Как правильно взять кредит

Кредитование населения - давно уже массовая услуга, предлагаемая практически всеми банками. При этом наиболее востребованным видом потребительского кредитования является экспресс-кредит. Главной отличительной чертой экспресс-кредита является то, что он оформляется, в соответствии с названием, очень быстро и достаточно легко. Прекрасным доказательством этому являются экспресс-кредиты КАЗКОМа, которые выдаются без залога и по упрощенной схеме. Мы попросили ответить на ряд вопросов, связанных с экспресс-кредитованием физических лиц, управляющего директора АО "Казкоммерцбанк" Андрея Тимченко. Управляющий директор АО "Казкоммерцбанк" Андрей Тимченко - Андрей Игоревич, каковы особенности экспресс-кредитов КАЗКОМа по отношению к другим банкам? - Я бы выделил следующие преимущества, это: 1. Возможность получить кредит с одним документом: клиент может обратиться и подать заявку на получение экспресс-кредита при наличии только удостоверения личности. 2. Срок кредитования до 60 месяцев. Если сравнить с банками-конкурентами, то большинство банков на рынке кредитуют до 48 месяцев. 3. Отсутствие скрытых комиссий: все существующие комиссии отражаются в Договоре банковского займа. В момент подписания договора клиент имеет возможность увидеть все комиссии, предусмотренные по экспресс-кредиту, и никакие дополнительные комиссии после подписания договора не появляются. 4. При этом у нас отсутствует комиссия за досрочное погашение, то есть, по истечении трехмесячного моратория можно досрочно погасить кредит без каких либо штрафов и санкций в сумме не менее трех ежемесячных платежей. 5. Нет комиссии за обналичивание. 6. Широкая филиальная сеть по Казахстану: множество точек дает возможность кредитоваться даже в отдаленных регионах республики, что очень удобно для наших клиентов, как для получения, так и для погашения кредита. 7. Удобство в обслуживании. Теперь вы можете подать электронную заявку, не выходя из дома или офиса - через Интернет, на сайте банка или отправив с сотового телефона SMS-сообщение с цифрой 100 на номер 7000. А погашать кредит можно как наличными - в отделении банка, так и с помощью дистанционных каналов - через банкомат или финансовый портал Homebank.kz. Программы экспресс-кредитования КАЗКОМа так разработаны, что учитывают реальные финансовые ситуации клиентов из разных регионов. Ведь мы понимаем, что экспресс-кредит - это реальная возможность для человека даже с небольшим, но стабильным доходом совершить крупную покупку, покрыть неожиданные расходы и справиться с временными финансовыми сложностями. Причем банк не спрашивает, для каких целей - на покупку предметов мебели, бытовой техники, на проведение различных празднеств, лечение и отдых - нужны деньги. - К слову, а на что чаще всего берут экспресс-кредиты? - Как показывают исследования, основными целями, на которые большинство берет кредит, является покупка квартиры или автомобиля. Часто оформляют кредит на покупку бытовой техники или мебели, а также на ремонт квартиры. Реже - на такие мероприятия, как свадьбы, юбилеи, и на учебу. - Андрей Игоревич, понятно, что для того, чтобы привлечь клиентов, банки придумывают различные "фишки". Стоит ли слепо верить заманчивым предложениям банков и на что, в первую очередь, необходимо обращать внимание при оформлении экспресс-кредита, чтобы он в последствии не превратился в обузу? - Ну, смотря какие "фишки". Просто всегда следует помнить, что при наличии заманчивых предложений различных банков, самым важным является то, сколько вы переплатите. Поэтому, чтобы избежать негативных последствий, нужно предельно вдумчиво, внимательно и аккуратно относиться к заключению договора и реально рассчитывать свои возможности. - На что, в первую очередь, нужно обратить внимание при выборе банка для оформления экспресс-кредита? - При выборе условий кредитования нужно сравнивать условия разных банков и обращать внимание на все нюансы - в кредитном договоре "мелочей" не бывает. Процентная ставка, разовые комиссии, сумма переплаты, наличие или отсутствие страховки - все это очень важно! Хочется отметить, что некоторые банки не афишируют процентную ставку, и некоторые клиенты узнают, под какой процент они взяли кредит, уже после подписания договора. А ведь что такое ставка. Различают годовую или как ее еще называют номинальную и эффективную ставку. Номинальная ставка - это стартовая стандартная ставка, с которой начинается расчет условий кредита для конкретного человека. А эффективная ставка - это и есть окончательная стоимость кредита с учетом всех расходов заемщика за пользование кредитом. То есть, в данном случае под стоимостью кредита подразумеваются все платежи клиента по кредитному договору, в том числе: погашение суммы основного долга, уплата процентов по кредиту, различные комиссии, страхование и так далее. Именно эффективная ставка дает четкое понимание стоимости кредита для заемщика и поэтому она должна обязательно отражаться в кредитном договоре и рекламе. В КАЗКОМе ставки прописаны во всех рекламных материалах. Узнать о них можно, и позвонив в Call-Center или обратившись в отделение, а также на сайте банка. - Но ведь очевидно, что если человек увидит, к примеру, рекламу двух банков, в которой один банк предлагает ставку в размере 15 процентов, а другой - 17 процентов, то он пойдет в первый, потому что у него ставка ниже. - Он пойдет, но может оказаться так, что совершит при этом ошибку. Здесь мы снова возвращаемся к вопросу о том, что нужно четко представлять себе алгоритм расчета конечной стоимости кредита. Остановимся на вашем же примере. Банк предлагает ставку в размере 15 процентов, но при этом клиент помимо выплаты основного долга и процентов по кредиту должен будет еще заплатить комиссии за организацию кредита, за выдачу средств, за обслуживание счета, оплатить страховку и прочее. А второму банку, у которого ставка, казалось бы, выше, чем у первого, только комиссии за организацию и обслуживание. Вот и получается, что у первого банка, при всей кажущейся привлекательности его предложения, брать кредит не выгодно, потому что размер комиссий и их количество больше, чем у другого. В итоге это и отражается на сумме переплаты. Поэтому помните, что подписывать кредитный договор можно только в том случае, если вы уверены, что все его условия вам понятны, вы знаете, по какой ставке вы берете кредит, и вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести. В КАЗКОМе все платежи по кредиту прозрачны, у всех желающих есть возможность получить подробную информацию по условиям погашения. - А что делать тем, кто не учел всех этих факторов, но уже взял кредит? - Если вы уже взяли кредит в другом банке, но он вас не устраивает, вы можете его рефинансировать в КАЗКОМе. Что это значит и как это происходит? Например, вы берете кредит в одном банке, в котором высокие процентные ставки, исправно по нему платите, но через какое-то время видите, что в другом банке и ставки меньше, и условия лучше. Что вы можете сделать в таком случае? Вы, конечно, можете платить и дальше, как платили, но можете этот кредит с высокими процентными ставками рефинансировать в другом, например, в КАЗКОМе. То есть, рефинансирование кредита - это перекредитование на лучших условиях, с возможностью понизить процентную ставку, изменить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. При этом вы можете досрочно погасить кредит, взятый в другом банке, оформив новый кредит на более выгодных условиях с дополнительной суммой.