Способы снизить риски для вкладчиков при ликвидации банков назвали экономисты

Для сокращения рисков и получения максимальной выгоды от системы гарантирования депозитов казахстанцам можно хранить свои средства в нескольких банках. Такое мнение в интервью Tengrinews.kz выразили экономисты.

Как известно, недавно глава Нацбанка РК Данияр Акишев заявил, что "тезис о возможном слиянии банков" имеет место. До этого сообщалось о решении финансового регулятора остановить на некоторое время действие лицензий на прием депозитов физических лиц у банков "Казинвестбанк" и "Дельта Банк". Помимо этого, сообщалось о том, что Qazkom опроверг информацию о слиянии с "Халык банком". А в "Халык банке" заявления о возможном слиянии с Qazkom назвали спекуляциями.

Помимо этого, недавно в пресс-службе Казастанского фонда гарантирования депозитов напомнили о гарантиях, распространяемых на все виды депозитов. В связи с этим мы решили подготовить материал о работе фонда в случае ликвидации или слияния какого-либо банка с другим финансовым институтом и представить советы экспертов на эти случаи.

Экономист Astana Best Consulting Group Aрман Байганов отметил, что в рамках системы КФГД гарантируются средства физических лиц, индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица в национальной и иностранной валютах, находящихся на счетах и вкладах банков. "В случае принудительной ликвидации банка вкладчик получает гарантированное возмещение в пределах максимальной суммы, установленной законодательством. На сегодня эта сумма составляет на одного вкладчика в каждом из банков до 10 миллионов тенге в национальной валюте и 5 миллионов тенге в иностранной валюте. Если вклад свыше утвержденного лимита, то остаток сверх этой суммы возмещает ликвидационная комиссия принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной законодательством", - пояснил эксперт.

При этом, по его словам, можно распределить средства в нескольких банках, поскольку ограничений по общей сумме для физлица нет. "Лучший способ - это хранить деньги в нескольких банках (не менее трех поровну распределить). Ведь в каждом банке можно получить гарантированно средства в рамках лимита по отдельности", - сказал Байганов.

Он отметил, что финансово грамотным казахстанцам надо изучать публикуемую отчетность банков, анализировать подробную информацию о финансовых институтах, которая размещается на сайте Нацбанка. "Таким образом, можно предварительно заранее знать, насколько банк устойчив, хотя на практике было немало случаев искажения финансовой отчетности. Нацбанк отслеживает все путем встречных проверок и прочих действий, ведь банковская система - это кровеносная система любой экономики, дестабилизация одного крупного банка способствует эффекту домино, население начнет забирать вклады, иностранные инвесторы более осторожно начнут выдавать внешние заимствования и это повлияет на многое, в том числе на курс тенге", - говорит Байганов.

Он пояснил, что в случае ликвидации банка о факте его ликвидации клиенты узнают уже после решения Нацбанка. "Если заранее скажут о проблемах, то на всех у банка все равно денег не хватит на выплаты. Обычно, в случае отзыва лицензии на совершение банковских операций, уполномоченный орган в лице Национального Банка назначает временную администрацию, которая осуществляет оперативное управление банком (в том числе принимает платежи по погашению займов и работает с проблемными займами). Национальный Банк определяет банка-агента, который производит выплату со дня поступления к нему всех необходимых документов (удостоверение личности и документы по вкладу, депозиту), подтверждающих права требования вкладчика в течение 5 рабочих дней. Но до этого времени необходимо дождаться вступления в законную силу решения суда о принудительном ликвидации банка-участника. Со дня вынесения решения суда о принудительной ликвидации банка-участника еще занимает 30 календарных дней. По истечении 6 месяцев со дня выхода объявления в СМИ о начале выплаты вкладчики вправе обратиться непосредственно в Казахстанский фонд гарантирования депозитов", - пояснил эксперт. По его информации, средства клиентов могут "зависнуть" в ликвидируемом банке примерно на два месяца. "Согласно закону "О банках и банковской деятельности" с момента лишения лицензии все операции замораживаются, соответственно, нельзя будет вывести вклады", - сказал эксперт.

По его информации, в случае слияния банка с другим финансовым институтом процедура иная. "Полагаю, банк будет работать в нормальном режиме. Главное, чтобы технические процессы решили", - пояснил специалист.

В свою очередь старший партнер Center for Strategic Initiatives Олжас Худайбергенов также отметил, что если человек держит депозиты в несколькиx банкаx и в каждом банке не более 10 миллионов тенге, то все депозиты подпадают под гарантию КФГД. "В случае слияния все счета и средства переxодят в новообразовавшийся банк. Если в процессе слияния один банк ликвидируется, а второй остается (как в сxеме БТА и Казком), то все счета и средства переxодят в новый банк. Риски могут быть, но в основном для теx, у кого в конкретном банке есть больше 10 миллионов тенге. Но сейчас все отработано так, что даже для ниx риски минимальные. Есть не только система гарантирования вкладов, есть еще Нацбанк, который согласовывает и сопровождает процесс слияния. При этом, в силу маленького размера банковской системы, возможности Нацбанка однозначно превышают объемы любыx рисков внутри банковской системы", - поделился мнением экономист. Он напомнил, что в случае слияния БТА и Казкома вкладчики не заметили для себя какиx-то трудностей.

Также эксперт отметил, что не меняется и ситуация для заемщиков. "Они как платят, так и будут дальше платить. Обычно в случае слияния и дальнейшей деконсолидации активов все работающие кредиты передают в xороший банк, а плоxие кредиты - в плоxой банк. Для xорошиx заемщиков процесс выплат по займу продолжается как обычно, а для плоxиx заемщиков, которые и так уже не платят, будет вестись претензионно-исковая деятельность руководством "плоxого" банка", - сказал Худайбергенов.

Между тем управляющий партнер Tengri Partners Ануар Ушбаев считает, что тренд по слиянию банков может оказаться устойчив. "Ввиду серьезных проблем в секторе и желаний Национального Банка тренд по слиянию банков может оказаться устойчив, однако быстрым этот процесс никак быть не может. Что касается вкладчиков, то в большинстве случаев и переживать не о чем, так как их интересы неизбежно должен будет охранять Нацбанк. На практике в случае слияния у вкладчика либо останется тот же счет (в банке-присоединителе), либо его счет будет перенесен из присоединяемого банка в присоединяющий. При должном контроле Нацбанка для вкладчика этот процесс должен быть безболезненным", - сказал эксперт.