В Новый год без долгов? Пошаговая инструкция, как закрыть кредиты
На нашем сайте регулярно выходят материалы по финансовой грамотности, где специалисты делятся собственным опытом накопления и инвестирования денег. Не просто теория, а личный опыт, проверено на себе. Однако под каждой публикацией комментаторы Tengrinews.kz оставляют негативные комментарии, суть которых, что все эти финансовые секреты работают только для богатых, у обычных людей не то что копить, а даже закрыть кредиты не получается.
Окей, мы вас услышали. И сделали материал с финансовым консультантом о том, как закрыть кредиты на примере реального человека с обычной зарплатой. Для этого мы решили организовать трехстороннюю встречу: журналист, финансовый консультант и герой с кредитом. Цель встречи: на конкретном примере составить пошаговую инструкцию, как закрыть кредиты.
Его зовут Мурат, 38-летний мужчина работает учителем. Его зарплата - 150 тысяч тенге. У мужчины есть жена и двое детей, вскоре ожидается появление третьего малыша. Супруга уже вышла в декрет, то есть в ближайшее время доход семьи будет равен его зарплате. Семья живет в арендованной квартире в Алматы.
У мужчины несколько кредитов общей стоимостью 200 тысяч тенге. У него есть машина, однако она сейчас не на ходу, требуется капитальный ремонт. Починить машину он не может, потому что нужно выплачивать кредиты. Увеличить свой доход, например, таксуя, он не может, потому что сломана машина. Других вариантов подработать он не видит.
Мурат сердится, когда мы поначалу говорим, что у него легкий случай, а мы, пожалуй, поищем более запущенную ситуацию для разбора. Он утверждает, что "очень хочет закрыть кредит" и "ему очень нужна консультация".
Мы две недели договариваемся о встрече втроем. Постоянно что-то переносится. И вот выбран день, когда все стороны точно могут. Контрольный звонок герою утром того дня. "Ой, я совсем забыл. Мне нужно ребенка из детсада забрать, беременной жене тяжело..." - говорит он.
Если посмотреть правде в глаза, то наш герой спрятался за важные обстоятельства.
Однако отменять назначенную на вечер встречу мы не будем. Начинаем искать другого героя, держа в голове, что если такой не найдется, то будет просто интервью. Отправляем сообщения в несколько чатов и пишем пост в социальных сетях в поисках "человека, который постоянно в кредитах".
И второй герой - человек, которому точно такая консультация нужна - нашелся. Пост в соцсетях прочла его мама, позвонила со словами: "Ну как же вы про нас не вспомнили? Позвоните Игорю, он сегодня отдыхает". У Игоря действительно много долгов, за которые он и его семья расплачиваются последние лет 10. Игорь работает слесарем на СТО, и в этот день у него действительно выходной.
Игорь парень прямолинейный, он аккуратно спрашивает: "А что мне нужно делать? Просто прийти, посидеть и покивать головой?" Когда Игорь слышит, что желательно еще воплотить рекомендацию в следующие несколько месяцев, то его интерес угасает. Он так же аккуратно говорит: "Давайте так. Если я решу приехать, то перезвоню через 10 минут. Если нет, то звонка не будет".
Игорь не перезвонил.
Впрочем, этот пример тоже показательный. Психологи и другие специалисты-консультанты говорят, что один из самых частых запросов - на изменение другого человека. Например, мама на консультации говорит о проблемах сына, а жена - о проблемах мужа. Так это не работает. Изменения могут произойти, только если к ним готов сам человек.
Наш финансовый консультант - инвестиционный консультант, личный финансовый советник Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционных компаниях, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). И она нисколько не удивлена тем фактом, что оба наших героя соскочили:
- Как правило, те люди, которым "очень нужна финансовая консультация", до нее не доходят. У них всегда находятся более важные дела. А если говорить по-простому, то они боятся посмотреть правде в глаза: им страшно признаться самим себе, в каком положении они находятся. Им проще жить на автомате, как все ("сегодня у всех есть кредиты, это нормально"), чем взять ответственность за свою жизнь на себя.
Ольга Эм отмечает:
"Рецепт погашения любых кредитов один. Необходимо все силы пустить на погашение кредита, стремиться закрыть его досрочно. Жить с кредитом, допускать просрочки - это пассивная позиция плыть по течению. Чтобы изменить положение вещей, нужно перейти в активную позицию: включиться и перестать ничего не делать.
Люди привыкли думать, что единственная ценная вещь, ценный ресурс - это деньги. На самом деле нет. К ценным ресурсам также относятся время, знания и энергия. Когда люди берут кредит, то они живут в долг, они залезают в карман своего будущего. Они сейчас тратят свои будущие ресурсы - в виде времени, знаний и энергии. Они тратят то, чего не получили. И есть вероятность, что могут вообще не получить. Заемный капитал - это всегда чужой капитал.
Долги всегда нужно закрывать и тем самым проявлять уважение к себе и уважать чужое имущество.
Шаг №1
Выпишите на бумагу все свои кредиты и долги. Не приблизительно в голове – "примерно столько там" и "примерно столько тут". А конкретно – суммы, сроки, кому идет выплата, какой процент. Вы удивитесь, но многие люди забывают про свои долговые обязательства.
Шаг №2
По каждому случаю возьмите кредитный договор. Подсчитайте, сколько составит ваша переплата. Если вы взяли 1 миллион тенге на 5 лет с процентной ставкой 20 процентов годовых, то за эти годы переплата составит более 500 тысяч тенге.
Кстати, размышляя на эту тему, вы можете почитать про правило 72: "Например, если на счет в банке кладется некоторая сумма денег (например, 1000 тенге) под r = 5 процентов годовых, то находящаяся на счету сумма удваивается (до 2000 тенге) за срок, примерно равный 14 годам (T ≈ 70/5)".
Эта цифра должна вас напугать. К вам должно прийти осознание, что кредит слишком дорог в обслуживании. Таким образом у вас должен появиться стимул закрыть его поскорее. Вам должно стать больно от того, что переплата столь высока. Когда вы сформулируете ситуацию именно таким образом, то ваш мозг представит ее в виде конкретной задачи. И тогда мозг начнет неосознанно обрабатывать эту информацию через новый фильтр. И тогда вам начнут приходить способы облегчить кредитную нагрузку!
Шаг №3
Если у вас уже есть личный бюджет (как его составить и почему это полезный инструмент, мы писали здесь), то вы должны посмотреть на свою доходно-расходную часть и подсчитать, насколько вы можете ускориться. Ускориться - значит быстрее погасить кредит, сократить сумму переплаты за счет сокращения срока кредита.
Шаг №4
При условии, что у человека есть сбережения (доходы – расходы = сбережения), то сбережения нужно направить на погашение долгов. Важно посмотреть в договоре с банком: можно ли погашать досрочно и в каком объеме? Важно, что банк не всегда дает возможность погашать.
Шаг №5
Если же такая возможность есть, то можно обратиться в банк, чтобы он пересчитал график платежей на меньший срок. Таким образом уменьшится основная сумма долга. Таким образом уменьшится переплата. Например, при кредите в 1 миллион тенге на 1 год с процентной ставкой 20 процентов годовых переплата составит чуть больше 100 000 тенге.
Мой опыт подсказывает, что среднестатистический человек с зарплатой 150 тысяч тенге может закрыть долг в 200 тысяч тенге за 2 месяца. И это при том что "дети хотят есть, а жена рожает". Просто нужно "надавить на боль и страх".
1. Рефинансироваться под меньший процент. То есть вам нужно начать искать различные программы кредитования. За время, которое прошло с оформления вашего кредита, могли появиться более выгодные предложения. Кроме того, люди чаще, чем вы думаете, берут кредит, полностью не изучив рынок предложений. Либо в ближайшем от дома/работы месте, либо там, где им одобрили заявку.
2. Искать дополнительные источники дохода в семью. Так же, как вы выписывали кредиты, вы можете выписать все доступные вам источники заработка. По тому же принципу составляется семейный бюджет, который может быть инструментом мотивации повышения заработка.
3. Использовать скрытые резервы. Например, запасы неликвида, которые можно с дисконтом и пользой продать, выручить деньги, оздоровив текущие активы.
4. Провести аудит активов, которые есть у семьи. Возможно, их стоит продать либо сдать в аренду. То есть превратить их в ликвидный актив, приносящий доход.
У меня часто спрашивают, какую часть дохода отправлять на погашение? На мой взгляд, чем больше, тем лучше. Поначалу пусть это будет 25-30 процентов от доходов семьи. Есть такое мнение, что во всем ограничивать себя не стоит и нужно не забывать о радостях жизни. Однако я уверена, что стоит ограничиться, чтобы оздоровиться. Моя рекомендация: не забывать об искусстве малых шагов. То есть начать с малого и потихоньку наращивать темп. Аппетит приходит во время еды!"
Ольга Пастухова
От автора
Очень часто от наших комментаторов можно также услышать: "Ничего нового не написали, одна банальщина". Да, работа консультантов - показывать людям, отражать на бумаге очевидные расчеты. Очевидные для тех, кто уже прошел через эту школу жизни. И совсем неочевидные для тех, кто сталкивается с этим в первый раз.
Читайте также:
"Личный опыт. Личный бюджет ребенка"
"Личный опыт. Сбережения на образование детей"
"Личный опыт. Накопления на пенсию"