Сколько ни работаю, а денег все нет. Как повысить свой доход

Как зарабатывать больше? В каких случаях при покупке нужно сказать самому себе "нет", а когда лучше этого не делать? Какие привычки формируют богатые люди, а какие - бедные? Умеете ли вы экономить? И как правильно распределять свой бюджет, чтобы не уйти в минус? 

Корреспондент Tengrinews.kz задала самые популярные вопросы о деньгах руководителю отдела информационной политики Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Дмитрию Акмаеву и психологу Марии Араповой. 

Фото: elements.envato.com

Как распределять свои доходы

Дмитрий Акмаев, руководитель отдела информационной политики Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка:

"Для начала нужно четко понимать, что такое доходы. 

Зачастую во многих семьях под словом доходы подразумевают только зарплату мужа. А если жена сидит дома и подрабатывает, то это доходом не считается.

На самом деле доходы - это совокупность всех денег семьи, включая пенсии, пособия и т.д. 

Как распределять доходы.

Существует метод 6 кувшинов:

• 55 процентов откладываем на самое необходимое (в разных регионах страны эта цифра может быть другой, например, 60-70 процентов). Сюда входит оплата коммунальных услуг, аренда квартиры, ипотека, погашение кредитов, питание и необходимые вещи.
• 10 процентов - на себя и свои развлечения (в каких-то регионах эта цифра может быть меньше). Это может быть посещение театров, кино, музеев, парков и т.д. Когда человек много работает и не отдыхает, он выгорает и тем самым теряет свой будущий доход. Эта статья расходов обязательна. Понятно, что в сложный финансовый период ее можно временно убрать. 
• 10 процентов - на сбережения. Это те деньги, которые откладываем и тратим при необходимости. Например, компьютер сломался, новую обувь нужно купить и т.д. 
• 10 процентов - в резервный фонд. Эти деньги вы не тратите фактически никогда. Их мы достаем только в самых крайних случаях, когда нет других источников дохода, например, при потере работы.  
• 10 процентов - на инвестиции в себя (образование, курсы, познание чего-то нового). Даже если речь идет о навыке, на первый взгляд, не столь значимом, но вы его хотите приобрести. К примеру, мой отец раньше никогда не занимался работой на дому, поскольку всегда был занят на основной работе. Когда-то он сходил на курсы слесаря и сейчас, когда официально не работает, значительно экономит бюджет, делая много дел по дому самостоятельно. 
• 5 процентов - на праздники, семейные тои, подарки. Страна у нас многонациональная, и мы любим такие мероприятия. В кризисный период эту статью расходов можно сократить или убрать, но потом нужно снова восстановить. То есть стараемся, чтобы кризисный период не затягивался. 

Фото: elements.envato.com

Следующий этап.

1. Пишем по пунктам список необходимых расходов: сколько и на что мы тратим.
2. Думаем, где и как можем сэкономить. Причем не на развлечениях, праздниках и образовании, а на расходах, которые находятся в списке обязательных.

Если понимаем, что тратим слишком много денег на что-то, возможно, имеет смысл это "что-то" заменить либо приобрести соответствующий навык.

Приведу пример. Мой коллега каждый день покупает кофе в передвижной кофейне. За 22-23 рабочих дня в месяц он тратит порядка 18-20 тысяч тенге. Если он накопит эти деньги за два-три месяца, то сможет взять себе хорошую кофемашину и у него ежемесячное потребление кофе сократится до 11 тысяч тенге (за счет расходных материалов). Соответственно, полностью отбить эту кофемашину он сможет за 8-9 месяцев. А дальше будет только в плюсе.

Таким образом, проанализировав ваши расходы, вы поймете, на чем реально можете сэкономить.

Приведу свой пример. Я очень люблю готовить и, когда иду в магазин, покупаю дорогое мясо, специи, соответственно, трачу на это время, деньги. Такой обед обходится примерно в 10 тысяч тенге. Еда из общепита вышла бы даже дешевле.

Если воспринимать это как хобби, то я должен отнести это к соответствующей статье расходов. Если рассматривать как необходимую нужду, то в случае отсутствия острой необходимости эти расходы в перспективе можно сократить.

Такой анализ нужно делать всей семьей и потом раз в два-три месяца еще раз его подбивать, чтобы понимать, где больше выгоды. Ведь, возможно, будет такое, что вы хотели сэкономить, а в результате получилось так, что, наоборот, больше денег потратили. 

Фото: elements.envato.com 

Есть еще один способ распределения доходов для людей, которые сильно заняты и при этом хорошо зарабатывают. Называется он 50, 50, 50. 

• 50 процентов доходов откладываете на текущие расходы.
• Оставшуюся часть денег делите пополам. Первую половину откладываете на какие-то цели (например, покупку машины, образование и т.д.). Вторую - на непредвиденные расходы.

Это более грубый способ и лучше пользоваться первым". 

- Благотворительность должна входить в статьи расходов?

- Это, скорее, для западной аудитории. Там нет таких тесных контактов с родственниками, тоев на 200 человек, и поэтому пункт про семейственность они заменяют принадлежностью к какому-то сообществу. У нас это те самые 5 процентов, которые уходят на подарки или семейные торжества.  

Фото: elements.envato.com 

Как зарабатывать больше

"Чтобы зарабатывать больше, для начала нужно знать, сколько стоит час вашей работы, - говорит Дмитрий Акмаев. - Приведу пример, как это сделать. Когда я работал журналистом в двух местах, за неделю я отрабатывал 40 часов, за месяц - 160. При этом получал зарплату около 320 тысяч тенге. Посчитав, я определил, что стоимость моего рабочего часа составляет две тысячи тенге. 

Суть в том, что вы получили образование и теперь эти знания трансформируете в деньги, которые зарабатываете. И как только вы понимаете, что тратите много усилий, а выхлопа при этом мало, то начинайте искать другую отрасль или место, где ваши навыки будут более востребованы.

До пандемии была опубликована статистика, что люди, которые ведут учет стоимости своего рабочего часа (к примеру, в США и Великобритании в основном почасовая оплата рабочего времени), гораздо проще находят удобные места, потому что корреляция между часом рабочего времени и получением денег для них более очевидна и эту корреляцию они начинают трансформировать на все происходящее в жизни.

То есть, допустим, чтобы заплатить за квартиру, мне нужно работать в этом месяце условно 15 часов. Стоит ли она того или я хочу меньше тратить времени на то, чтобы обеспечивать свое проживание? Если я не хочу тратить столько времени, то начинаю искать другое место, где мог бы применить мои навыки.

И тут начинается конфликт, так как, возможно, моих навыков недостаточно, для того чтобы зарабатывать больше за то же самое время. Тогда я понимаю, что мне нужно вкладываться в мое саморазвитие.

Фото: Турар Казангапов/Tengrinews.kz

Если вы работаете по найму, очень хорошая практика - постоянный диалог с руководством на эту тему. Самый главный вопрос, который сотрудник должен задавать руководству: "Что я должен уметь и что должен делать, чтобы больше зарабатывать через определенный период?"

IT-сектор работает именно так. Там есть определенные временные отрезки: 3-6 месяцев, год. Иногда выгоднее, чтобы один человек научился что-то делать, чтобы платить ему условно на 20 процентов больше, чем нанимать отдельного работника для этой же работы.

Итак, подытожим. Чтобы зарабатывать больше, нужно:

• понять стоимость своего времени,
• вести диалог с руководством о том, какие навыки вам еще нужны, чтобы увеличить доход,
• вести диалог с самим собой на тему того, что я еще готов сделать в свободное время, чтобы зарабатывать больше. Например, сейчас востребованы услуги курьеров, служба такси, мелкий ремонт и т.д. К слову, на западе это вполне обычная практика, когда бизнесмен таксует для души. 

И, конечно, наилучший вариант увеличения своего дохода - это превратить в работу свое хобби. Не всегда у нас это совпадает, потому что Казахстан - небольшая страна. Если вы живете в США, где 300 миллионов человек, то там найдутся хотя бы несколько сотен людей, которые захотят купить результаты вашего хобби, чем бы вы не занимались. У нас, естественно, эта цифра пропорционально меньше, но попробовать всегда стоит. 

Фото: Турар Казангапов/Tengrinews.kz

Какие ошибки мы совершаем при планировании бюджета

Самая главная ошибка - это неправильное понимание понятия необходимость. Есть действительно необходимые вещи, к примеру, оплата кредитов, траты на еду и коммуналку. Но многие вещи не столь важны, а люди причисляют их к необходимым.

К примеру, мои друзья живут в Москве и какое-то время они считали наличие машины необходимостью. Они тратили деньги на бензин, охраняемый паркинг и т.д. Как-то машина сломалась, ее отдали в ремонт, и мои друзья начали понимать, что автомобиль им нужен был для путешествий. Проанализировали рынок и поняли, что аренда будет обходиться дешевле, чем постоянное содержание.

Этот пункт в статье расходов перешел в необязательный, а сокращение расходов произошло примерно в два раза. Или вот еще пример. Многие оплачивают дома телевидение, телефон. Но сейчас все можно посмотреть в интернете и даже те же самые телеканалы.

Фото: elements.envato.com

Второй момент: сколько стоит эта необходимость для вас. Может, можно найти возможность купить ее за меньшие деньги? Другими словами, как только люди начинают избавляться от лишних необходимостей, у них сразу деньги освобождаются и их можно реинвестировать.

Но тут важно учитывать баланс. Если эта необходимость приносит вам действительно удовольствие, то ее можно оставить. К примеру, кто-то терпеть не может метро и ему просто нравится ездить на работу на машине. Тогда это та необходимость, которая поддерживает ваш жизненный баланс". 

- Возвращаясь к началу нашего разговора, говорит ли это о том, что если вашему коллеге нравится пить кофе именно в передвижной кофейне, то он должен оставить эту необходимость?

- По большому счету, да. Но тогда он должен задать вопрос самому себе: он любит конкретно именно этот кофе или просто любит кофе. Ведь принципы изготовления кофе, по сути, везде одни и те же, но есть какие-то сорта, которые в домашних условиях, возможно, не получатся. А может, он получает удовольствие от общения с продавцом кофе? Это тоже важно понимать. Так как если дело именно в этом, то можно выходить и общаться с этим человеком и за это не нужно платить. 

Фото: elements.envato.com

Как планировать бюджет

• "Свой бюджет нужно записывать. 70-80 процентов людей - визуалы. Когда вы видите цифры, вам самим становятся понятнее, какие расходы можно убрать. Есть приложения, которые помогают планировать, расписывать, что, где, куда.
• Научиться говорить "да" и "нет".

В каких случаях нужно говорить "да":

Если вы сильно что-то хотите и долго себе в этом отказываете. Такое отношение к деньгам может повлечь за собой негативную ситуацию. Потому что деньги, которые вы заработали, не приносят желаемого результата. А если не приносят, то зачем вам тогда они нужны? Например, вы мечтаете слетать в Париж, но все время откладываете на ремонт и при этом чувствуете себя несчастным. 

В то же время надо научиться говорить самому себе "нет". Например, в какой-то момент вы понимаете, что слишком много денег у вас уходит на ежедневный кофе или поездки на такси. 

Должны быть заложены какие-то затраты на импульсивность. Ведь кому-то спонтанные покупки приносят удовольствие. Помню, как, будучи студентами, могли три дня кататься на лыжах, а потом месяц на макаронах сидеть. Да, это интересно, но это влияет на качество жизни. Поэтому на такие вещи должна быть заложена определенная сумма", - заключил Дмитрий Акмаев. 

Фото: elements.envato.com 

Почему кто-то богатеет, а кто-то становится бедным

Мария Арапова, психолог: 

"Рассуждая на тему финансов, хотелось бы упомянуть американского психолога Эрика Берна. Он описывал жизненные сценарии и события, которые им предшествуют, в частности стиль воспитания и установки, формирующие отношение человека ко всему (семья, достаток и т.д.). Все это формируется в детстве и закладывается, по мнению психолога, до 3-5 лет. 

Существует несколько базовых установок:

• победитель,
• непобедитель,
• проигравший,
• побежденный. 

Объясню на примере богатых семей. Есть люди, которые имеют средства на существование с детства. Из них кто-то вырастает в прожигателей жизни, кто-то становится наркоманом, есть те, кто расширяет бизнес, а есть и такие, кто остается на плаву, они вроде ничего плохого не делают, но в то же время ничего и не приумножают, а потихонечку растрачивают то, что было накоплено родителями.

Какие установки присущи этим людям. Тот, кто увеличивает доходы, - победитель. Тот, кто просто растрачивает, - непобедитель. Тот, кто все проигрывает, - побежденный. А тот, кто становится наркоманом и в принципе теряет свою жизнь, - проигравший.

Точно такая же стратегия сформирована по отношению к людям, которые ничего не имели. Среди них есть те, кто остается примерно в таком же состоянии, есть те, кто поднимается, кому-то становится хуже, а кто-то полностью проигрывает свою жизнь, обретает пагубные какие-то привычки.

Фото: elements.envato.com  

Здесь еще можно ввести понятие "ощущение достаточности". Есть люди, у которых большое количество денег, но при этом они чувствуют себя бедными, им не хватает на какие-то услуги или удовольствия, которые очень высоко оплачиваются. А есть люди, которые не ездят на условном Porsche, но при этом не считают себя бедными, у них есть какой-то свой минимум, и им этого достаточно. 

Это ощущение достаточности также формируется в детстве. Некоторым всегда все мало, сколько бы ни было денег, им всегда плохо, у них позиция жертвы. Или есть люди, у которых привычка соперничать с другими, то есть они не приемлют, чтобы у кого-то денег было больше. 

Есть четыре основные денежные стратегии отрицательного формата, которые всегда приводят человека к ощущениям бедности:

• Родиться в бедной семье и поддерживать эту стратегию;
• Родиться в богатой семье и все проиграть;
• Родиться богатым и все время ощущать себя бедным;
• Родиться в семье среднего достатка и все время желать большего. То есть никогда не получать удовольствия от того, что ты чего-то достиг. 

Само слово "богатство" в корне имеет слово "бог". Поэтому богатый человек - это не только про финансы, у него богатый опыт, много друзей, богатая личная жизнь. Соответственно, все те стратегии, о которых я говорила выше (приумножить, остаться на том же уровне, все проиграть или потерять свою жизнь в целом), касаются не только сферы финансов.  

Фото: elements.envato.com

Как проработать убеждения насчет денег

"Работа с жизненными сценариями очень глубокая и серьезная, - говорит Мария Арапова. - Многие думают, что достаточно проговаривать какие-то аффирмации, но это не так. Иначе у нас было бы очень много богатых людей. На самом деле денежная энергия стоит рядом с энергией продолжения рода.

Если у человека, к примеру, сценарий непобедителя, то потребуется около года, чтобы как-то изменить ситуацию. Если сценарий проигравшего или побежденного, то, соответственно, это глубинная психотерапия на долгие годы.

Опять же, если бы это было так легко, то все бы пошли по психологам и тут же нашли бы себе шикарную работу. Но не все так просто.

Все эти сценарии прописываются у нас в голове. Они формируются в виде связей в коре головного мозга, которые проходят через весь мозг, затрагивают лимбическую систему. То есть это наши эмоциональные реакции и рептильный мозг, это телесный уровень.

Фото: elements.envato.com

Да, есть различные практики для привлечения денег, наподобие техники Симорона или алгоритмов по Свияшу. Но их эффективность вызывает споры, и даже если это и будет работать, то только временно. Если у человека есть отрицательные сценарии, то все равно придется потом все это прорабатывать. 

Есть ряд факторов, по которым можно определить, какой образ жизни ведет человек: по осанке, эмоциональному состоянию, мимике, жестам и т.д. Чтобы все это перезаписать, нужно работать со всем вкупе: менять осанку, питание, манеры, одежду (я не говорю о дорогих брендах, речь идет о качестве этих вещей, об одежде, которая провоцирует на осанку уверенного в себе человека).

Почему богатые предпочитают шить обувь на заказ? Обувь не должна давить, сжимать. В психологии есть такой сценарий: "Маленький Мук". Это когда человек носит такую тесную и неудобную обувь, что ногти врастают в кожу пальцев. Это он делает для того, чтобы почувствовать себя жертвой".

Фото: Турар Казангапов/Tengrinews.kz 

О долгах и кредитах

Помимо внешних атрибутов, свойственных богатым, нужно перенимать их привычки. К примеру, считать деньги и не брать ни при каких обстоятельствах кредиты. Обеспеченные люди, если и берут их, то только с целью, чтобы приумножить свое состояние, на развитие бизнеса.

С точки зрения психологии, если человек постоянно залазит в долги и кредиты, значит, в нем заложен сценарий непобедителя или проигравшего и он не умеет просчитывать. Чтобы у такого человека хоть немного сдвинулась позиция в отношении денег, ему нужно немного поучиться в этом направлении, хотя бы закончить курсы по финансовой грамотности. 

Если, наоборот, у вас кто-то постоянно занимает деньги в долг и вы хотите от этого избавиться, то нужно взять за привычку давать этим людям номера телефонов, где они могут занять деньги официально или занимать им только при нотариусе. 

Когда человек испытывает чувство вины, что он не может дать денег в долг, то это его проблема, его жертвенность. Он подтверждает таким образом, что будет в роли проигравшего. Потому что если это официально нигде не будет обозначено, то, значит, долг ему могут и не вернуть.

А если же вы даете в долг, потому что вам это делать приятно и за это вы получаете какой-то бонус, похвалу, тем самым подпитывая свою гордыню, то не нужно заставлять людей отдавать вам деньги назад. Отдадут, значит, отдадут. Просто получайте удовольствие от того, что вы такой хороший, добрый.

Фото: elements.envato.com

Как относиться к легким деньгам

"Если человек не кричит на всю страну, что он выиграл и никто не знает об этом, он может логично, с холодной головой рассчитать эти деньги, куда-то их запустить, что-то с ними сделать. - говорит Мария Арапова. - Когда он начинает хвастаться, везде всем рассказывать, то очень часто теряет деньги на многочисленных родственниках, которые внезапно его окружают, или каких-то вкладах, потому что тут же появляются люди, которые пытаются ему внушить, что это дело выгорит.

Если вы вообще не разбираетесь в деньгах, акциях, депозитах и прочем, то наймите официально человека, который в этом разбирается. Когда таким образом приходят деньги, нельзя относиться к ним легкомысленно. К примеру, раньше я брал вино условно за 5000, а сейчас буду брать за 20 тысяч. Тут нужен правильный подход". 

Текст: Анастасия Солнцева