В Казахстане почти вдвое подняли пороги достаточности для использования пенсионных излишков. Те, кто рассчитывал получить доступ к накоплениям, начали искать другие варианты. Один из них – перевод денег в страховую компанию и оформление пенсионного аннуитета. Но и тут всё не так просто, как кажется.
Что это – новая опасная "лазейка" или действительно настоящая альтернатива? Кому она подходит, какие есть подводные камни и как ею воспользоваться, разбиралась корреспондент Tengrinews.kz.
Контекст
В начале июня в Казахстане значительно выросли пороги достаточности.
В ЕНПФ обещают, что из-за увеличения порогов достаточности ощутимо вырастут пенсионные выплаты в будущем. Но часть казахстанцев уже пошла переводить деньги в страховые компании.
Как это работает и чем отличается от пенсионного фонда? Разбираем по порядку.
Что происходит с вашими взносами
Изначально все ваши пенсионные отчисления (те самые 10 процентов, которые удерживаются с ежемесячной зарплаты) поступают в ЕНПФ.
Пока вы работаете, эти деньги находятся там, и с ними происходит следующее:
- Инвестирование. Деньги не лежат просто мёртвым грузом. Национальный банк управляет этими средствами (либо вы можете передать их часть в управление специальным компаниям) и инвестирует в ценные бумаги, облигации и государственные проекты, чтобы защитить накопления от инфляции и принести вам инвестиционный доход.
- Государственная гарантия. Государство гарантирует вам сохранность обязательных пенсионных взносов с учётом уровня инфляции на момент достижения пенсионного возраста. Если проще – ваши деньги там в безопасности.
- Использование "лишних" денег. Когда вы накапливаете достаточный запас средств на пенсию – вам дают в пользование излишки. Но потратить их можно только на жилье или лечение.
Куда начали переводить пенсионные накопления из ЕНПФ
После публикации новых порогов достаточности часть казахстанцев начала активно обсуждать перевод пенсионных накоплений в страховые компании. Многие решили, что таким образом можно снизить порог и получить доступ к пенсионным деньгам.
Как рассказал Tengrinews.kz управляющий директор Центра развития страхового рынка Ассоциации финансистов Казахстана Бауржан Нагманов, сейчас они видят повышенный спрос и даже "волну" желающих перевести деньги из ЕНПФ в страховые компании. Это называется "пенсионный аннуитет".
"После публикации новых порогов действительно ощущается рост интереса. Мы в Ассоциации сами договоры не заключаем, но взаимодействуем со страховыми компаниями, и такой факт имеет место быть: клиентов стало больше. Статистики нет, но специалисты и менеджеры, которые работают с клиентами, это отмечают", – сказал он.
Простыми словами: вы забираете свои накопления из ЕНПФ, отдаёте их компании по страхованию жизни (КСЖ), а она взамен гарантирует вам фиксированную ежемесячную выплату до конца жизни.
Кто может оформить аннуитет
История с переводом денег из ЕНПФ в страховую компанию существует давно. Механизм следующий.
На вашем счету в ЕНПФ должна быть накоплена определённая минимальная сумма (так называемый "порог достаточности" для аннуитета). Эта сумма меняется каждый год и зависит от возраста и пола. Для женщин она обычно выше, так как по статистике продолжительность жизни у них больше.
Вы заключаете договор со страховой компанией, и ЕНПФ переводит ваши деньги туда. Лично на руки всю сумму вам не выдают. По достижении определённого возраста вам ежемесячно приходят выплаты на карту.
При этом для заключения договора с КСЖ вы должны накопить на своём пенсионном счёте определённый минимум. При этом пенсионный аннуитет бывает немедленным и отложенным.
Что нужно знать заранее
После того, как вы переведёте деньги в страховую компанию – ваш счёт в ЕНПФ обнулится, объяснил Бауржан Нагманов. Поделить деньги между выбранной компанией и пенсионным фондом будет невозможно.
На вопрос о том, не является ли это очередной "лазейкой", эксперт ответил отрицательно.
"На самом деле это не лазейка. Это действующая норма законодательства. Она прописана в Социальном кодексе. Эта норма позволяет заключать договора пенсионного аннуитета. При достижении 55-летнего возраста мужчины, накопившие 9 миллионов, могут заключить договор пенсионного аннуитета и пожизненно получать ежемесячные выплаты. Для женщин порог чуть больше", – сказал Нагманов.
Но есть важный нюанс: после перевода денег в страховую компанию вернуться в ЕНПФ уже нельзя.
Ваши новые пенсионные отчисления будут продолжать поступать в ЕНПФ, но счёт фактически начнёт формироваться заново. В последующем излишки накоплений можно будет использовать на жильё или лечение - при условии достижения порогов достаточности.
Есть ли подводные камни
В разговоре с экспертом мы отдельно спросили и о рисках: что будет с деньгами, если у страховой компании случится дефолт, и как устроено наследование накоплений в случае смерти человека.
"На самом деле минусов как таковых я не вижу. Поскольку я сам отвечаю за развитие страхового рынка, даже скажу, что здесь плюсов больше", – ответил он.
Как объяснил Бауржан Нагманов, сейчас после смерти человека накопления, переведённые в страховую компанию, родственники получить не могут. Но вскоре всё должно измениться: соответствующие поправки уже приняты.
"Сейчас внесены изменения в законодательство, и выплаты, которые остаются после смерти, наследуются как из пенсионного фонда, так и из страховой компании. Их получают именно наследники, круг которых определяют через нотариуса. А если страховая компания обанкротится, то выплаты, предусмотренные договором, гарантируются фондом гарантирования страховых выплат. Это требование законодательства. По аналогии с банковскими депозитами действует механизм защиты", – ответил он.
Нагманов повторил, что пенсионный аннуитет позволяет начать получать ежемесячные выплаты с 55 лет (для мужчин).
"Если раньше можно было получать выплаты раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода либо раз в год, то сейчас законом предусмотрена ежемесячная выплата", – подчеркнул собеседник Tengrinews.kz.
Как на это смотрят в ЕНПФ
Пенсионный фонд в своих официальных публикациях и разъяснениях не выступал против этого инструмента. ЕНПФ не критикует перевод денег в страховые компании, а говорит о нём как о законном праве каждого вкладчика.
Однако ЕНПФ обращает внимание граждан на несколько важных моментов:
- Целевое назначение. В фонде напоминают, что главная задача пенсионной системы – обеспечение человека стабильным доходом именно в старости. Перевод денег в компании по страхованию жизни рассматривается ЕНПФ не как способ "обналичить" средства, а как альтернативная форма управления своими будущими выплатами.
- Предупреждение о безвозвратности. ЕНПФ всегда отдельно подчеркивает: переведя деньги страховщикам, вкладчик навсегда выводит эти средства из государственной накопительной системы. Вернуть их обратно на счёт в ЕНПФ, если изменятся жизненные обстоятельства или условия на рынке, невозможно.
- Калькуляция выплат. Фонд рекомендует внимательно изучать условия договоров со страховыми компаниями, так как размер ежемесячной выплаты там рассчитывается по индивидуальным актуарным таблицам страховых компаний.
Таким образом, можно сделать вывод, что для ЕНПФ пенсионный аннуитет – это не конкурент, а легальный выбор самого гражданина. К которому, тем не менее, там призывают относиться максимально взвешенно.
"Прежде чем заключать договор, важно внимательно ознакомиться с его условиями, чтобы принять обоснованное и осознанное решение", – отметили в ЕНПФ.
Так что же выбрать?
Не существует универсального ответа – оставить свои деньги в ЕНПФ под управлением Национального банка или передать их в частную страховую компанию. Выбор исключительно зависит от ваших целей, возраста, положения, объёма накоплений.
Тем временем список целей, на которые можно потратить пенсионные накопления, сократился. С 4 декабря в Казахстане запретили использовать деньги из ЕНПФ на офтальмологическое лечение. Ранее ограничения коснулись и стоматологических услуг.
На что казахстанцы по-прежнему могут направить свои пенсионные излишки – читайте по ссылке.
