Банки глазами обывателя

viewings icon comments icon

ПОДЕЛИТЬСЯ

whatsapp button telegram button facebook button

Банки - это такие институты, которые берут деньги у одних в долг, отдают другим в долг под больший процент и на этом зарабатывают. Также банки зарабатывают на различных дополнительных услугах, в первую очередь на услугах операционных - переводы, платежи, инкассация, платежные карты и так далее. С развитием фондового рынка доля доходов от операционных доходов в банках растет, так как в странах, где развит фондовый рынок, люди дают в долг и в капитал компаниям, минуя банки. Но нам до этого еще очень далеко. Значительный доход банкам пока что приносит доход от разницы в процентах. И здесь я бы хотел пояснить две вещи. В чем отличие провизий и неработающих кредитов (NPL).

whatsapp button telegram button facebook button
Иконка комментария блок соц сети

Банки - это такие институты, которые берут деньги у одних в долг, отдают другим в долг под больший процент и на этом зарабатывают. Также банки зарабатывают на различных дополнительных услугах, в первую очередь на услугах операционных - переводы, платежи, инкассация, платежные карты и так далее. С развитием фондового рынка доля доходов от операционных доходов в банках растет, так как в странах, где развит фондовый рынок, люди дают в долг и в капитал компаниям, минуя банки. Но нам до этого еще очень далеко. Значительный доход банкам пока что приносит доход от разницы в процентах. И здесь я бы хотел пояснить две вещи. В чем отличие провизий и неработающих кредитов (NPL).

Начнем с NPL - NPLом называют кредиты, которые не приносят дохода, и это, как правило, кредиты с просрочкой платежа более 90 дней, потому как вероятность того, что заемщик вернет деньги по кредиту в полном объеме с процентами, если такая большая просрочка, маловероятная. Это достаточно условная классификация, но суть в другом. Например, у банка общий кредитный портфель составляет 1 триллион тенге, и он привлек эти деньги под 8 процентов годовых. Его таргет - зарабатывать 4 процента в год маржи с 8 процентов. Получается, что кредитная ставка средняя составляет 12 процентов годовых. Допустим, 30 процентов кредитов перевели в NPL, тогда у него средняя ставка по кредитам уменьшается до 8,4 процента (12*0,7). Тогда чтобы с 1 триллиона привлеченных денег под 8 процентов иметь 4 процента маржи, ему на оставшийся рабочий кредитный портфель необходимо поднять ставку до 17,1 процента (12/0,7). Это первая проблема NPL - удорожание кредитов для последующих заемщиков с целью компенсации неработающих займов.

Вторая проблема NPL - это разрыв ликвидности. Заемщики, переходя в разряд проблемных, нарушают прогноз по поступлению денег, а у банка также имеются свои обязательства перед своими кредиторами, что приводит к тому, что банкам приходится экстренно искать деньги для покрытия кассовых разрывов. Собственно, Казком - это классический пример.

Резервы по обесценению - сейчас банки используют МСФО для создания резервов по обесценению кредитов. МСФО достаточно строго подходит к понятию резервов. Резервы - это пассив, который кредитуется с прибыли и создается под потенциальные убытки. Например, банк выдает необеспеченный кредит, и риск невозврата составляет 50 процентов, тогда 50 процентов кредита нужно сразу же отнести в убыток. Или кредит переведен в разряд неработающих, проверка залогов показала, что залоги с учетом затрат на реализацию не покрывают кредит и под такой кредит также создаются провизии, которые относятся на убытки. Эти убытки в будущем создают большую проблему для акционеров, так как они влияют на величину чистой прибыли, а значит, на капитал банка. Когда капитал банка сокращается, тогда вступают различные регуляторные ограничения, которые выставляет Национальный Банк - величина кредитного портфеля, сумма на одного заемщика и так далее. Поэтому акционеры банков не заинтересованы в создании провизий, так как это не позволяет банку расти или требует докапитализации банков со стороны акционеров.

И текущая проблема банков, что они все недопровизованы. Если сейчас все банки заставить создать провизии в соответствии с МСФО, то половина банков будет иметь просто отрицательный капитал. И на это множество причин:
1. Плохое корпоративное управление. Выдача кредитов, которые в будущем переходят в разряд неработающих - это отчасти вина слабого риск-менеджмента.
2. Внешняя среда - на падающем рынке в стране качество заемщиков объективно ухудшается, также как и состояние залогов. А это приводит к проблемам в балансе банков.
3. Отсутствие рынка залогов, нормальной оценки и механизмов взыскания залогов. В этом направлении просто мрак; имея в залоге завод, банк в будущем с него может вытащить максимум процентов 20-30, потому что чтобы этот залог сбыть в будущем, нужно иметь еще и компетенции.

Проблем множество, которые просто не решаются. Поэтому когда я слышу, что собираются давать 2 триллиона тенге банкам для выкупа проблемных активов, то я сразу же задаюсь следующими вопросами:

1. А не повторится ли ситуация как с БТА? Ведь не решаются проблемы банковской системы, а решаются проблемы собственников банков.
2. А есть ли компетенции у государства потом решать вопросы с этими проблемными активами, чтобы в итоге их не продать еще дешевле, чем за них заплатили?
3. А не получится ли так, что получат деньги как раз те банки, где проблем больше всего, и проблемы не решатся, а замажутся и еще больше усугубятся?

В общем, здесь вопросов много и, прежде чем давать деньги, нужно:
1. Решить вопрос с отражением правильной финансовой отчетности.
2. Решить вопрос с риск-менеджментом в банках.
3. Решить вопрос с корпоративным управлением.
4. Решить вопрос с оценкой активов.
5. Решить вопрос с рынком залогового имущества.

А потом уже решать вопрос с предоставлением денег и на каких принципах. Я думаю, нужно как раз давать деньги тем банкам, у кого наилучший менеджмент и лучшее корпоративное управление.

PS. - я не банкир, поэтому если банкиры меня поправят по выше написанному, буду очень рад.

Tengrinews
Читайте также
Join Telegram Последние новости
Лого TengriNews мобильная Лого TengriLife мобильная Лого TengriSport мобильная Лого TengriAuto мобильная Иконка меню мобильная
Иконка закрытия мобильного меню
Открыть TengriNews Открыть TengriLife Открыть TengriSport Открыть TengriAuto Открыть TengriTravel Открыть TengriEdu Открыть TengriGuide

Курс валют

 512.1  course up  590.94  course up  6.44  course down

 

Погода

location-current
Алматы
А
Алматы 21
Астана 21
Актау 24
Актобе 27
Атырау 30
Б
Балхаш 26
Ж
Жезказган 21
К
Караганда 21
Кокшетау 22
Костанай 30
Кызылорда 20
П
Павлодар 21
Петропавловск 23
С
Семей 24
Т
Талдыкорган 25
Тараз 29
Туркестан 24
У
Уральск 21
Усть-Каменогорск 31
Ш
Шымкент 24

 

Редакция Реклама
Социальные сети
Иконка Instagram footer Иконка Telegram footer Иконка Vkontakte footer Иконка Facebook footer Иконка Twitter footer Иконка Youtube footer Иконка TikTok footer Иконка WhatsApp footer