Как телефон стал главным кошельком казахстанцев
Мобильные переводы стали для казахстанцев привычным делом. Скинуться на подарок коллеге, вернуть долг знакомому, отправить деньги родителям, оплатить обед с друзьями — сегодня всё это давно делается в пару кликов.
Однако за последние годы изменилась сама роль телефона в финансовых услугах. Это уже не просто способ "перекинуть" кому-то 5000 тенге. Телефон стал кошельком, картой, терминалом, кассой, банком и иногда даже — витриной бизнеса.
По данным Национального банка, за последние пять лет количество безналичных операций среди населения с использованием платёжных карточек и электронных банковских услуг выросло в 2,2 раза — с 6,3 миллиарда операций в 2021 году до 14 миллиардов операций в 2025 году. Объём таких операций увеличился с 73,1 триллиона тенге до 188,4 триллиона тенге.
Таким образом, речь уже идёт не просто о небольших переводах между знакомыми. Через цифровые платежи проходит огромный денежный поток — почти вся "повседневная экономика" человека: покупки, услуги, переводы, коммуналка, налоги, связь, доставка, бизнес-платежи.
Именно поэтому фраза "закиньте на карту" сегодня воспринимается уже иначе, чем несколько лет назад.
QR и мобильный банкинг вытесняют наличные
Меняется не только объём операций, но и способы оплаты.
По данным Нацбанка, за пять лет количество операций через POS-терминалы выросло на 34 процента, а их объём — на 54 процента. Интернет- и мобильный банкинг росли намного быстрее: количество таких операций увеличилось в 2,7 раза, а объём — в 2,8 раза.
Доля операций через интернет- и мобильный банкинг выросла с 67 до 80 процентов от общего объёма безналичных операций. А доля операций через POS-терминалы, наоборот, снизилась с 33 до 20 процентов.
Отдельно выросло использование QR-платежей. В 2025 году на операции с использованием QR-кода пришлось 27 процентов от общего количества безналичных операций. По сравнению с 2024 годом количество QR-операций выросло на 19 процентов, а их объём — на 24 процента.
Проще говоря, казахстанцы всё чаще платят не наличными и не картой у терминала, а через банковское приложение.
Это и есть новая реальность: деньги "ушли" в телефон. А когда деньги уходят в телефон, государству, банкам и бизнесу приходится заново "договариваться", где обычный личный перевод, а где уже плата за товар или услугу.
Как налоговики получают данные о переводах
Эта тема стала особенно актуальной после того, как все банки второго уровня передали налоговым органам данные по мобильным переводам казахстанцев. Об этом ранее в кулуарах Мажилиса сообщил вице-министр финансов Ержан Биржанов. По его словам, Комитет госдоходов обрабатывает и сопоставляет полученный массив информации.
Вице-министр также уточнил, что говорить о количестве уведомлений и категориях ещё рано: налоговикам необходимо было разделить данные — идёт ли речь об ИП, самозанятых, нерезидентах или других лицах, а также сопоставить сведения из разных банков, поскольку это могут быть одни и те же граждане.
Таким образом, контроль мобильных переводов уже запущен: банки передают данные по установленным критериям, а налоговые органы анализируют, где обычные личные переводы, а где могут быть признаки предпринимательского дохода.
Какие переводы не вызывают вопросов
Вместе с тем речь не идёт о проверке всех мобильных переводов подряд.
Критерии следующие: если физическое лицо в течение каждого из трёх следующих друг за другом месяцев получает деньги от 100 и более разных лиц на счёт, не предназначенный для предпринимательской деятельности, а итоговая сумма поступлений превышает 12 минимальных зарплат (1 020 000 тенге в 2026 году), такие сведения банки передают в органы государственных доходов.
Важно: должны совпасть все критерии одновременно. Перевод маме, возврат долга другу, сбор на подарок коллеге, помощь родственнику или разовый крупный перевод — это не то же самое, что регулярный поток денег от десятков и сотен клиентов.
Ещё одна важная деталь: передача сведений не означает автоматический штраф. После получения данных от банков фискальные органы сначала информируют налогоплательщика о признаках получения доходов. Такое извещение носит уведомительный характер. Если впоследствии по итогам камерального контроля будут выявлены расхождения, то человеку направляют уведомление, на которое он должен ответить в течение 30 рабочих дней.
За что могут начислить налог
Как разъяснили в Министерстве финансов, сами мобильные переводы не являются объектом налогообложения. Налогом облагается доход физического лица. Если перевод — это помощь, подарок, возврат долга или личная бытовая операция, то это одна ситуация. Если же деньги поступают как плата за товар или услугу, такой перевод может быть признан доходом и подлежать налогообложению.
Именно здесь проходит граница между личным переводом и бизнесом.
Одно дело — перевести подруге 5000 тенге за обед. Другое — каждый день принимать десятки переводов от клиентов за маникюр, выпечку, одежду, доставку, ремонт или консультации.
Раньше для части малого бизнеса перевод на карту был удобной заменой кассе: не нужен терминал, не видна комиссия, деньги приходят сразу. Но после запуска новых критериев контроля такая схема уже не выглядит невидимой.
Чем рискуют те, кто принимает оплату переводами
Если плата за товар или услугу идёт на личный счёт как обычный перевод, покупатель может не получить чек, государство может не увидеть дохода, а сам бизнес оказывается в серой зоне.
С точки зрения государства проблема не в том, что люди переводят друг другу деньги. Проблема в том, что личные счета могут использоваться для предпринимательской деятельности без регистрации, фискализации и налогового учёта.
Как разъяснили в Минфине, если мобильные переводы носят систематический характер и связаны с оплатой товаров, работ или услуг, то такие поступления могут быть признаны доходом от предпринимательской деятельности. За ведение предпринимательской деятельности без регистрации предусмотрена административная ответственность: штраф 15 МРП (64 875 тенге в 2026 году), а за повторное нарушение в течение года — 30 МРП (129 750 тенге в 2026 году).
И это меняет саму логику переводов на карту. Для бытовых ситуаций перевод остаётся нормой. Для бизнеса личная карта все меньше может заменять кассу.
Скрытая цена QR-платежей
У перехода к официальным платежам есть и вторая сторона — стоимость.
Для покупателя QR-платёж или оплата картой чаще всего выглядят бесплатными. Человек сканирует код, подтверждает платёж и не видит отдельной комиссии. Но это не значит, что операция ничего не стоит.
В Нацбанке сообщили, что QR-платежи и платежи с использованием карточек для физических лиц-покупателей являются бесплатными. При этом с бизнеса — продавцов — банком-эквайером взимается комиссия. Также оператор платёжной системы взимает комиссию с банков за обработку операций.
Тарифы за эквайринговые услуги формируются на конкурентной основе и зависят от рыночных условий. Банки применяют разные подходы к тарифам: условия могут отличаться для приёма собственных карт и карт, выпущенных другими банками.
То есть для покупателя QR может быть "бесплатным", но для бизнеса это часть затрат.
Кто в итоге уплачивает банковские комиссии
В Нацбанке не исключают, что при формировании конечной цены товаров и услуг предприниматели могут учитывать банковские комиссии.
Для крупной сети комиссия может "раствориться" в обороте. Однако для маленькой кофейни, салона, магазина, мастера или небольшой службы доставки даже небольшая комиссия может ощущаться заметнее.
Поэтому ситуация выглядит следующим образом: государство хочет вывести платежи из серой зоны, покупатель хочет платить быстро и без комиссии, бизнес не хочет терять часть оборота на обслуживании платежей, а банки поддерживают инфраструктуру, которая тоже стоит денег.
На чём банки зарабатывают, помимо переводов
Банк зарабатывает на каждом переводе, но не всё так просто. В Нацбанке пояснили, что размер и структура комиссий зависят от тарифной политики конкретного банка и условий продукта. Некоторые банки предоставляют переводы между физическими лицами бесплатно как внутри одного банка, так и между несколькими банками. Другие могут взимать комиссию за межбанковские переводы или при превышении лимитов.
Но даже если конкретный перевод бесплатный, сама инфраструктура бесплатной не является.
Банки инвестируют в информационные системы, каналы связи, поддержку платёжной инфраструктуры для бизнеса, включая установку POS-терминалов. Многие платежи через банковские приложения для населения тоже бесплатны — например, оплата госуслуг, налогов, коммунальных платежей и сотовой связи. Но эти сервисы требуют доработки банковских систем и интеграции с платформами и государственными базами данных.
Для банка платежи — это не только комиссия, а экосистема: человек чаще заходит в приложение, держит там деньги, оплачивает услуги, получает бонусы, пользуется картой, берёт кредит, открывает депозит или оформляет рассрочку.
Сам перевод может быть бесплатным. Но клиентская активность вокруг него — уже часть банковской модели.
Что скрывается за каждой оплатой картой
В платёжной системе есть слой, который обычный пользователь почти не видит, — межбанковские комиссии.
Нацбанк сообщил, что в 2022 году было подписано соглашение с операторами международных платёжных систем Visa, Mastercard и UnionPay по оптимизации ставок межбанковских комиссий на внутреннем рынке.
Ставки снижались поэтапно: по массовому сегменту — с 1,8–2 процентов до 1 процента, по премиальному — с 2,4 процента до 1,2 процента, по суперпремиальному — с 2,45 процента до 1,4 процента.
Комиссия — не просто "деньги банка из воздуха". Это часть платёжной архитектуры, где есть банк-эмитент, банк-эквайер, платёжная система, бизнес и клиент.
Таким образом, официальная безналичная оплата удобна и прозрачна, но и она стоит денег.
Какие преимущества дают официальные платежи
При этом официальные платежи — это не только расходы.
Нацбанк отмечает, что развитие безналичных платежей снижает для бизнеса издержки и риски, связанные со сбором, хранением и инкассацией наличности, повышает прозрачность и безопасность операций, а также способствует увеличению среднего чека за счёт привлечения более широкой аудитории клиентов и удобства оплаты.
То есть QR, карты и эквайринг дают бизнесу не только комиссию, но и преимущества: меньше наличных, меньше рисков, больше способов принять оплату, понятную историю операций.
Однако для части малого бизнеса вопрос остаётся болезненным: если комиссия ощутима, возникает соблазн попросить клиента просто "закинуть на карту". Именно из-за этого государство запустило контроль мобильных переводов.
Где сегодня проходит граница между переводом и оплатой
Мобильные переводы не запретили. Однако они перестали быть универсальной серой зоной, где личная карта могла спокойно заменять кассу.
Для обычных людей бытовые переводы остаются частью повседневной жизни. Но если на личный счёт регулярно поступают деньги от большого количества разных людей, государство может увидеть в этом признаки предпринимательской деятельности.
Параллельно растёт роль QR, карт и эквайринга. Для покупателя это удобно и часто бесплатно. Для бизнеса — прозрачно, но не всегда бесплатно. Для банков — часть большой платёжной инфраструктуры и цифровой экосистемы.
Новая платёжная реальность стала заметно проще для пользователя — оплатить телефоном можно за секунды. Но вместе с этим стали видимыми вопросы, которые раньше почти не обсуждались: где проходит граница между личным переводом и платой за товар или услугу, во сколько на самом деле обходятся безналичные расчёты и кто в итоге несёт эти расходы — банки, бизнес или потребитель через цену покупки.
