"10 миллионов долларов не заменят 10 лет жизни". Как отличить богатство от понтов?

Какой казахстанец не мечтает стать богатым? А что такое богатство по-казахстански? В мире принято считать, что средний класс - это когда доходы на семью в год составляют от 10 тысяч долларов в месяц, а порог богатства начинается с годового дохода от 160 тысяч долларов. Однако очевидно, что эти мерки не подходят нашей стране.

На вопросы о личном богатстве и богатстве семьи в казахстанских реалиях ответила независимый финансовый консультант, основатель проектов в сфере финансовой грамотности Бота Жуманова. Специалист помогает навести порядок в личном или семейном бюджете, определить текущее финансовое состояние, наметить долгосрочные цели, сформировать план накоплений и инвестиционный портфель, который включает создание пула недвижимости и формирование других источников дохода.

Личное богатство и богатство семьи

Богатый человек – тот, кто обладает работающими активами. Активы – то, что приносит доход, помимо профессиональной деятельности. В этом смысле богатство – это не про высокий ежемесячный доход от работы с высокой зарплатой. Этого недостаточно. Потому что человек с высокими доходами может иметь такие же высокие расходы. И по факту в сухом остатке у него остается не так уж много денег.

В этом смысле богатство – это наличие пассивных источников доходов, которые приносят человеку активы. Например, это наличие пула жилой или коммерческой недвижимости, доли в работающих и прибыльных бизнесах, акции, инвестиционные страховые полисы и т. д. По сути, это наличие работающих вложений, которыми можно управлять. У богатства много составляющих, но все можно свести к наличию активов. Богатство – это когда вам есть что передавать по наследству.

Фото:elements.envato.com

Также есть такой термин, как "богатство семьи". Это уже более широкое понятие, потому что включается такой критерий, как "семья". А у семьи есть гораздо больше аспектов, чем у одного человека, которые требуют внимания с финансовой точки зрения.

Принцип сохраняется, это наличие определенных работающих активов. Но под активами подразумеваются уже не только такие активы, как недвижимость, деньги, акции и другие. А также человеческий капитал самих членов семьи, который требуют развития, вклада и инвестиций. В членов семьи мы вкладываем не только деньги (еда/одежда), но и внимание (образование/развитие талантов), и многое другое, что сложно оценить деньгами.

Чтобы лучше понять философию "семейного капитала", рекомендую прочитать книгу Джеймса Хьюза "Богатство семьи".

Что считать богатством?

Зачастую в Казахстане под богатством в широких массах ошибочно воспринимается статус. То есть часто люди пытаются продемонстрировать свою состоятельность посредством вещей: дорогой одежды, дорогих машин, аксессуаров и т. д. Все это в развитых странах совершенно неприемлемо: считается плохими манерами, отсутствием ценностей и культуры.

Согласно исследованиям Всемирного банка, Казахстан сейчас по уровню ценностей находится в соседстве с рядом африканских стран, где также во главе угла, то есть ценятся больше всего, – материальные ценности. Сейчас казахстанское общество культивирует именно материальный успех. А он еще не привел ни одну страну к развитию, а общество – к ценностям общего блага. Ценности общего блага – когда для нас как граждан важны не личные интересы, а интересы других людей.

Именно поэтому в нашей стране люди на дорогих машинах, сыплющие деньгами, у многих вызывают восхищение, несмотря на путь, благодаря которому они это получили. "Приемлем результат, значит, приемлем и путь, который к нему ведет" - так думают люди. Однако это разлагающие ценности. Потому что в результате, все, кроме денег и материального успеха, отодвигается на задний план.

Богатство начинается с правильных ценностей, воспитания и образования. Мне очень нравится мысль, к которой мы пришли с друзьями. Ты можешь потратить 10 лет своей жизни, жертвуя интересами семьи или своими ценностями, чтобы заработать 10 миллионов долларов. Но это сделка в один конец. Никогда даже за 10 миллионов долларов ты не сможешь вернуть себе 10 лет жизни, упущенное время с семьей и вернуть свои ценности. Важно понимать, что деньги – то, что можно заработать. А время уходит навсегда безвозвратно. Поэтому нужно осознавать, к чему ты хочешь прийти в конце жизни, потому что время жизни у каждого из нас ограниченно.

Фото:elements.envato.com

В последнее время многочисленная популярная литература часто говорит о развитии мышления: ведите себя как богатый человек – этого будет достаточно. Но это очень поверхностный подход, который не создает правильных привычек. А именно правильные привычки закладывают правильное отношение к управлению деньгами, временем, приоритетами. Бедных и богатых отличают, на мой взгляд, не финансовые установки, а поведение. У богатых оно основано на культивации правильных привычек, начиная от отношений внутри семьи, бережливости и заканчивая планированием своих инвестиций на поколения вперед.

Поведение "бедного" – это прежде всего поведение человека, который демонстративно подчеркивает свой материальный статус. Это действительно выглядит ущербно, особенно в глазах тех, у кого материальный статус, деньги или должности не имеют никакой ценности. Тем более что материальные ценности недолгосрочны и зачастую не приносят устойчивого благосостояния.

Богатый – это сколько?

Есть определенные стандарты, к которым пришли ведущие мировые инвестиционные банки по управлению активами. Они разработали шкалу, по которой можно понять, каким объемом активов нужно обладать в определенном возрасте с определенным доходом. В разных странах для разных возрастов это разные цифры.

Эти стандарты не совсем применимы к нашим казахстанским реалиям. У нас другие условия жизни, уровень доходов и затрат, а также возможностей для инвестиций. Но благодаря им можно понять, что значит эффективное управление своими денежными ресурсами. К примеру, при годовом доходе человека в 60 тысяч долларов в возрасте 40 лет объем его активов (накопления, инвестиции, недвижимость и т. д.) должен составлять минимум порядка 260 тысяч долларов.

В Казахстане нет такой шкалы/стандарта, которая бы оценивала соотношение активов к возрасту, доходам среднего класса.

Фото:elements.envato.com

В нашей стране всего порядка 1 миллиона человек, которые ежемесячно и стабильно получают доход в размере 1000 долларов. По сути, это и есть наш так называемый средний класс, который платит налоги со своих доходов и работает в прозрачной корпоративной экономике.

Также почти за 30 лет рыночной экономики в Казахстане появились долларовые миллионеры. Это определенный класс предпринимателей, который, например, очень активно работал с рынком недвижимости, когда надувался пузырь, – на перепродаже квартир или земельных участков. "Случайные миллионеры" – это те собственники участков или квартир, которые смогли их продать до того, как рынок лопнул. Другой вопрос – как они распорядились затем своими деньгами. Потому что одно дело их заработать на волне и другое – сохранить капитал и инвестировать.

Также я не рассматриваю в качестве эталона богатства список Forbes Казахстан. На самом деле он не совсем прозрачный и показательный в силу того, что богатство – это не только то, что, по сути, зарабатывается, но то, что передается. Пока в вопросах передачи активов от одного поколения следующему наш список Forbes еще никак себя не показал. Это очень болезненный и острый вопрос, который станет актуальным в ближайшие 10 лет. Аналогичные процессы уже происходят в России: олигархат начал передавать свои активы следующему поколению.

Что отличает богатых людей?

Если говорить о богатых людях не в первом поколении, то в их поведении очень много интересных похожих особенностей.

• Во-первых, они очень дорожат своей репутацией. Они стараются создать определенный репутационный круг общения, в котором им будет комфортно.
• Во-вторых, по-настоящему богатые люди предпочитают не выставлять свой уровень доходов напоказ. Ими движет простое человеческое желание, чтобы к ним относились не с точки зрения "выгодной дружбы".
• В-третьих, они отличаются бережливостью. Речь не идет о скупости, а именно о бережливости, как с точки зрения ресурсов, так и с точки зрения времени. К примеру, люксовые автомобили – история не про них.
• В-четвертых, их отличает долгосрочное планирование. Они думают о себе и своей семье не в категории завтрашнего дня или следующего года. Они думают на поколения вперед. Именно поэтому среди богатых популярно создавать фонды-трасты, в которые передаются активы, таким образом, они более защищены от различных рисков, в первую очередь от инвестиционных решений и действий следующего поколения.
• В-пятых, они постоянно изучают новые тренды, бизнес-возможности и готовы инвестировать деньги в хорошее образование. Они выбирают престижные частные школы и университеты, поскольку именно там формируется определенный круг отношений и полезных связей.

Фото:elements.envato.com

У меня есть знакомый европеец, который является для меня примером человека, добившегося всего самостоятельно. Он долгое время был главой крупной технологической компании в Европе, после выхода на пенсию активно продолжает работать в социально-коммерческих проектах: развивает микрокредитование в Африке, строит школы, поддерживает предпринимательские инициативы и в Казахстане.

На его примере я вижу, что он стал тем, кем стал, благодаря трудолюбию и дисциплине. Думаю, что это заслуга работы в корпоративном секторе. Также для него важны определенные человеческие ценности, которые лежат в основе всех его действий. Для него в приоритете – отношения с семьей и друзьями. Во всех его предпринимательских начинаниях активную роль играет его жена. Они совместно обсуждают инициативы и решения, поскольку инвестиции касаются их общего семейного бюджета.

Записала Ольга Пастухова