ПОДЕЛИТЬСЯ
В Казахстане предложили изменить систему расчета страхового полиса. Редакция Tengri Auto обратилась в агентство по регулированию и развитию финансового рынка и к эксперту рынка автострахования, чтобы выяснить, как изменения повлияют на размер страховых выплат и финансовое положение казахстанцев.
В Казахстане предложили изменить систему расчета страхового полиса. Редакция Tengri Auto обратилась в агентство по регулированию и развитию финансового рынка и к эксперту рынка автострахования, чтобы выяснить, как изменения повлияют на размер страховых выплат и финансовое положение казахстанцев.
Для чего планируют изменить скидки
Как нам ответили в агентстве, предлагаемые изменения направлены на справедливое распределение стоимости ОГПО ВТС.
При этом ключевой принцип сохраняется: аккуратные водители по-прежнему будут платить меньше, чем водители с повышенным уровнем риска.
"Речь идет не об отмене скидок, а об их корректировке до экономически обоснованного уровня. Изменение коэффициентов "бонус-малус" для 4–13 классов связано в первую очередь с необходимостью сбалансировать действующую систему", — отметили в ведомстве.
В текущей модели значительная часть водителей находится в высоких классах, при этом уровень страховых выплат остается достаточно большим.
Это приводит к тому, что система не в полной мере отражает реальные риски и при сохранении действующих тарифов может негативно сказаться на её устойчивости.
Как страховые компании будут оценивать водителей
Мы также решили узнать, как страховые компании будут оценивать "рисковость" клиента для корректировки цены на ±10 процентов.
Для этого будут использовать данные из единой страховой базы данных (ЕСБД):
- стаж вождения;
- класс "бонус-малус";
- сведения о ДТП по его вине;
- тяжести убытков и иные параметры, которые отражают уровень риска водителя.
На этих данных компаний, будут учитывать дополнительные факторы риска, характеризующие дисциплину водителя.
"Это позволит сделать расчет стоимости полиса более точным. Водители с низким уровнем риска смогут получать дополнительные скидки в пределах установленного диапазона", — объяснили специалисты.
Станут ли страховые повышать стоимость полиса
В агентстве уверяют, что массового и необоснованного роста цен на страховку не ожидается, так как для этого есть ограничения.
Во-первых, стоимость полиса смогут менять только в пределах ±10 процентов. Сильно повысить цену страховые компании не смогут. Основные правила расчета страховки закреплены законом, и менять их по своему желанию страховщики не имеют права.
Во-вторых, расчеты будут основываться на Единой страховой базы данных, что должно сделать тарифы более объективными и индивидуальными.
Кроме того, страховые компании находятся под контролем уполномоченного органа. Также на рынке действует конкуренция: если компания сильно завысит цену, клиенты могут уйти к другим страховщикам.
В чём проблема автострахования в Казахстане
Мы обратились за комментарием к эксперту в сфере автострахования, члену правления палаты оценщиков Михаилу Будянскому, чтобы понять, как предлагаемые изменения могут отразиться на водителях. По его мнению, нынешняя система во многом работает в интересах страховых компаний, тогда как автовладельцы оказываются в менее выгодном положении.
Будянский напомнил, что до 2016 года после ДТП водитель обращался к независимому оценщику, который рассчитывал сумму ущерба. С этим заключением автовладелец уже приходил в страховую компанию за выплатой. Если страховщик был не согласен с оценкой, он мог оспорить её отдельно, но сначала обязан был выплатить компенсацию.
Ситуация изменилась в 2016 году. По словам эксперта, страховые компании тогда заявили, что независимые оценщики якобы завышают стоимость ущерба. После этого страховщикам разрешили самостоятельно проводить оценку повреждений и определять размер выплат.
"Страховым компаниям дали такую возможность, и уже почти 10 лет они экономят именно на этом. Условно, если реальный ущерб составляет миллион тенге, страховая может насчитать только 300 тысяч. В итоге человеку просто не хватает этих денег на полноценный ремонт автомобиля", — объясняет эксперт.
По словам Будянского, на страховые компании регулярно поступают жалобы из-за занижения суммы ущерба. Однако оспорить такое решение обычному автовладельцу непросто: для этого приходится проходить через судебные инстанции, оплачивать услуги независимых оценщиков и юристов.
Кроме того, на время разбирательств автомобиль фактически остаётся без ремонта, поскольку повреждения нельзя устранять до завершения всех экспертиз и споров. Из-за этого машина теряет ликвидность, а сам процесс может растянуться на месяцы.
Что за собой скрывает система "бонус-малус"
Михаил Будянский рассказал, что многочисленные жалобы в итоге дошли до депутатов. По его словам, они согласились с тем, что страховые компании получили слишком большое влияние на процесс оценки ущерба, и предложили вернуть эту работу независимым специалистам.
После этого, как утверждает эксперт, страховые компании попытались перевести обсуждение в другую плоскость — начали говорить о необходимости пересмотра районных коэффициентов. Однако изменить их не удалось, поскольку они закреплены законом.
"На мой взгляд, система "бонус-малус" не решит основную проблему для автовладельцев и потребителей в целом. Главный вопрос как был, так и остаётся — это определение размера ущерба. Сама ситуация, когда сторона, выплачивающая компенсацию, одновременно сама определяет её размер, вызывает много вопросов. Проблема именно в этом, а не в том, что тарифы якобы рассчитаны неправильно", — отметил Михаил.
Как решить проблему — мнение эксперта
Будянский считает, что оценку ущерба после ДТП в Казахстане необходимо вернуть независимым оценщикам. По его словам, для этого в стране уже существует полноценный институт экспертизы. Одним из главных аргументов он называет то, что оценщиков, в отличие от страховых компаний, можно привлечь к ответственности за недостоверную оценку ущерба.
При этом, если страховая компания допускает ошибку в расчётах, механизма для её ответственности фактически нет. Водителю остаётся только добиваться повторной оценки ущерба, а этот процесс может затянуться на полгода.
Фактически мало что изменилось
Кроме того, эксперт считает, что предлагаемые изменения нельзя назвать новыми — такая система уже действовала раньше. По его словам, тогда у страховых компаний не было проблем с тем, чтобы вовремя выплачивать компенсации.
"С самого начала возникновения закона о страховой деятельности у страховщика всегда было 15 рабочих дней на осуществление страховой выплаты. Это с 2003 года по сегодняшний день неизменная редакция", — отметил он.
Что касается коридора ±10%, о котором сейчас говорят страховщики, — по сути, речь идёт о возможности самостоятельно менять стоимость полиса: сделать его дешевле на 10 процентов, или, наоборот, дороже на те же 10 процентов. При этом, как отмечает эксперт, такой механизм также фактически существует уже сейчас.
Эксперт считает, что предлагаемые изменения в итоге могут привести лишь к дополнительным расходам для автовладельцев. При этом главные проблемы — споры вокруг оценки ущерба и недовольство размером выплат — никуда не исчезнут.
Как именно будут работать новые правила на практике и изменится ли ситуация для водителей, станет понятно уже после их внедрения. Tengri Auto продолжит следить за развитием темы.
Ранее мы рассказывали, что стоимость автостраховки подорожает для некоторых водителей в Казахстане.
Показать комментарииКитайских авто все больше на наших дорогах! А вы знаете, как правильно произносятся названия брендов? Мы поможем! Заходите в наш спецпроект вселенная китайских авто - все о марках, брендах и производителях!