ru

KZ

Урок 2

Чем отличается кредит от микрозайма?

Курс разработан по инициативе АРРФР

Предыдущий урок

Это второй урок проекта «Финасовая перезагрузка»,
где мы вместе с экспертом по инвестициям и финансам Асель Аульбековой прокачаем наше финансовое мышление.
В этом материале все про микрозаймы и займы до зарплаты.

Как брать микрозайм с умом?

Иногда жизнь подкидывает такие повороты, что даже самый аккуратный бюджет «трещит по швам». И наступает тот момент, когда деньги нужны прямо здесь и сейчас.
Спасет ли в таких случаях микрозайм? Давайте разбираться!

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). Это такая своего рода «скорая помощь».

✅ Суперсила МФО – это скорость и простота

МФО действительно спасают, когда нужен быстрый «финансовый огнетушитель», они:

Требуют минимум документов
Решают за пару минут

Да, удобно. И иногда – единственный выход. НО!

❌ Заигрываться с микрозаймами нельзя!

Если не контролировать количество и размер займов, можно оказаться в глубокой долговой яме.

МФО vs БАНКИ: 3 ключевых отличия

Деньги деньгами, но важно понимать, чем микрофинансовая организация отличается от банка. Давайте сравним три ключевых момента:

1. Откуда берутся деньги

Банк использует средства вкладчиков
МФО свои собственные или заемные деньги

2. Скорость и требования

У банка строгий скоринг, куча документов, долгое решение
У МФО упрощенный скоринг, минимум документов, деньги почти сразу

3. Максимальная сумма без залога

Банк: до 2 200 МРП
МФО: до 1 100 МРП, то есть в 2 раза меньше

Кто следит за деятельностью МФО?

Все микрофинансовые организации в Казахстане регулирует АРРФР. Оно следит за:

соблюдением Закона "О микрофинансовой деятельности"
наличием лицензии у компании
размером процентных ставок

Каждый займ в МФО имеет лимит по ставке, чтобы переплата не была непомерной.

Так в обычных потребительских микрозаймах:

Максимальная годовая ставка (ГЭСВ) = 46%
Фактическая ставка зависит от вашей кредитной истории и конкретной МФО

теперь разберем что такое PDL-займы, или займы «до зарплаты»

Иногда деньги нужны буквально сегодня, а зарплата только через неделю. Тогда на помощь приходят PDL (Payday Loan) — быстрые кредиты до зарплаты.

Условия PDL в 2025 году:

Ставки: до 0,3% в день (ГЭСВ ≤ 179% годовых)
Сумма: максимум 45 МРП (~176 940 ₸)
Срок: до 45 дней

💡 Легко запомнить: до 45 МРП до 45 дней.

Например, вы взяли 100 000 тенге на 30 дней по 0,3% в день.
Проценты сверху будут = около 9 тысяч тенге.

Даже с учетом пролонгации ваша максимальная переплата не должна превышать
50 000 тенге! Если выходит больше, фиксируйте нарушение скринами и обращайтесь в МФО, если не помогло идите к обмудсману, а потом уже в АРРФР.

Когда брать PDL займ нормально?

Когда у вас короткий кассовый разрыв и точно известен день поступления денег. Тогда займ брать можно.

Если все нестабильно, и вы постоянно закрываете один займ другим или живёте от пролонгации к пролонгации, это плохо. Это классическая воронка, в которую легко попасть и очень сложно выбраться.

Что проверить в договоре перед оформлением?

1. ГЭСВ НА ПЕРВОЙ СТРАНИЦЕ

Зафиксируйте процентную ставку
Убедитесь, что она не превышает лимиты

2. ДАТЫ И СУММЫ ПЛАТЕЖЕЙ

Запишите точные даты всех выплат
Уточните время автосписания, чтобы не попасть на пени (например, списание в 20:00, а деньги вы положили в 21:00 — штраф обеспечен!)

3. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ

Страховки, SMS-пакеты и другие сервисы могут быть включены в договор
Проверьте их наличие: каждая допуслуга увеличивает вашу задолженность

Важно: допуслуги влияют на общую сумму задолженности, а также важно знать, что страховка является добровольной.

4. УСЛОВИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ

С 31 августа 2025 года физлица имеют право закрывать кредиты без штрафов и комиссий
Убедитесь, что в договоре эти условия соблюдены

Что делать при просрочке?

Представьте: вы взяли микрозайм, но что-то пошло не так, и платёж просрочен. Что будет? МФО начисляет неустойку за каждый день просрочки, но есть лимит — не более 0,5% в день от суммы долга.

Пример: вы задолжали 28,000₸. Пеня за день — 140₸, за месяц — 4,200₸.

Последствия просрочки:

Пеня начисляется ежедневно (по потолку 0,5%)
После 90 дней просрочки правила ужесточаются
Долг попадает в кредитное бюро — портится кредитная история
Дело могут передать частному судебному исполнителю

⚠️ Ловушка пролонгаций (продлений)

Иногда кажется, что проще продлить займ на несколько дней. Но каждая продлёнка = новые проценты. Так очень легко попасть в долговую спираль.

✅ Что делать вместо пролонгации:

Можно попросить реструктуризацию займа: перенос графика, уменьшение платежа, изменение условий. НО главное – обратиться до просрочки, не дожидаясь последнего дня.

Подытожим. вот самые важные лимиты и цифры на 2025 год

ОБЫЧНЫЕ МИКРОЗАЙМЫ:

Максимальная ГЭСВ: 46% годовых
Максимальная сумма без залога: 1100 МРП
Переплата (проценты + штрафы + пени): ≤50% от суммы займа

PDL ЗАЙМЫ:

Максимальная дневная ставка: 0,3%
Максимальная ГЭСВ: 179% годовых
Максимальная сумма: 45 МРП (176,940₸)
Максимальный срок: 45 дней

ПЕНИ ПРИ ПРОСРОЧКЕ:

До 0,5% от суммы просроченного платежа в день
Максимальная переплата: 50% от суммы займа

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ:

С 31.08.2025: БЕЗ штрафов и комиссий

МИКРОЗАЙМ = ИНСТРУМЕНТ, А НЕ ОБРАЗ ЖИЗНИ

Читать ещё

1 урок | 7 мин

Кредитная история: как не испортить и как исправить

Перейти

3 урок | 7 мин

Финансовые организации: кому можно доверять?

Перейти

4 урок | 7 мин

Как распознать финансовую пирамиду?

Перейти

5 урок | 7 мин

Что делать, если банк или МФО нарушили ваши права?

Перейти

6 урок | 7 мин

Как не попасться на удочку мошенников: 5 типичных схем

Перейти

7 урок | 7 мин

Дропперы: лёгкие деньги, которые могут стоить свободы

Перейти

8 урок | 7 мин

Финансовое планирование: с чего начать?

Перейти

9 урок | 7 мин

Где и как копить?

Перейти

10 урок | 7 мин

Инвестиции без страха

Перейти

Проект подготовлен
при поддержке АРРФР

I'm available for business trips to other cities for projects lasting a month or longer.