"А квартиру оформили на маму мужа". Почему казахстанки беднее казахстанцев?
В голове у обычного человека есть представление о настоящей женщине, женщине-матери. Она всех кормит, всем уделяет внимание, обо всех заботится – сначала мужу и детям, потом, если останется, себе. И зачастую это игра в одни ворота: женщина только дает – другие только берут. Стратегия быть "вечно дающей" может привести к катастрофическим финансовым последствиям. Одно из них – оставаться в браке не из любви и уважения, терпеть эмоциональное и физическое насилие, потому что некуда пойти и не на что кормить своих детей…
Поговорить о "женских деньгах" журналист Ольга Пастухова пригласила трех финансовых консультантов-женщин. Ни одна из них не согласна, что деньги бывают "женскими" или "мужскими", но каждая отмечает, что у женщин действительно чаще в силу особенностей воспитания и менталитета могут возникнуть финансовые сложности. Казахстанки часто забывают, что по Конституции у них есть все те же права, что и у мужчин. 3 специалиста – 3 рекомендации, как женщинам планировать финансы до, во время и после брака.
"Сами по себе деньги не бывают "мужскими" или "женскими". Однако есть разница в отношении к деньгам, которое у каждого поколения казахстанских женщин свое.
Поколение 35+ начало работать уже при капитализме, когда благодаря полученным знаниям и навыкам появилась возможность социального лифта. Многие им воспользовались и смогли получить место под солнцем в корпоративном мире и бизнесе. Когда они начали получать больше, чем их родители, то у них появилась независимость в принятии различного рода решений. Поколение девушек 20+, которые выросли уже после кризиса, уже менее нацелены на карьеру или же не связывают достаток напрямую со своими профессиональными навыками. В их представлении, чтобы жить хорошо, необязательно много учиться и много работать. Нужно найти вторую половинку и удачно выйти замуж. Меняется общество – меняются и его ценности.
Я считаю, что казахстанки должны больше, чем сейчас, заботиться о своем финансовом положении. Реальность такова, что казахстанки на аналогичных должностях зарабатывают меньше, чем мужчины, больше заботятся о детях, доме, семье, предпочитая карьере заботу о семье. И общество одобряет такую модель, и женщины сами стремятся к этому. А если вдруг случается развод, то часто можно услышать: "Она не работала/зарабатывала мало, все деньги приносил я", то есть работа женщины женой и матерью обесценивается. При том что зарабатывают женщины меньше, продолжительность их жизни – выше. То есть на пенсии у них будет меньше денег, чем у мужчин. Это проблема не только Казахстана, она есть и во многих развитых странах. Однако, так как у казахстанцев достаточно низкие реальные доходы, то проблема "женской бедности" гораздо драматичнее.
На консультациях по теме финансов я вижу две основные проблемы, с которыми сталкиваются женщины. Первая – в семьях нет коммуникации по вопросу денег: не обсуждаются финансовые решения и планы, нет долгосрочного видения, для чего нужны деньги, как они будут накапливаться, как и куда инвестироваться. Также есть женщины, которые достаточно много зарабатывают, но при этом не формируют культуру отношения к деньгам и финансовым решениям у всей семьи, действуя единолично.
Вторая проблема – это пристрастие к эмоциональным покупкам, которые съедают доходы семьи. Одна клиентка подсчитала, что она на потраченные на шопинг деньги могла бы купить несколько квартир. Схема работает так: женщина интенсивно работает, устает и балует себя "лабутенами". Я заслужила, могу себе позволить. В таких случаях можно перевести эмоциональные покупки в полезные: вместо очередной вещи купить акции мировых компаний или что-то еще, что может приносить дивиденды.
Еще до вступления в брак каждой девушке я рекомендую получить хорошее образование и профессиональные навыки, которые помогут ей сформировать собственные источники дохода для пополнения семейного бюджета. Изначально каждой молодой женщине желательно сформировать собственную финансовую независимость, чтобы другая сторона могла считаться с ее желаниями, планами, мечтами и т. д. К сожалению, именно финансовая зависимость женщин от доходов супругов делает их отношения нездоровыми, когда женщина остается не потому, что хочет быть с человеком, а из-за зависимости от его доходов.
Женщина финансово защищена, когда у нее есть стабильные источники пассивного дохода: депозит, недвижимость в аренде и инвестиции, которые дают возможность иметь свои деньги на непредвиденные случаи в жизни, в том числе развод. Когда есть где жить, чем обеспечить свои ежемесячные нужды и смотреть уверенно в будущее.
При замужестве стоит помнить, что брак – это совместное ведение хозяйства, то есть совместная жизнь, в которую каждая сторона вкладывает ресурсы и разделяет обязанности. Не зря говорят, что самые крепкие браки – это браки по расчету или где подписывается брачный контракт. В таком случае брак действительно является партнерством, сделкой между двумя сторонами, которые объединились ради достижения общих целей.
Женщинам важно инвестировать не только в свою внешность, но и в знания и профессиональные навыки, чтобы развить свою финансовую, правовую и инвестиционную грамотность. В первую очередь это ментально взять ответственность за свою жизнь, за свое будущее на себя, а не перекладывать ее на партнера. Партнерство в браке – это вопрос обстоятельств, не все партнерства стабильны. Если в будущем дороги разойдутся в разные стороны, то винить в своих бедах другого все-таки не очень состоятельная позиция в жизни.
В случае развода главный финансовый вопрос – как будет разделяться ответственность по обеспечению общих детей и закрытию затрат на их содержание, образование и развитие. Женщины часто не знают своих прав. Женщинам часто тяжело отделить свое эмоциональное отношение от финансовых вопросов, которые требуют другого подхода. Из-за обиды или гордости многие женщины годами не подают на алименты, надеясь на ответственность мужчины. Именно поэтому есть закон, который обязывает родителей нести в том числе финансовую ответственность за содержание общих детей. Раз женщины могут не настаивать на финансовом обеспечении детей у бывшего супруга, то закон в этом смысле защищает интересы прежде всего детей".
"Думаю, в наше время женщины могут самореализоваться так же легко, как и мужчины, а следовательно, и рассчитывать на такие же доходы. Наши бабушки не имели столько вариантов, сколько есть сейчас. Эмоциональный окрас связан больше со словом "забота". Считаю, что, наоборот, казахстанки любят и умеют грамотно распределять время и много зарабатывать. В основном женщины склонны полагаться на свой ум, который веками вырабатывал прагматизм. Чтобы не стать жертвой, лучше вырабатывать проактивный подход к жизни и повышать свой уровень знаний непрерывно.
Чаще всего на консультациях женщины говорят о желании сохранить капитал на долгий срок. Женщины всегда не любили потрясения и хаос. Поэтому женщины чаще выбирают консервативный подход во всем.
Перед свадьбой я рекомендую женщинам подумать: "Тот ли это человек, с которым я проведу лучшую жизнь и в достатке?" Также хорошо на этом этапе честно поговорить о финансовых делах друг друга: есть ли кредиты, долги, алименты или иные финансовые обязательства? Не зря в ЗАГСе при подаче заявления у супругов спрашивают: "Вы осведомлены о заболеваниях и имущественном положении вашего избранника (-цы)?" Нередко эту информацию скрывают.
Когда женщина уже вступила в брак, то ей предстоит научиться вести бюджет. Женщины разные, но для всех важны спокойствие и гармония в семье, любовь, комфорт, уют и забота. Потому именно женщины нацелены на ведение хозяйства и управление семейным капиталом в большей степени, чем мужчины. Именно поэтому для женщины важно не отдавать финансовые вопросы на откуп мужчине, а научиться считать деньги, узнавать новое в финансовом мире, обучаться и получать новые знания.
Семейный бюджет – это путь к семейному капиталу. Этот инструмент помогает супругам лучше понять друг друга. Перед молодоженами стоит задача объединить финансы. Тщательное планирование и четкое общение важны, потому что финансовые решения, которые они принимают сейчас, могут иметь длительное влияние на их будущее.
На пути к семейному бюджету всего два шага:
Шаг № 1. Обсудить финансовые цели – от краткосрочных на ближайший год до долгосрочных (наличие детей, высшее образование ваших детей, выход на пенсию).
Шаг № 2. Подготовить бюджет. Перечислить все доходы (зарплаты, проценты, дивиденды) и расходы за определенный период времени (например, ежемесячно, ежегодно), назначить одного из супругов ответственным за управление бюджетом/делать это по очереди, вести учет и оплачивать счета. Система ведения записей должна быть понятна обоим супругам. Если расходы больше доходов, то можно подумать, как сократить расходы или увеличить доходы.
Никто не застрахован от разводов. В таких случаях женщины сталкиваются с необходимостью снова строить все с нуля и с заниженной самооценкой. Именно от самооценки и уверенности в себе будет зависеть, как быстро женщина восстановится и в материальном достатке, и в уровне доходов".
"Для меня, как финансового консультанта, нет понятия "женские деньги". Деньги – это ресурс, который мы получаем за свой труд. Также мне не близка установка из женских практик, что работать для женщины – нарушение энергетического баланса. Для меня все просто: мужчина и женщина, когда занимаются своим делом, они оба могут хорошо зарабатывать, в какой-то момент и женщина может зарабатывать больше. Я часто вижу в казахстанских семьях такую картину: женщины живут якобы для мужчины, а потом, когда что-то случается, вынуждены начинать пахать, чтоб обеспечить себя и своих детей. А что мешает плавно и вместе с мужем развиваться в своем направлении? Я считаю важным для женщины заниматься любимым делом.
Казахстанки приходят на консультации чаще всего за инструментами по ведению бюджета и достижению целей. Как учитывать, как сохранить, куда лучше вложить, как все не потратить и накопить, как научить детей обращаться с деньгами. В процессе разговора вскрываются и определенные переживания женщин: как говорить с мужчиной о деньгах, как просить деньги, как начать тратить на себя, как выстроить денежные отношения с бывшими мужьями…
Основная проблема, с которой я сталкиваюсь в разговоре с женщинами: они не могут просить деньги у мужей и стесняются тратить на себя, особенно когда сидят дома с ребенком и не зарабатывают. Есть отличный инструмент – "зарплата жены". Это когда муж выдает определенную сумму каждый месяц жене: туда входят и все расходы на семью и дом, и ее личные расходы. У женщины всегда должны быть свои запасы. Есть такое правило: всегда откладывать минимум 10 процентов от любых поступлений, даже от "зарплаты жены".
Перед свадьбой женщина должна научиться вести личный бюджет, чтобы после свадьбы вести бюджет семьи. Семейный бюджет – это не просто таблицы с записями доходов и расходов, а в первую очередь процесс обсуждения денег и ресурсов внутри семьи. Самое главное - перед свадьбой сесть и честно обсудить все вопросы, связанные с деньгами, и договориться, как будут вестись расходы, ставиться и выполняться финансовые цели. Это нормально, ведь союз создают два человека из разных семей, у каждой – свои жизненные установки. И потом один-два раз в год смотреть результаты, менять и обсуждать. Когда нет недомолвок в части денег между супругами, многие разногласия снимаются. Семья крепкая – когда нет недомолвок, а есть общие цели.
Женщина спокойна, когда она в безопасности. А безопасность – это ответ на вопросы: "Где жить?", "Что есть?", "Какой у нас постоянный денежный поток?", "На какой машине ездить?", "Как часто и где отдыхать?". Все эти вопросы лучше проговорить сразу.
Семейный бюджет бывает трех типов: раздельный, совместный, односторонний. При раздельном супруги договариваются, на какие статьи расходов они скидываются, все остальное – каждый по своему усмотрению. При совместном пара ведет бюджет совместно. При одностороннем бюджет совместный, но учет, контроль и оплату счетов ведет один из супругов.
Когда пара собралась разводиться, то перед ней встают вопросы деления имущества и алиментов на детей. Вопрос имущества важно обсуждать во время брака – оформлять недвижимость на одного из супругов или в совместное владение (сейчас заключают такие договоры на право собственности). С алиментами есть два варианта: процент от зарплаты супруга либо договор об определенной ежемесячной сумме. Тут все зависит от диалога между супругами. При этом женщина должна знать свои права, обращаться к семейным юристам. Говорить, что она не согласна на невыгодные для себя условия.
Меня всегда поражают истории, когда даже в браке покупается совместная недвижимость, а квартиру оформили на маму мужа. Во всех денежно-семейных вопросах нужно следовать определенным правилам: все, что приобретено до свадьбы каждым супругом, остается в их личном распоряжении и вторая половина не имеет на нее право, хоть и жила в нем много лет. Все, что оформлялось на близких родственников, тоже остается у них. Только то, что оформлялось либо на одного из супругов, либо в совместное владение, делится пополам. А от разводов никто не застрахован.
Кстати, инструменты страховых компаний очень недооценены казахстанскими женщинами. Они могут решить много их проблем и обезопасить их с материальной стороны. Например, если в семе основной кормилец – один из супругов, то его жизнь можно застраховать. В случае неожиданной кончины основного кормильца у второго партнера будет определенный денежный запас. Страховой выплаты хватит, чтобы пережить горе, адаптироваться к новым условиям жизни и найти работу по сердцу, вместо того чтобы бежать на первую попавшуюся – лишь бы прокормить себя и детей.
Также можно открыть страховые накопления на каждого из супругов, обеспечив себе в будущем достойную пенсию. Только важно знать, что страховые продукты при разводе не делятся. То есть если один из супругов открыл накопительное страхование (в принципе, любой страховой продукт, если не наступает страховой случай), то после развода он полностью остается за ним. В отличие от депозитов и инвестиционных счетов, которые делятся пополам.
Также у страховых компаний есть еще один интересный продукт – накопление на образование ребенка: чтобы ни случилось с родителями, страховая компания полностью оплатит образование ребенка. Я рекомендую этот инструмент разведенным женщинам, чтобы они предложили отцам своих детей. Алименты выплачиваются до 18 лет ребенка, как раз возраст поступления в университет. Хорошее образование дорогое, а если заранее копить, то все вполне возможно. Перед мужчиной тоже легко обосновать этот продукт: деньги не идут к их бывшим женам, их изъятие возможно только на оплату университета ребенка. А если в будущем ребенок поступит на бесплатное обучение, то выплата будет произведена только ребенку. Деньги нельзя снять на другие нужды. Женщина застрахована, что ее дети получат образование".
Записала Ольга Пастухова