Что такое кредитная история и как ее не испортить

Кредитная история показывает, насколько заемщик своевременно выполнял либо выполняет свои финансовые обязательства за определенный промежуток времени. На сегодня информацию по кредитной истории можно получить в государственной компании ТОО "Первое кредитное бюро". Контроль за деятельностью данной организации осуществляет Национальный Банк РК. Вообще данная практика в мире существует давно и Казахстаном была успешно введена в целях защиты финансовых организаций и упрощения процедур получения займов для физических лиц. К примеру, в США существуют 4 кредитных бюро, где аккумулируется кредитная история всех жителей страны.

Раньше до существования в Казахстане кредитного бюро потенциальному заемщику приходилось ходить по всем банкам второго уровня, чтобы подтвердить, имеет ли задолженность, тем самым тратя личное время и время банка. Кредитную историю можно узнать несколькими путями: 1) при обращении в банк за получением займа, 2) в онлайн-режиме через услуги электронного правительства, при этом физическое либо юридическое лицо должно получить электронноцифровую подпись, 3) путем обращения непосредственно в кредитное бюро.

Насколько я знаю, стоимость на получение информации о кредитной истории для физических лиц составляет 400 тенге, при этом раз в год предоставляется бесплатно, а в последующем на платной основе. При этом для финансовых юридических организаций, которые занимаются предоставлением займов, существуют значительные скидки.

В первую очередь необходимо не допускать ухудшения кредитной истории путем своевременного выполнения своих финансовых обязательств по полученным займам. Необходимо отметить, что у каждого банка и МФО существует своя кредитная политика по определению добросовестности либо недобросовестности потенциального заемщика, которая влияет на принятие конечного решения по одобрению либо отказу в предоставлении займа. Банки смотрят на следующие критерии: 1) частота допущения просроченной задолженности - системность либо разовое, 2) сроки допущения просрочки. При этом в различных финансовых организациях причиной отказа в предоставлении займа могут служить различные сроки по допущению просрочки по займам от 30 дней до свыше 90 дней, 3) наличие и количество займов, путем которых банк самостоятельно определяет долговую нагрузку; даже при безупречной кредитной истории банк может отказать в предоставлении финансировании, если сочтет высокими риски - к примеру, если заемщик в другом банке имеет беззалоговый заем и хочет получить такой же беззалоговый заем, то ему могут отказать, при этом отдадут предпочтение заемщику, у которого имеется заем с обеспечением недвижимости.

В случае если потенциальный заемщик допустил формирование отрицательной кредитной истории и погасил заем согласно закону "О кредитных бюро и формировании кредитных историй", информация о кредитной истории заемщика после исполнения обязательств в кредитном бюро хранится 10 лет. Следовательно, необходимо не допускать ухудшения кредитной истории, как говорится "береги честь смолоду".

Если человек не имеет кредитной истории, ему могут на первое время дать меньшую сумму займа, нежели человеку, который имеет хорошую кредитную историю, но это все зависит от внутренних правил и политики кредитной организации.

При невыполнении обязательств с заемщиком предварительно проводят работу в досудебном порядке: предлагают реструктуризацию задолженности, списание начисленных пеней и штрафных санкций либо другие процедуры. При отсутствии положительных результатов проводят работу в судебном порядке с привлечением коллекторских организаций.

Кроме невыплаты и просрочки по кредитам банк может обращать внимание на наличие невыполненных обязательств по налогам, коммунальным услугам и штрафам.

В отдельных странах практикуется кредитная история при приеме на работу по определенным видам профессии, при обращении в страховую компанию. К примеру, у нас в Казахстане был прецедент, когда уволили судебного исполнителя, у которого были непогашенные обязательства по займам.

В принципе, к концепции добросовестного кредитования отношусь положительно, главное, надо четко определить грань и методику определения к кому надо относить заемщика к той или иной категории.

Надо отметить несовершенство законодательства и существующие лазейки различного рода. К примеру, финансовые организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро о своих заемщиках, передают данные с определенной периодичностью от 15 до 30 дней. За это время потенциальный заемщик может получить заем сразу в нескольких кредитных учреждениях, скрыв информацию о наличии действующих займов, тем самым нанеся ущерб финансовым организациям. Чтобы не допускать указанных рисков, необходимо в онлайн-режиме информировать кредитное бюро одновременно после предоставления займов заемщику. Но это также будет зависеть от технических возможностей и обеспечения участников кредитного процесса.