Юрий Ли: Только совместные усилия общества и государства остановят мошенничество

Закредитованность граждан – популярная тема для дискуссий и спекуляций не только в Казахстане, но и во всем мире, в особенности после пандемии коронавирусной инфекции, нанесшей существенный урон мировой экономике.

Но потребность в финансах закрывается не только за счет кредитования: в погоне за дополнительным доходом люди сталкиваются с финансовыми пирамидами и другими формами онлайн- и офлайн-мошенничества, разнообразие которых поражает воображение.

О борьбе государства и общества с ними мы поговорили с основателем общественного фонда "Финансовая культура Казахстана" и блогером Юрием Ли.

– Юрий, как вы оцениваете текущую ситуацию с розничным кредитованием? Можно ли говорить о закредитованности казахстанцев?

– Сейчас 1,5 миллиона казахстанцев имеют просрочку по кредитам. Остальные 6 миллионов человек находятся в стандартном портфеле. Даже если допущена просрочка сроком до 90 дней, существуют различные механизмы, чтобы человека вернуть обратно в свой график платежей, исходя из его реальных возможностей.

Кроме того, нужно детально рассматривать всю статистику и искать проблемы в конкретных сегментах кредитного портфеля. Например, с 2019 года количество крупных потребительских займов выросло на 312 процентов, а рост просрочки по ним составил 46 процентов.

Конечно, это не значит, что проблемы закредитованности нет. Но, во-первых, важно не "размазывать" крупные займы на всех заемщиков без исключения – это существенно искажает общую картину. Во-вторых, нужно последовательно повышать доходы граждан – соответствующие поручения даны Главой государства и находятся на контроле. В-третьих, запрещать брать кредиты нельзя: люди не перестанут искать деньги, просто будут обращаться к "серому" и "черному" сегментам, в различные нелегальные конторы, ломбарды.

– Какие меры помощи нужно предложить проблемным заемщикам, чтобы они вышли из кредитного тупика, но не надеялись на постоянные послабления?

– Не все кредиторы идут навстречу заемщикам, столкнувшимся с проблемами, и снижают ставку, меняют первоначальные условия займа. Из-за этого берутся новые кредиты, чтобы выплатить долг. Мы неоднократно сталкивались с такими случаями в проекте Stop-collector во время пандемии. Допустим, человек платил кредит по 100 тысяч тенге в месяц, но у него ухудшилось финансовое положение, а кредитор не хотел идти навстречу. Мы помогали ему добиться нового графика оплаты в 20 тысяч тенге ежемесячно, причем бесплатно, в отличие от многочисленных "помогаек", которые активно рекламируются в Instagram и предлагают получить новые графики погашения за 50 тысяч.

Кроме того, далеко не все кредиторы качественно работают с просроченной задолженностью. Есть кредиторы, которые выдали кредиты и забыли про заемщика. Потом люди узнают от частных судебных исполнителей про долги, пеню плюс сверху вознаграждение частных судебных исполнителей – до 25% от суммы взыскания.

Людям, у которых есть проблемные займы и которые хотят их обслуживать, стоит предлагать четкие и понятные условия. Например, не более 5 процентов от суммы зафиксированной просроченной задолженности в месяц.

Кроме того, необходимо законодательно запретить финансовым организациям продажу долгов коллекторам в течение определенного срока, если не применялись реальные меры по ослаблению первоначальных условий кредитования.

– Помогут ли отсрочки?

– Сейчас Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предлагает давать отсрочку по каждому отдельному пункту: заболел, потерял работу или по другой причине. Отсрочки – это капитализация процентов, то есть эта сумма ляжет поверх долгов. Кроме того, у человека падает платежная дисциплина, так как он начинает совершать новые покупки за счет такой передышки. А это новые долги, по которым он не в состоянии платить.

– Одна из популярных целей, на которые берутся кредиты в последнее время, – онлайн-покупки. Как быть, если человек становится жертвой недобросовестных интернет-продавцов?

– Для таких ситуаций есть Закон "О защите прав потребителей". А также наш сайт Sapa-sauda.kz, где есть отдельная страница об Instagram-магазинах, по которым мы собрали жалобы и где закупали товары и сами, чтобы убедится в добросовестности продавца. Такого списка в Казахстане больше нигде нет, и мы его постоянно пополняем. Половина из всех обращений – жалобы на мошенников: деньги оплатил, а товара нет! Возможно, даже будут какие-то судебные разбирательства.

Например, после 8 марта мы увидели много жалоб потребителей на 1–2 цветочных магазина, которые некачественно выполнили заказы. Мы связались с этими магазинами, но они не пошли навстречу покупателям, хотя обещали отреагировать. Теперь мы обязательно проверим этих интернет-продавцов во время праздников, когда будет пик продажи цветов, и уже будем действовать в правовом поле - вызываем огонь на себя.

Если у вас есть претензии к продавцам, обращайтесь к нам. Мы открыты для сотрудничества. Давайте вместе сделаем этот рынок цивилизованным, где присутствуют как можно больше добросовестных продавцов, дорожащих своей репутацией. В конце концов, результат борьбы с мошенниками зависит не только от усилий государства, но и общества.

– Как часто люди обращаются с этой проблемой в правоохранительные органы и возможно ли вернуть свои деньги?

– Это не всегда вопрос правоохранительных органов. Как правило, это вопрос Министерства торговли и интеграции, судебных органов. Например, мы получаем много жалоб от покупателей мебели. Если вы скрупулезно выбирали продавца, приезжаете к нему в цех и смотрите, а есть ли этот цех или магазин, то здесь меньше вероятности нарваться на мошенников.

Реалии нашего рынка таковы, что красивая картинка в интернете часто не означает реальный товар. Согласно опубликованной в СМИ статистике, за 3 месяца 2023 года только физические лица в Казахстане пострадали от интернет-мошенников на 30 млрд тенге.

Департамент защиты прав потребителей помогает возвращать деньги, помогает менять продукцию. И сами продавцы часто это делают, понимая, что нужно исполнять закон.

В проекте Sapa-sauda.kz мы стараемся развивать функцию медиации, чтобы урегулировать спор продавца и покупателя. У нас есть кейсы, где получилось это сделать. На самом деле основная функция сайта Sapa-sauda.kz в том, чтобы он служил площадкой для цивилизованных договоренностей между продавцами и покупателями.

– Какие меры сейчас принимаются для борьбы с онлайн-мошенничеством? И какие меры стоит принять?

– С коллегами по предыдущему созыву в Мажилисе мы выходили с законопроектом о том, чтобы выделить отдельно статью "Киберхищение" или "Интернет-мошенничество". Способ совершения хищения четкий и понятный: использование интернета, использование информационных технологий. Но на тот момент нас не поддержали на МВК.

В силу особенностей, которые сложились в правоприменительной практике при расследовании интернет-мошенничеств, с 2019 года зафиксировано более 60 тысяч уголовных дел. При этом из каждых 10 уголовных дел только 2 дошли до суда. То есть по каждым 8 уголовным делам не найдены люди, которые совершили преступление.

Отдельная проблема – так называемые дропперы, которые обналичивают похищенные деньги. И мы предлагали ввести отдельную статью в Уголовный кодекс для людей, которые дают возможность использовать свои банковские реквизиты и карточки либо незаконно помогают это делать. В частности в Беларуси и в ряде других стран такая статья уже есть. Пока дропперы безнаказанно ходят в свидетелях, они будут продолжать и дальше совершать это пособничество в обналичивании денег при интернет-мошенничестве. Этот пробел в законодательстве пока не закрыт в Казахстане.

Мы видели дропперов, через счета которых за месяц проходило 50–100 миллионов тенге похищенных денег. При этом у людей нет налоговых отчислений, нет контрактов. Но с каждого случая обналичивания денег дропперы получают свои проценты и ходят на свободе. Мы требуем, чтобы законодательство в этом плане менялось.

– Как бороться с финансовыми пирамидами, популярными у казахстанцев? Не секрет, что они, как другие схемы онлайн-мошенничества, быстро развиваются, "мутируют".

– Прежде всего важно понимать, что схемы, по которым работают финансовые пирамиды, не меняются из века в век. Это все те же обещания высокой доходности, например, 1 процент в день беспроигрышного дохода. А также отсутствие лицензии вместе с наличием реферальной системы привлечения вкладчиков.

Тем не менее современные технологии самым значительным образом облегчили все, что касается платежей и взаимодействия с людьми.

Кроме того, организаторы финансовых пирамид смотрят и на актуальные технологические тренды, как, например, криптовалюты.

И этот тренд дошел в том числе и до Казахстана. На днях в Жезказгане пресекли деятельность организации, которая занималась якобы инвестициями в криптовалюту. И ущерб, насколько мне известно, составил свыше 100 млн тенге.

Но сколько еще действует таких организаций, вопрос открытый.

– Сейчас в открытом доступе есть два списка: один у АРРФР под названием "Список организаций, имеющих признаки недобросовестной деятельности", а другой – "Список финансовых пирамид" АФМ. Но информация там обновляется с интервалами. Может быть, существуют более оперативные способы получения информации?

– Существует около 60 международных аналогов таких сайтов. Как правило, все они представлены на английском языке. Более того, там может не оказаться нужной для нашего человека информации.

Моя команда разрабатывает собственное программное обеспечение, которое могло бы все эти ресурсы объединить и автоматизировать для удобства граждан.

В результате казахстанцы через такой "шлюз" смогут запускать информацию, которая будет в автоматическом режиме обрабатываться системой. А на выходе давать оценку того, является ли организация мошеннической, или оценку степени риска денежных вложений.

– Но может ли по каким-то признакам не посвященный во все тонкости человек понять, что перед ним: финансовая пирамида или вполне легальная организация?

– Самый главный "красный флаг" – это излюбленные заявления о быстром гарантированном доходе и безрисковых вложениях. Таких гарантий дать не может ни один адекватный бизнес.

Второй признак, который идет в связке с первым, – это, собственно, то, на чем будут делаться обещанные вкладчику доходы. Как правило, это какой-либо продукт с "эксклюзивными" свойствами, от БАДа, замедляющего старение, и до технологий на базе искусственного интеллекта.

И, наконец, "обертка" всего этого действа – агрессивная реклама. Наверняка каждый натыкался на ролики со встреч вкладчиков с организаторами финансовых пирамид.

На таких роликах некие успешные личности выступают с мотивирующими речами и дают обещания моментального успеха.

Все это делается для того, чтобы свести участников таких встреч с рельсов критического мышления. И, как следствие, заставить их пойти на нерациональные поступки: продать машину или квартиру, взять денег в долг или в кредит и так далее.

Работа по подобным организациям ведется. Проактивную позицию в этом вопросе занимает АФМ.

– Как оппонировать вкладчикам финансовых пирамид, активно участвующим в их защите онлайн? К примеру, под вашим видео о списке АФМ высадился "целый десант" поддержки туристического клуба InCruises.

– Читая очередные положительные отзывы об InCruises, невольно задаешься вопросом: "А может, все действительно законно?" Но реальность же такова, что в АФМ сейчас уголовное дело есть и именно поэтому InCruises числится в упомянутом списке.

Кроме того, важно учитывать иностранный опыт. Круизный клуб InCruises с 17 ноября 2021 года числится в списке компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке Центрального банка России с признаками финансовой пирамиды. В интернете также легко найти отзывы и разоблачения со стороны реальных участников этого клуба из числа граждан РФ.

И это очень тревожный сигнал. Поэтому я со своей командой сейчас собираю всю имеющуюся и доступную информацию по деятельности данной организации: отзывы пострадавших, экспертные оценки, финансовые данные. А об итогах расскажем в специальном расследовании, которое уже в скором времени выйдет на моем официальном канале в YouTube.