15 марта 2018 | 15:05

"7-20-25". Сравниваем новую программу с ипотеками других стран

Ведущий эксперт Института мировой экономики и политики при Фонде Первого Президента Казахстана Айжан Мухышбаева специально для Tengrinews.kz сравнила программу "7-20-25" с ипотеками в других странах.

Ведущий эксперт Института мировой экономики и политики при Фонде Первого Президента Казахстана Айжан Мухышбаева специально для Tengrinews.kz сравнила программу "7-20-25" с ипотеками в других странах.

Какие условия в топ-5 стран мира с самой дешевой ипотекой?

В топ-5 стран с самой низкой ставкой по ипотеке входят Япония (1,16 процента), Швейцария (1,44 процента), Финляндия (1,47 процента), Германия (1,88 процента) и Швеция (1,90 процента). Низкие ставки характеризуется низкой инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих стран, но там жилье стоит очень дорого. По данным аналитического центра "Эксперт", цена за квадратный метр в Японии в среднем составляет 8 000 долларов, в Швейцарии - 10 000 евро, Германии и Швеции - 8 000 евро, в Финляндии - 2 500 евро. Предлагаемая Нурсултаном Назарбаевым ставка в 7 процентов при казахстанском уровне инфляции (7,1 процента в 2017 году) и сравнительно низкой стоимости жилья - достаточно выгодная для заемщиков. Требуемый уровень первоначального взноса соответствует условиям в Швейцарии и Германии. В Швейцарии для оплаты не более 10 процентов от суммы первоначального взноса можно использовать пенсионные сбережения.

Так как в этих странах жилье стоит очень дорого, ипотечные кредиты предоставляются на более длинные сроки. В Японии если заемщик не выплачивает ипотеку при жизни, то оставшийся долг переходит к его детям. В Швеции и Швейцарии также есть возможность взять пожизненную ипотеку, и выплата по долгу переходит по наследству. Если потомки отказываются платить ипотеку, то банк забирает жилье в свою собственность по рыночной цене.

У каких стран большие проценты по ипотеке?

Предлагаемая ставка в 7 процентов по новой программе близка к уровню восточноевропейских стран, таких как Венгрия (5,59 процента), Албания (6,39 процента), Босния и Герцеговина (6,25 процента). Процентная ставка в странах, предоставляющих ипотечное кредитование, варьируется от 1,16 процента до 25,94 процента. Самые высокие ставки имеют Аргентина, Венесуэла, Украина и Иран.

Нужна ли Казахстану дешевая ипотека?

Дешевая ипотека является одним из способов решения проблемы обеспечения населения жильем. Далеко не самый универсальный, этот способ между тем подтвердил свою востребованность во многих странах, особенно в странах с развитой и стабильной экономикой. В мире до 80 процентов недвижимости покупается на заемные средства. Введение новой программы способствует параллельному решению двух важных социальных задач: обеспечение населения жильем и обеспечение занятости граждан. Новая ипотечная программа даст новый импульс развитию строительной отрасли, в ней будут созданы новые рабочие места. В результате увеличится доля среднего класса в стране.

Как отразится старт новой ипотеки на экономике страны?

Выдавать ипотечные кредиты за счет вкладов физических и юридических лиц - значительно дорогой и не очень стабильный источник денег, поскольку ставки по депозитам достигают 13-14 процентов годовых, средний срок вклада - один год, и ограничения на досрочное изъятие почти отсутствуют. В то же время ипотечные кредиты выдаются на 15-20 лет.

В этом плане ипотечные облигации станут источником "длинных денег" для рынка ипотеки. Для обычного заемщика в принципе без разницы, каким образом банки получают средства для ипотечного кредитования. Для них самое важное - лишь бы ставки были как можно ниже.

Низкая ставка может создать избыточный спрос, который подтолкнет цены вверх. Но маловероятно повторение кредитной лихорадки 2008-2009 годов. Вместе с тем при низком уровне первоначального взноса заемщики обычно характеризуются высокими кредитными рисками. В этой связи банкам важно отслеживать динамику возврата кредитов и устранить любую коррупционную составляющую при оформлении ипотеки.

Для некоторых заемщиков 25 лет обслуживать свой заем может показаться слишком долгим, и они наверняка захотят досрочно погасить ипотеку. При досрочном погашении кредита банки не получают запланированную прибыль и теряют доходность своих инвестиций. Не исключено, что банки ограничат досрочное погашение или будут взимать дополнительную плату с заемщиков, погашающих свои кредиты раньше срока.