Это первый урок проекта «Финансовая перезагрузка»,
где мы вместе с экспертом по инвестициям и финансам Асель Аульбековой прокачаем наше финансовое мышление.
И начнем с кредитов.
где мы вместе с экспертом по инвестициям и финансам Асель Аульбековой прокачаем наше финансовое мышление.
И начнем с кредитов.
Для начала разберем что такое
кредитное бюро?
Представьте себе место, куда банки, МФО и коллекторы несут всю информацию о ваших займах. Не только хорошие моменты, но и проблемные.
Это место — кредитное бюро.
В Казахстане их два:
1. Государственное кредитное бюро.
2. Первое кредитное бюро.
1. Государственное кредитное бюро.
2. Первое кредитное бюро.
Кредитные бюро собирают данные о:
- ваших займах
- просрочках
- реструктуризациях
- передаче долга коллекторам
И выдают:
- Персональный кредитный отчёт (ПКО) — подробно о всех операциях
- Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — ваша «оценка благонадёжности»
- Плюс занимаются мониторингом, предотвращением мошенничества и аналитикой рынка
ЗАЧЕМ НУЖНА КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?
Представьте, вы хотите взять кредит на авто или ипотеку. Банк сначала смотрит не на вашу просьбу, а на вашу историю.
✅ Хорошая кредитная история
- Высокая вероятность одобрения займа
❌ А если плохая:
- Отказ в займе
⏱ Данные хранятся до 5 лет. Даже если вы уже давно всё закрыли.
Вывод: Финансовую дисциплину важно соблюдать достаточно долго.
Вывод: Финансовую дисциплину важно соблюдать достаточно долго.
КАК проверить КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
Это сделать просто. Ее можно проверить онлайн здесь:
БЕСПЛАТНО: 1 раз в календарный год (по закону)
ПЛАТНО: Повторный запрос в том же году: ~400₸
ПЛАТНО: Повторный запрос в том же году: ~400₸
Совет: проверяйте ее хотя бы раз в год — для профилактики.
ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОВЕРЯТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
Потому что в отчёте отражается абсолютно всё, начиная с момента, когда вы впервые взяли кредит или просто отправили заявку:
- Одобрения
- Отказы
- Новые кредиты
- Погашенные кредиты
- Дни просрочки
Данные обновляются в режиме реального времени. Это помогает банкам видеть вашу текущую нагрузку и предотвращать мошеннические кредиты.
ЧТО ДЕЛАТЬ если В ИСТОРИИ есть ошибки?
Даже если вы уже закрыли кредит, иногда в вашей кредитной истории могут появиться неточности. Да, такое случается. Но не стоит паниковать!
ВОТ ТИПИЧНЫЕ ОШИБКИ:
❌ Закрытый кредит все еще висит
❌ Кредит, который вы не оформляли
❌ Платеж внесен, но не учтен (2+ недели)
❌ Кредит, который вы не оформляли
❌ Платеж внесен, но не учтен (2+ недели)
КАК их исправить?
Давайте разберем по шагам, что нужно сделать, если вы нашли ошибку.
ШАГ 1: ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА ОСПАРИВАНИЕ
Его можно подать:
- Через кредитные бюро (онлайн)
- Через сайт
Как только вы подадите заявление, Бюро направит запрос источнику данных. Срок обработки: до 15 рабочих дней
ШАГ 2: СВЯЗАТЬСЯ С ИСТОЧНИКОМ ДАННЫХ
Параллельно обратиться в:
- Банк;
- МФО;
- Коллекторское агентство.
И в качестве доказательства приложить:
- Платежки;
- Справки о закрытии;
- Письма;
- Скриншоты из приложения.
ШАГ 3: ПРОВЕРИТЬ РЕЗУЛЬТАТ
Через 2-3 недели закажите обновленный кредитный отчет и проверьте исправлены ли все неточности.
Если до сих пор НЕ исправлены, то настаивайте на исправлении! Обратитесь повторно и приложите дополнительные доказательства.
что такое ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ (ПКР)
ПКР — это числовой индикатор вашей кредитной дисциплины. Проще говоря, ваша финансовая «оценка». Он влияет на решение дадут ли вам кредит или нет.
Рассчитывается автоматически. В баллах. На основе данных из кредитной истории. Стоимость ПКР = 100₸.
📊 Вот наглядная градация баллов
⚠️ НО ДАЖЕ ПКР 900 ≠ 100% ОДОБРЕНИЕ
Почему? Потому что у каждого банка и МФО — свои модели оценки клиентов. Они смотрят на разные показатели и используют разные алгоритмы.
Но высокий ПКР в любом случае:
- Значительно повышает шансы на одобрение
ЧТО ВЛИЯЕТ НА ВАШ РЕЙТИНГ?
Если коротко: ваше поведение как заемщика. Каждый шаг — в плюс или в минус.
- Самое важное - это платежная дисциплина. Например, ваши просрочки, это:
- Любая просрочка = минус к баллам
- Чем длиннее просрочка → тем сильнее падает рейтинг
- Чем чаще просрочки → тем хуже
🚨 КРИТИЧНО: Просрочки свыше 90 дней = красный флаг для кредиторов
2. А еще банки смотрят дополнительные данные о вас. Они учитывают:
- Платежеспособность (официальный доход, поступления)
- Семейный статус
- Опыт работы
- Образование
- Сферу работы
- Другие факторы
Что такое КОЭФФИЦИЕНТ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ
У вас замечательный рейтинг и кажется, что кредит уже у вас «в кармане», но банк вам отказал: «Ваш КДН слишком высок!» КДН - это % от зарплаты, который уходит на погашение кредитов, рассрочек и кредитных карт.
ГЛАВНОЕ ПРАВИЛО КДН:
Ваши ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50% дохода.
Например, вы решили взять автокредит.
Ваш ежемесячный доход = 500,000₸
При этом у вас уже есть рассрочка: 40,000₸/месяц. Плюс платеж по ипотеке: 200,000₸/месяц.
При этом у вас уже есть рассрочка: 40,000₸/месяц. Плюс платеж по ипотеке: 200,000₸/месяц.
Путем простой арифметики получаем: 40,000₸ + 200,000₸= 240,000₸ (48%)
И если вы хотите еще автокредит на 130,000₸, то вам придет отказ. Почему, спросите вы? Потому что итоговая нагрузка: 240,000₸ + 130,000₸ = 370,000₸ (74%)
РЕЗУЛЬТАТ: ❌ ОТКАЗ Ежемесячные платежи превышают 50% зарплаты
КАК УЛУЧШИТЬ СВОЙ РЕЙТИНГ?
Хороший рейтинг — это не про «идеальных заемщиков». Это про стабильность, порядок и немного времени. Ниже — простая и реальная стратегия, как улучшить кредитную историю.
ШАГ 1: ЗАКРЫТЬ ПРОСРОЧКИ
✅ Погасите все текущие небольшие займы, в том числе рассрочки
✅ Стабилизируйте платежи
✅ Поставьте напоминания в календаре
✅ Стабилизируйте платежи
✅ Поставьте напоминания в календаре
Когда просрочки остановлены, рейтинг перестаёт падать и начинает медленно восстанавливаться.
ШАГ 2: СНИЗИТЬ КДН ДО 50% (или ниже)
1. Снизьте лимиты по кредитным картам
2. Откажитесь от необязательных покупок в рассрочку
3. Не берите новый кредит для закрытия старого
4. Закройте мелкие кредиты, сократите количество активных кредитов
Помните, что даже нестабильные платежи за коммунальные услуги влияют на вашу кредитную историю!
Что делать ПОСЛЕ ПРОСРОЧЕК
ЭТАП 1: СТАБИЛИЗАЦИЯ (0-3 месяца)
- Погасите все текущие просрочки
- Начните платить вовремя по всем кредитам
- Не берите новые кредиты
ЭТАП 2: ОПТИМИЗАЦИЯ (3-6 месяцев)
- Снизьте КДН до 50%
- Закройте мелкие кредиты
- Продолжайте платить вовремя
ЭТАП 3: ВОССТАНОВЛЕНИЕ (12 месяцев)
- Поддерживайте идеальную платежную дисциплину
- Рейтинг постепенно растет
- Новое поведение стирает старые ошибки
ЭТАП 4: РОСТ (12+ месяцев)
- Кредитная история улучшается
- Рейтинг приближается к целевому
- Появляются выгодные предложения
МИФЫ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
❌ МИФ 1: «МОЖНО ОБНУЛИТЬ ИСТОРИЮ»
Реальность: История хранится 5 лет, обнулить нельзя
❌ МИФ 2: «ЕСЛИ НЕ БРАТЬ КРЕДИТЫ, ИСТОРИЯ БУДЕТ ИДЕАЛЬНОЙ»
Реальность: Отсутствие истории = тоже проблема (нет данных для оценки)
❌ МИФ 3: «ЗАКРОЮ ВСЕ КРЕДИТЫ И РЕЙТИНГ СРАЗУ ВЫРАСТЕТ»
Реальность: Рейтинг восстанавливается постепенно, нужно время
❌ МИФ 4: «МАЛЕНЬКИЕ ПРОСРОЧКИ НЕ ВЛИЯЮТ»
Реальность: Влияют все просрочки, даже короткие
❌ МИФ 5: «МОЖНО КУПИТЬ ХОРОШУЮ ИСТОРИЮ»
Реальность: История зарабатывается дисциплиной, купить нельзя
ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ = ВАША ФИНАНСОВАЯ РЕПУТАЦИЯ
ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ = ВАША ФИНАНСОВАЯ РЕПУТАЦИЯ
Тест
Проверь свои знания
Что делает бюро кредитных историй (БКИ) в Казахстане?
Где и как часто можно бесплатно получить свою кредитную историю?
Что сильнее всего влияет на персональный кредитный рейтинг (ПКР)?
Как действовать, если нашли ошибку в своей кредитной истории (лишний кредит/неучтенный платеж)?
Доход 500 000 тг/мес, текущие платежи 240 000 тг. Хотите взять новый кредит с платежом 130 000 тг. Сможете ли вы получить новый займ при текущем КДН?
🔴 Низкий результат
Кажется, стоит повторить урок — ничего страшного! Финансовая грамотность приходит шаг за шагом. Чуть больше внимания и практики.
🟠 Средний результат
Уже неплохо! Вы понимаете базовые принципы, но ещё есть, куда расти. Попробуйте еще прокачать свои знания.
🟠 Средний результат
Отлично! Вы прошли тест так, будто у вас есть личный финансовый тренер. Теперь вы знаете, как улучшить свою кредитную историю и прокачать финансовый профиль.
🟢 Высокий результат
Отлично! Вы прошли тест так, будто у вас есть личный финансовый тренер. Теперь вы знаете, как улучшить свою кредитную историю и прокачать финансовый профиль.
©TengriNews 2025
Проект подготовлен
при поддержке АРРФР
при поддержке АРРФР
