"Мы копим на образование детей". Как откладывать на обучение ребенка?

Через сколько лет ваши дети окончат школу? Вы уже знаете, где они будут получать высшее образование и сколько это будет стоить? Вы уже начали копить на эти цели? Что еще должно волновать вас как родителя?

Ответы на эти вопросы раскроет инвестиционный консультант - личный финансовый советник из Алматы Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционных компаниях, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). Финансист с 17-летним опытом работы рассказала Tengrinews.kz про собственный опыт накопления денег на высшее образование для детей и другие стратегии, которые успешно реализуют ее клиенты.

У нас с мужем двое детей. Дочке девять лет, она пошла в третий класс. Сыну семь лет, он первоклассник. У нас остается семь-десять лет, чтобы накопить им деньги на  хорошее образование. Тема накоплений на образование детей интересна и мне самой, и часто я получаю такие запросы от клиентов, у которых есть дети.

Есть две книги, которые очень сильно расширили мои горизонты в этой теме. Первая - "Управление личным капиталом" Владимира Савенка, вторая - "Богатство семьи" Джеймса Хьюза-младшего. Вторую мне рекомендовал один очень прогрессивный и успешный молодой человек.

В любой стране, в любой  компании, в любой семье есть три вида капитала: финансовый, интеллектуальный и человеческий. Все три вида капитала должны расти и развиваться одновременно. 

Финансовый капитал - это накопления, недвижимость и иное имущество. Интеллектуальный капитал - это образование. Человеческий капитал - это физическое, ментальное и психологическое здоровье. Если один проседает - другой тоже остановится в развитии. Все очень закономерно, рационально, прагматично.

Как гласит поговорка: "Первое поколение пашет, второе поколение приумножает, третье поколение сливает, а четвертое поколение ходит в одной рубашке". Сливают деньги и богатые, и бедные. Одно дело - создать капитал, это можно сделать очень быстро. Другое дело - как им разумно распорядиться.

Я бы основной вопрос этого материала переформулировала шире: "Как управлять благосостоянием семьи? Как дать детям образование без перегибов, здоровье без перекосов, и в то же время продолжить накопление финансового капитала?".

Этот вопрос решаем не только мы - родители детей в развивающейся стране, точно так же о нем задумываются жители стран с развитой экономикой.

К сожалению, на сегодня многие казахстанцы строят "запасной аэродром" за пределами Казахстана: покупают недвижимость в Испании, обучают детей в Швейцарии, лечатся в Южной Корее, Израиле или Германии. Я говорю "к сожалению", потому что при этом "вымывается" как человеческий и интеллектуальный, так и финансовый капитал. Когда казахстанец летит за рубеж, то тенге конвертирует в иностранную валюту и тратит ее там. И таким образом по 100-200 долларов-евро-фунтов стерлингов, с миру по нитке - в экономиках других стран прибывает. На сегодня каждая страна с сильной экономикой понимает, что сила в сервисных отраслях: в туризме, в отражении ее инвестиционной привлекательности, в безопасности и дружелюбности.

Хорошее высшее образование - платное и недешевое. Существуют альтернативные стратегии в виде получения грантов для одаренных или спортсменов, но это отдельный вопрос.

Мой опыт говорит, что на образование одного ребенка нужно накопить не менее 50 тысяч долларов. Это ценник более-менее рейтингового вуза, из первой десятки в своей отрасли, в среднем по миру. 

Чтобы не тратить деньги впустую, я рекомендую в возрасте семи-девяти лет провести с ребенком профориентацию, чтобы понять его интересы и склонности. Сейчас очень много инструментов для этого - и онлайн-тесты, и очные встречи с карьерными консультантами. И вот родители знают, что хочет ребенок, будь то дизайн, строительство, маркетинг, финансы... И тогда родителям проще подсчитать, какая точно сумма нужна на обучение. Вы открываете топ-10 вузов по специальности и выписываете, сколько в них стоит обучение. И ориентируетесь на эту сумму.

Стремиться к лучшим, самым рейтинговым вузам - стоит! В мире побеждает сильнейший - не самый сильный, а самый адаптивный. Сегодня самый важный навык - мобильность, адаптивность вкупе с целеустремленностью. Всем важным делам всегда находится время и место. Надо дать возможность ребенку включить критическое мышление, не ныть. Но в то же время помнить о том, что "Я лучший" и "Никто, кроме меня, эту задачу не выполнит". Психологически здоровая личность в итоге дает очень классный результат.

Топовый вуз даст не только топовые знания. Но и нетворкинг - связи, знакомства.

Это вторичный эффект. Но для кого-то он может иметь и первостепенную важность.

В Казахстане не очень много инвестиционных инструментов для накопления и приумножения денег на образование детей. Речь идет о долгосрочных инструментах, горизонт планирования - 5-10 лет.

Тенговый депозит. В долгосрочной перспективе я, как финансовый консультант, не рекомендую его, потому что это откровенная потеря денег. В долгосрочной перспективе при ставке в 11 процентов годовых вклад не только не заработает, но и еще и потеряет в цене из-за инфляции (6-7 процентов).

Детские образовательные депозиты. Если по обычному депозиту ставка 11 процентов, то по ним - 16 процентов. Почему здесь повышенная финансовая ставка? Потому что продукт долгосрочный. Деньги нельзя отзывать либо в течение пяти лет, либо пока ребенку не исполнится 16 лет.

Однако я сразу сделаю оговорку: смотрите депозиты в первой пятерке банков, даже в первой тройке. И обязательно смотрите на кредитный рейтинг банка - его рейтинг платежеспособности должен быть высоким, не менее BB. Тогда есть смысл.

Депозит в иностранной валюте. В казахстанских банках есть депозиты в рублях, долларах и евро. В долларах и евро интереснее. Но все равно невыгодно, доходность близка к нулю - на сегодня от 0 до 0,5 процента.

Консервативные финансовые инструменты. Например, валютные облигации с гарантированным доходом. Например, можно присмотреться к американскому фондовому рынку, главное, чтобы у банка был высокий рейтинг - AAA. Если у вас есть накопления, то возможна такая стратегия: 50 процентов - на депозит в иностранной валюте, 50 - в консервативные финансовые инструменты США.

Акции национальных компаний. Например, АО НАК "КазАтомПром" или АО "КазТрансОйл". Хотя у "КазТрансОйла" сейчас не самая завидная позиция: в июне акция продавалась по 1400 тенге за штуку, а в сентябре просела до 1000 тенге. Приобрести их можно через брокера-лицензиата, доходность за пять лет может достигнуть около 23 процентов годовых в тенге.

Приобретение паев ИПИФ (интервальный паевой инвестиционный фонд). Приобретение паев фондов с различной стратегией инвестирования также может в перспективе получить альтернативную доходность, более интересную, чем депозит. Управляющие компании (лицензированные финансовые организации в форме АО) могут предлагать различные инвестиционные продукты для розничных инвесторов.

Программа в АО "Жилстройсбербанк". Родители могут открыть там депозит, а вернее, даже рассмотреть программу в любом регионе и получить долгосрочное финансирование. Этот вариант имеет косвенное отношение к накоплениям на образование. Он подойдет в двух случаях. Первый - если вы хотите, чтобы ваш ребенок имел к совершеннолетию собственное жилье. Второй - действуя по этой схеме, можно накопить, купить жилье, а потом либо сдавать, либо продать.

Но мы записываем интервью в сентябре 2019 года, и сейчас не самая лучшая цена. Сейчас лучше копить,  нежели приобретать. Я думаю, что недвижимость может потерять в стоимости, скорость повышения доходности может стать намного более привлекательной. 

Пассивный доход в виде дохода от аренды жилой или коммерческой недвижимости. Наши родители верили, что самые ценные активы - недвижимость. Мы тоже верим в это. Может быть, произойдет разворот и недвижимость будет расти в цене. Из опыта моих клиентов могу сказать, что сегодня достойно пассивно зарабатывать можно, владея тремя-пятью квартирами. Если вы планируете оплачивать образование ребенка с дохода от одной-двух квартир, то нужно будет постоянно нести операционные расходы, следить за жильем, придумывать стратегии: например, это самая лучшая квартира в этом районе, обновлять ремонт и технику или пробовать не помесячную, а краткосрочную аренду через такие сайты, как Booking или Airbnb.

В ближайшие годы в Казахстане и России пассивный доход будет скромнее, чем пять лет назад. Объясню: фонд жилья стареет, то есть вторичный рынок недвижимости теряет в стоимости, а расходная часть из-за инфляции непрерывно только растет. Также нужно учесть - в собственности ли квартира или взята в ипотеку. Если в собственности, то рисков меньше. Если же в ипотеку, то не очень хорошо: ставка по ипотеке сейчас выше, чем ставка по аренде.

Существуют еще альтернативные стратегии, как без накопления 50 тысяч долларов ребенок может отучиться в ведущем вузе.

Может быть, в нем есть зачатки гениального спортсмена? Например, во многих вузах США дают грант, выплачивают стипендию, если у ребенка есть степень "мастер спорта" по плаванию.

Потому что у него уже в крови есть фактор успеха, он уже достиг успеха. Ну и плюс, конечно же, в США ценится плавание - он сможет защищать честь вуза на соревнованиях и олимпиадах.

Разглядеть спортивные и другие таланты вашего ребенка также поможет профориентация. Примером является уже покойный талантливый казахстанский фигурист, бронзовый призер Олимпиады-2014 Денис Тен. Родители в детстве увидели его потенциал, услышали, что о нем говорят учителя, и инвестировали в его обучение все, что у них было. И выстрелило. Его успех - это не набор случайностей, а целенаправленная стратегия. Чтобы через 10 лет достичь результата, "сеять" нужно сейчас. Когда ребенок выбирает путь спорта, то деньги все равно понадобятся. Сильные, качественные школы большого тенниса, хоккея, фигурного катания, увы, находятся сегодня не в Казахстане.

Путь спорта имеет много преимуществ. Почему именно спортсмены процветают после заката карьеры, который у них наступает довольно рано - в 20-30 лет? Потому что у них много дисциплины.

Они умеют учиться, их организм уже прокачан и требует нагрузки каждый день. Они способны, изучая языки, действительно каждый день 20-40 минут уделять новым словам. Они готовы искать информацию в первоисточнике - в романе, а не довольствоваться YouTube-роликом по теме. Они понимают, что победа куется так: прочесть/посмотреть, понять, переварить, проанализировать, попробовать и выдать результат.

Также сегодня популярна идея про получение образования онлайн и бесплатно. Да, действительно, можно брать курсы на Coursera, Udemy и образовательных платформах самих вузов. Но для этого нужно больше усилий и самодисциплины. Финансовый капитал нужен для того, чтобы высвободить время. Время и деньги - два всегда ограниченных ресурса, всегда будет недоставать или одного, или другого. Во всем. Может быть, проще купить за деньги?

Кроме того, в некоторых странах, например Израиль и США, высшее образование бесплатно для отслуживших в армии. И это тоже может быть образовательной стратегией.

В начале 2000-х я училась в КИМЭПе, нам там в голову зашили одну пословицу. Я тогда не понимала, зачем повторяют на всех предметах: "Learn how to learn" ("Учись учиться"). А сейчас понимаю.

Сегодня мир изобилен. У ребенка спрашивают: "Что ты хочешь - конфету, мороженое или маракуйю?" Перед взрослым стоит выбор: какую образовательную программу предпочесть, какой тренинг оплатить, на чье выступление потратить такой ценный ресурс, как время. Чтобы выработать этот защитный механизм, человек должен сначала попробовать, понять, что ему вкусно, а что нет. И тогда он сможет не потерять себя.

Что я вкладываю в "не потерять себя"? Знать, чего ты хочешь достигнуть через 10 лет, и четко идти к своей цели.

Недавно я читала статью, как и почему Швейцария готовит очень сильных и образованных людей. В Швейцарии большой популярностью пользуются школы-пансионы. Один человек задумается: "Как я оторву ребенка от себя, маминой заботы, как он будет там один?" А другой подумает: "Я готовлю его уже сейчас быть зрелым и ответственным по отношению к самому себе и миру. Он будет сам убирать и мыть полы, будет сам себе собирать рюкзак, чтобы отправиться в горы, а во взрослой жизни он не будет ждать, что кто-то о нем позаботится, потому что он с малых лет научен делать это сам".

В той же статье описывалось, что отец одного из учеников специально заплатил пансиону, чтобы его ребенок жил не с десятком соседей в спартанских условиях, а в отдельной комнате. Я почти уверена, что идея принадлежит родителю из постсоветского государства.

По моему мнению, в Казахстане и России на сегодня дети избалованные, изнеженные. Мы их очень любим, жалеем, возим их в школу и секции не на автобусе, а на такси, они не знают, чем живет обычный человек, как устроен его быт. И при этом хотим, чтобы они в будущем были успешными бизнесменами. А как они построят или будут развивать бизнес, если не будут видеть, как работает бизнес, чем дышит обычный человек: не только выживает, но и преуспевает.

Для воспитания силы воли, силы духа, дисциплины и прочего, что является фундаментом для интеллектуального капитала, я рекомендую с малых лет отправлять детей на спорт, поддерживать их саморазвитие, чтобы они изучали вживую soft skills, а именно ораторские навыки, актерские навыки, навыки коммуникации.

У амбициозных родителей - амбициозные дети. Если родитель считает себя недостойным чего-то, то и у ребенка будут сомнения в себе. Все ограничения - в голове. Дети всегда прыгают до планки, выставленной родителями. И в какой-то момент времени у них может получиться даже лучше.

Когда я прочла книгу Роберта Кийосаки "Богатый папа, бедный папа", у меня перевернулись представления о мире. Подумала, что я делаю сейчас, в моменте? Пошла бы работать уже на втором курсе института, уже была бы богатой вместо этих лет, проведенных в университете. И только после поняла ключевую разницу между умным и бедным. Умный всегда будет богатым. Даже если в этот момент у него нет денег. Деньги - не показатель успеха. Важна база. Чем лучше у ребенка база, фундамент, тем быстрее он взлетит уже на другую орбиту.

Взять пример Илона Маска: мама перевезла его из ЮАР, дала ему не только образование, но и возможность переехать в другую страну. Показала своим примером, каково быть грамотным и конкурентным в любой среде. И он взлетел!

На мой взгляд, на сегодня нет такого понятия, как сильный и слабый. Главный вопрос современности, определяющий успех: "Как человек справляется сам с собой в условиях неопределенности?". На сегодня изобилие информации - хорошей и плохой. И можно очень быстро выбить почву из-под ног у человека, особенно если он психологически неустойчив, не устроен и не защищен. Человеческий капитал - это научить детей механизму психологической безопасности. Этот навык нужно прокачивать не только у взрослого, но и у ребенка.

На моих тренингах по финансовой грамотности для подростков участники часто спрашивают: "А можно всегда расти, непрерывно?" Нет, нельзя.

И об этом очень важно рассказать детям. Почему миллионеры прыгают с крыш небоскребов? Потому что, потеряв 100 миллионов, превратившись из миллиардера в миллионера, они считают, что жизнь закончена. Чтобы сохранить самое ценное, что у нас есть, - жизнь, очень важно иметь человеческий капитал и ментальное здоровье.

Еще один популярный вопрос от тинейджеров: "В чем сила?" И в ответ я цитирую героя "Брата-2" Данилу Багрова: "Сила не в деньгах. Сила в правде".

Что это значит? Это значит, что ты честен перед самим собой, ты реализуешь именно себя, а не других в себе. Важна ценность именно собственного проживания момента.

Как это относится к детям? Их нужно научить не забывать о своей мечте, как бы банально и воздушно это ни звучало. Ярче, сильнее и достовернее всего дети мечтают в 10-12 лет. Ребенок, который идет туда, куда ему говорят родители, теряет себя. И он будет всегда метаться. Но если он действительно выбрал свой вектор развития, если он искренне хочет, чтобы реализовалось, и плюс ко всему еще есть и капитал, он добьется успеха.

На человека всегда влияют два момента: гены и среда. Человек может влиять не только на себя, но и на среду. Если исходить из постулата "от меня ничего не зависит", "за нас все решили", то можно сразу лечь и умереть. Но если исходить из позиции, что один человек может повлиять на все - то это и есть сила. Именно этот навык нужно закреплять в ребенке.

Об этом говорят все бизнес-тренеры. Они же дают инструменты для этого. Первое - быть ментально здоровым. Второе - иметь витальность, жизненную энергию. Это тот ресурс, который всегда очевиден окружающим, нет энергии - нет ничего. Именно за этот ресурс все борются. У человека эта энергия - абсолютно неисчерпаемый источник. Но, чтобы его всегда поддерживать, нужно быть во всех смыслах здоровым: психологически, интеллектуально, физически, финансово.

Ольга Пастухова

Читайте также:

"Личный опыт. Путешествия"

"Личный опыт. Накопления на пенсию"

"Личный опыт. Ипотека"

"Личный опыт. Пассивный доход"

"Личный опыт. Семейный бюджет"