Кредит под залог депозита: зачем казахстанцам занимать у себя под проценты

ДТП, экстренная операция, друг срочно продает отличную машину - существует много ситуаций, когда деньги нужны прямо сейчас, а их нет. Вернее, есть, но на депозите, снимать деньги с которого нежелательно по условиям вклада.

Розничные кредиты под залог депозита предлагают 10 казахстанских банков второго уровня. Они стали актуальными с 1 октября, когда в Казахстане появились новые виды депозитов. По самым выгодным из них досрочное изъятие денег не допускается, а при полном снятии клиент теряет практически всю сумму накопленных процентов.

Tengrinews.kz узнал у экспертов-экономистов Айдархана Кусаинова, Нуржана Биякаева и юриста Вячеслава Сташкова о преимуществах и недостатках займа под залог депозитов.

В чем выгода вкладчика и заемщика в одном лице?

Советник председателя Нацбанка РК Айдархан Кусаинов отмечает, что новый продукт разработан в связи с тем, что с 1 октября изменили условия по депозитам: 

"Как известно, теперь если человек вложил деньги в сберегательный депозит, в течение всего срока он не может снять деньги. Допустим, клиент положил миллион тенге на пять лет. И вдруг ему срочно нужны деньги. Но поскольку деньги снимать нельзя, банк, видимо, для повышения привлекательности долгосрочных вкладов, предлагает взять кредит под залог депозита. То есть если у вас лежит сберегательный депозит, то вы можете получить деньги, не трогая депозит. Попользовались деньгами, заплатили проценты, при этом депозит лежит под 13 процентов годовых".

"Таким образом, для банков обеспечивается фондирование, ведь им нужны длинные деньги. А клиент получает гибкость и спокойствие от того, что в любой момент он имеет доступ к короткому кредиту под залог депозита. Также он может получить кредит дешевле (по ставкам), чем в случае, если бы взял кредит без залога", - разъясняет экономист.

Сколько можно получить в кредит?

"Большой спрос на подобные кредиты вряд ли будет. В основном люди нуждаются в кредитах под залог депозита при каких-то обстоятельствах. Например, срочно нужны деньги на операцию, а деньги со сберегательного депозита снимать нельзя. Или произошло ДТП", - объясняет независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

По условиям программы, клиент может получить заем до 95 процентов от суммы депозита. То есть если у него вклад в размере одного миллиона тенге, ему разрешается взять в кредит до 950 тысяч тенге. Но в некоторых банках дадут до 90 процентов от суммы депозита.

"У нас 10 банков работают по таким условиям. Допустим, лежит у вас три миллиона тенге на депозите, до 95 процентов этой суммы можете взять в кредит. Базовая ставка 13,5 процента, плюс полтора процента за ставку, получается годовая ставка 15 процентов. То есть банк ловит маржу в 1,5 процента, не делая ничего", - поясняет экономист.

"Выдача кредита под залог депозита - самый высоколиквидный, то есть безрискованный инструмент для банка. Иногда маржа у некоторых банков доходит даже до плюс 9 процентов. То есть к условным 13,5 процента (ставка по депозиту) прибавляют маржу в 9 процентов и получается 22,5 процента годовых", - дополняет спикер.

Минимальная ставка по кредиту варьируется от 1,5 процента (Народный банк) до девяти процентов (Сбербанк) маржи к ставке депозита. Годовая эффективная ставка вознаграждения указана только у половины банков. Минимальная ставка - от 2 процентов - у БЦК, Tengri Bank и Шинхан банк. Также у Народного банка указана ставка по продукту без комиссии - от 27 процентов и годовая эффективная ставка вознаграждения - от 30,6 процента.

Что будет в случае просрочки?

Между тем в случае постоянной просрочки или неоплаты по кредиту под залог депозита банки могут списать средства на депозите в счет погашения задолженности по займу. 

"Если в течение трех месяцев не погашается задолженность, банк вправе требовать полного возврата суммы займа. В случае непогашения банк выставляет платежное требование на депозитный счет и списывает эту сумму, тем самым погашая сумму займа. Если заем погашен частично (допустим, на 20 процентов), то банк списывает ту часть, которая осталась вместе с вознаграждением. То есть сумму оставшейся задолженности с вознаграждением банка", - комментирует юрист Вячеслав Сташков.

Юрист считает, что все происходит быстро и без судебных разбирательств, что является плюсом.

"Среди других плюсов можно выделить тот факт, что заем дается быстро, без подтверждения доходов. Еще одно преимущество: процентная ставка при таком виде кредитования намного ниже, чем при автокредитовании, кредитовании под залог авто или рознично-потребительском кредитовании. Если заем под залог недвижимости выдают со ставкой от 17 процентов и выше, то по такому займу процентная ставка составляет от 10 до 15 процентов. Среди минусов то, что взятый кредит не может быть долгосрочным, максимальный срок кредитования - до трех лет. Еще один минус: вы не можете выбирать банк, где хотите брать заем. Если у вас есть депозит в одном банке, то заем можете взять только в этом банке", - резюмирует Сташков.