Почему могут отказать в кредите

Опрошенные нами финансовые институты разделяют кредиты на беззалоговые и с оформлением залога, в качестве которого может выступать недвижимость - квартира или дом. Беззалоговый кредит могут получить официально трудоустроеные люди. Кредит под залог недвижимости в некоторых случаях получить проще, если банк устроит предложенная вами квартира или земля.

Так, как поясняют в АО "Народный банк Казахстана", в случае оформления беззалогового займа его максимальная сумма может составить до пяти миллионов тенге на срок до четырех лет по ставке вознаграждения от 20 процентов годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 27,8 процента). Требуется документальное подтверждение доходов. Время рассмотрения заявки составляет от 30 минут на основании одного документа - удостоверения личности.

"Необходимо отметить, что кредитование без предоставления залога может быть предложено не только активному трудоспособному населению, официально подтверждающему свои доходы, но также и пенсионерам, получающим пенсии через платежные карты банка", - пояснили в финансовом институте. При этом отмечается, что сумма займа составляет до четырех миллионов тенге и на момент окончания срока кредитования возраст не должен превышать 70 лет. Также, помимо удостоверения личности, требуется пенсионное удостоверение.

В случае оформления займа под залог недвижимости срок может составлять до десяти лет, а также может и не требоваться подтверждение доходов. Но в случае с подтверждением доходов сумма займа будет составлять до 30 миллионов тенге (до 70 процентов от стоимости заложенной недвижимости), что в два раза больше, чем без подтверждения доходов (к тому же в этом случае сумма займа составляет не более 40 процентов от стоимости обеспечения). Кредитная заявка рассматривается от пяти рабочих дней. Можно предоставить в качестве залога и чужую недвижимость с согласия собственника. Минимальный перечень документов, предоставляемых заявителем для рассмотрения заявки на кредитование: удостоверение личности, справка о доходах за последние шесть месяцев, выписка ЕНПФ с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан, адресная справка, правоустанавливающие и идентификационные документы по предлагаемому  обеспечению.

В свою очередь, АО "АТФ Банк" также требует наличие платежеспособности у заемщика. Без залога финансовый институт выдает до пяти миллионов тенге по удостоверению личности. "Принятие решения банком о выдаче кредита в среднем занимает 15 минут. При положительном решении клиент может получить кредит в день обращения", - заявили в финансовом институте. В случае с залогом в виде недвижимости можно получить до 25 миллионов тенге. В случае если заемщик решит пройти процедуру полного рассмотрения платежеспособности, он должен быть трудоустроен и получать регулярный доход. "Для рассмотрения заявки необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, документы по месту жительства, документы на залог, документы подтверждающие доход. При упрощенном варианте рассмотрения подтверждение заявленного дохода необязательно. Соответственно, процедура рассмотрения заявки и принятие решения по залоговым займам занимает от трех до 15 дней", - прокомментировали в банке.

В АО "Банк Kassa Nova", перечисляя требования к заемщикам, подчеркнули необходимость отсутствия просроченных обязательств по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, а также необходимость наличия положительной кредитной истории. "При предоставлении потребительских кредитов одним из главных требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам, является наличие ликвидного залогового обеспечения. Кредиты предоставляются гражданам Республики Казахстан, возраст заемщика не должен быть менее 21 года. По продуктам кредитования с упрощенным анализом платежеспособности клиент предоставляет оригиналы документов, удостоверяющих личность, и оригиналы правоустанавливающих и правоудостоверяющих документов на залоговое обеспечение. По продуктам кредитования с подтверждением доходов анализ финансового состояния проводится на основании документов, отражающих и подтверждающих заработную плату и/или иные доходы заемщика", - прокомментировали в банке. При этом было отмечено, что по экспресс-кредиту предоставляется только документ, удостоверяющий личность, - максимальное время получения кредита составляет 90 минут.

АО "АТФ Банк" обязательно учитывает уровень долговой нагрузки, которая возникнет у клиента после получения кредита. Учитывается и уровень закредитованности в сравнении с текущим уровнем дохода. "Поэтому по результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму", - поясняют в финансовом институте. Также отмечается, что базовые параметры, по которым оценивается заемщик, - это возраст, наличие дохода, рабочий стаж, кредитная история. "Соответственно, для получения одобрения потенциальный заемщик должен соответствовать предъявляемым требованиям. При этом значение имеет и сумма запрашиваемого кредита. Причины отказа в удовлетворении кредитной заявки не являются закрытой информацией и по требованию клиента могут быть ему разъяснены", - сообщили в банке.

В "Народном банке" также придают значение уровню платежеспособности клиента, достаточности покрытия залоговым обеспечением запрашиваемой суммы кредита и соответствию залога требованиям банка. "При несоответствии установленным требованиям Банк может отказать клиентам в предоставлении займов", - пояснили в финансовом институте.

В АО "Банк Kassa Nova" пояснили, что при проверке потенциальных заемщиков финансовый институт пользуется услугами Кредитного бюро, Государственного центра по выплате пенсий, а также проводится проверка согласно внутренним нормативным документам банка. "Решение о финансировании принимается коллегиально уполномоченным органом банка. Причины отказа клиенту не сообщаются", - сообщили в финансовом институте.

В "Народном банке" при расчете максимально возможной суммы займа, помимо зарплат и пенсий, учитывают официально задекларированный доход от предпринимательской деятельности после уплаты налогов. "Ежемесячное поступление денежных средств на счет клиента еще не означает наличие занятости последнего. Отсутствие подтверждения занятости/трудоустройства не позволяет судить о его платежеспособности и возможности в дальнейшем обслуживать займы", - поясняют в финансовом институте.

В свою очередь, в АО "Банк Kassa Nova" пояснили, что заявления клиентов, не имеющих официального трудоустройства, но имеющих ежемесячный доход, или клиентов, работающих по гражданско-правовым договорам, могут рассмотреть по кредитному продукту без подтверждения доходов при наличии ликвидного залога.

Аналогичный подход применяется и в АО "АТФ Банк". "В определенных случаях заемщик может воспользоваться залоговым кредитованием без подтверждения дохода", - сообщили в финансовом институте. При этом, по словам представителей банка, отсутствие официального трудоустройства значительно ограничивает возможности кредитования для заемщика. 

В АО "АТФ Банк" отмечают, что отчисления в ЕНПФ фактически подтверждают трудоустройство и дают возможность банкам оценить размер ежемесячного дохода, который будет влиять на условия принятого решения по кредитованию (сумма, срок, ставка). "Если работник соглашается работать без пенсионных отчислений, то он должен знать, что при кредитовании у него будут определенные ограничения. В частности, для беззалоговых кредитов требование о наличии отчислений в ЕНПФ установлено на уровне Национального Банка РК. По залоговым кредитам такое требование предусмотрено кредитной политикой банка. Потенциальный заемщик для получения кредита должен иметь хотя бы минимальные отчисления. Любой банк заинтересован в том, чтобы его кредитный портфель был здоровым, соответственно, адекватная оценка заемщика является ключевым моментом", - заявили в банке.

Наличие отчислений в ЕНПФ требуется и при получении кредита в АО "Банк Kassa Nova". "В случае рассмотрения заявлений с полным подтверждением источников дохода обязательным требованием являются ежемесячные отчисления в ЕНПФ. При рассмотрении заявления по кредитному продукту без подтверждения доходов наличие отчислений в ЕНПФ не требуется", - пояснили в банке.

В свою очередь, в АО "Народный банк Казахстана", отвечая на этот вопрос, заявили, что в качестве источника подтверждения платежеспособности может выступать официальный задекларированный доход от предпринимательской деятельности после уплаты налогов.