Что с британским паспортом нового министра? Интервью с Канатом Шарлапаевым

Что стало с Банком развития Казахстана, который Президент Касым-Жомарт Токаев назвал "личным банком для избранного круга лиц"? Как долго будет существовать "Отбасы банк"? Почему льготного автокредитования в Казахстане больше не будет?

Журналист Tengrinews.kz поговорила с председателем правления национального управляющего холдинга "Байтерек" Канатом Шарлапаевым.

Интервью было записано за неделю до назначения Каната Шарлапаева министром промышленности и строительства. 

- Сколько денег под вашим администрированием и как они распределяются?

- Администрирование - это, наверное, громкое слово. Как правило, когда мы смотрим на большие финансовые холдинги, мы говорим о количестве активов. На данный момент общая сумма активов холдинга составляет чуть менее 13 триллионов тенге.

Это достаточно значительная сумма. И здесь мы распределяем наши активы по направлениям деятельности. Есть поддержка предпринимателей - это фонд развития предпринимательства "Даму", фонд развития промышленности KazakhExport, который поддерживает наших экспортеров. Это Банк развития Казахстана, который финансирует крупные проекты. Это один блок. 

Другой блок, в котором мы работаем, - это обеспечение населения жильем. Это, в первую очередь, всем известный "Отбасы банк", который является основным банком по развитию ипотеки в Казахстане. И Казахстанская жилищная компания, которая защищает права дольщиков на рынке. То есть мы предоставляем гарантию, что застройщик, которого мы проверили, обязательно доведет свой объект до завершения. Если он не построит, то мы берем на себя обязательство достроить этот объект за него... Это жилищный блок.

Также мы работаем по направлению развития фондов прямых инвестиций. У нас есть дочерняя компания, называется Qazaqstan Investment Corporation. Это двойной инструмент. Зачастую к нам приходят клиенты, у которых не хватает своего акционерного капитала. Если мы видим перспективы в этом проекте, мы говорим: "Хорошо, у тебя есть определенная сумма, мы тебе чуть-чуть добавим, потому что мы верим в твой проект". Стараемся найти финансирование уже долговое и таким образом поддерживаем развитие частного акционерного долевого финансирования на рынке в Казахстане.

- Помните, Президент говорил, что "БРК превратился в личный банк для избранного круга лиц... Мы знаем их пофамильно". Что это за фамилии?

- Если совсем говорить откровенно, то в БРК были определенные административные барьеры к получению государственной поддержки. В некоторых случаях мы можем говорить, что были случаи монополизации мер государственной поддержки, когда некоторые либо группы, либо индивидуальные предприниматели получали чрезмерную государственную поддержку.

Этот факт отрицать нельзя, он был. Что происходит сейчас? Каждый раз, когда мы смотрим на новые проекты, мы говорим: "Хорошо, вы взяли государственные деньги, вы делаете что-то, что важно для государства. Например, вы строите какой-то завод. Но у нас есть два предложения. Если вы хотите взаимодействовать с государственным институтом развития, первое: вы не платите себе никаких дивидендов до того, как вы рассчитаетесь с государством". То есть, получая, условно говоря, удешевленное финансирование на развитие своего проекта, вы должны отдать свое право на дивиденды. И получить это право вы сможете только тогда, когда вы рассчитаетесь с государством.

Мы устанавливаем достаточно большое количество ограничений сейчас. Например, если вы очень крупное предприятие, у вас достаточно успешный бизнес, то доступ к мерам государственной поддержки будет в определенной степени ограничен. Вы можете прийти, как и любой предприниматель, подать заявку. Здесь мы ограничивать никого не будем, но в первую очередь мы будем делать это на максимально рыночных условиях с предприятием, которое успешно работает.

Мы пересмотрели взаимоотношения с рядом наших заемщиков. Мы пришли и сказали: "Ваш бизнес встал на ноги, он относительно успешный. Давайте думать о том, как бы нам вернуть удешевленное финансирование, чтобы мы пустили это на другие проекты. А ваше мы финансирование за месяц заместим на рыночное". 

- Это то, что изменилось. А Президент говорил о том, как было...  

- Я не сторонник того, чтобы давать кому-то какие-то лейблы. То, что было, - это было. В первую очередь я бы хотел отметить, что в любом случае, вне зависимости от того, что было, мы должны фокусироваться на том, как мы это делаем сейчас. И вот те примеры, которые вам привел по пересмотру взаимоотношений, по переводу некоторых проектов на более рыночные условия, - это в том числе и делалось, потому что в некоторых случаях меры господдержки были предоставлены, мягко говоря, чрезмерно. 

- Вопрос по льготному автокредитованию. Вопрос стал болезненным для казахстанцев. Хочется простой вопрос задать: что это вообще было и для чего? Со стороны это выглядело как издевательство - 18 секунд, 10 секунд...

- На самом деле это очень простая проблема. Это когда достаточно небольшое количество денег распределяется между очень большим количеством людей. 
Суть этой проблемы такая. Те деньги, которые мы аккумулируем, - это револьверные деньги, которые нам выплачивают предыдущие наши заемщики. Мы хотели бы их распределять дальше и запускать их в систему. Но при этом понятно, что этого количества денег недостаточно. Поэтому мы будем стремиться перенаправлять средства с льготного автофинансирования на развитие общественного транспорта в наших городах.

Один из примеров: недавно одобрили приобретение 50 автобусов в Мангистау. Мы активно помогаем развивать не только внутригородские маршруты, но и маршруты между небольшими городами. Понятно, что при содействии муниципальных исполнительных органов. Мы считаем эту задачу более приоритетной. 

- Можно сказать, что программ льготного автокредитования больше в Казахстане не будет?

- Я думаю, что это не совсем корректный ответ. Существует целый ряд программ. И в рамках этих программ работают банки второго уровня. Но я считаю, что массового направления государственных средств на новое финансирование автокредитования - в этом уже необходимости мы не видим. Мы никогда всех казахстанцев льготными кредитами по 4 процента не обеспечим.

- В 2018 году из ЕНПФ было выделено 450 миллиардов тенге убыточному "КазАгро" на 15 лет по 10 процентов годовых. В 2020 году "КазАгро" было решено объединить с "Байтереком". Что сейчас с этими деньгами?
 
- Эти обязательства никуда не исчезли. Вот в 2021 году формально закончилось присоединение холдинга "КазАгро" к холдингу "Байтерек". И все обязательства, которые были у "КазАгро", стали обязательными у "Байтерека". 

Холдинг "Байтерек" платит по этим обязательствам. В течение последних трех лет после присоединения мы выплачиваем проценты, и в случае наступления сроков погашения мы выплачиваем все эти деньги в ЕНПФ. В этом смысле холдинг "Байтерек" является одним из самых надежных заемщиков в Казахстане. То есть кредитный рейтинг холдинга такой же, как у Казахстана.

Когда мы говорим о том, что ЕНПФ в данный момент по историческим причинам является кредитором "Байтерека", потому что когда-то к нам было присоединено "КазАгро", мы свои обязательства по этим заемным средства будем выполнять. Если совсем просто об этом говорить, никто с пенсионными деньгами заигрывать не будет.

- Зачем Казахстану понадобился "Сбербанк" (сейчас Bereke Bank) и за сколько мы его приобрели? 

- Давайте начнем с того, какую роль играл этот банк в экономике Казахстана до той ситуации, которая сложилась в 2022 году. Это был второй по размеру банк в Казахстане. На тот момент, когда начались переговоры о вхождении "Байтерека" в состав акционеров, там было 1,5 миллиона клиентов - граждан Казахстана. 50 тысяч корпоративных клиентов.

Предприятие, которое работает на территории Казахстана: более 4000 сотрудников, 111 филиалов по всему Казахстану. Тут вопрос нужно ставить с точки зрения стабильности финансовой системы, а не с точки зрения "зачем Казахстану нужен этот банк".

То, что происходит с банком сейчас: как вы помните, в марте 2023 года мы вывели этот банк из-под санкций полностью, буквально за четыре месяца мы получили кредитный рейтинг, мы возобновили взаимоотношения с крупными финансовыми институтами, и теперь клиентам банка доступны платежи в долларах, евро через корреспондентские счета с крупными международными банками.

Мы возобновили работу с международными платежными системами. У нас сейчас Mastercard полностью подключен. Visa, по-моему, - в процессе. Вот буквально со дня на день должны этот процесс закончить. 

Это достаточно беспрецедентная ситуация, когда под санкции попадает финансовый институт такого размера... Мы за четыре месяца практически полностью восстановили всю его работу за счет работы с нашими международными партнерами.

Банк сохранил всю свою инфраструктуру. Сохранил все рабочие места. То есть 4 тысячи человек продолжают работать. По итогам первого полугодия банк закончил с прибылью уже. Этот банк эффективно работает с точки зрения генерации прибыли. И он продолжает обслуживать граждан Казахстана.

Исходить из позиции "зачем он был нужен" - это вопрос стабильности финансовой системы в первую очередь. Здесь очень простая экономическая логика. Если вы дадите банку такого размера перестать работать, то последствия у таких вещей могут быть достаточно проблематичными. Представляете: вы клиент банка, у вас был депозит, а этого банка больше нет. И это же граждане Казахстана. Вопрос стоял не в том, чтобы спасти какой-то банк. Вопрос стоял в том, как защитить интересы граждан Казахстана, которые являются клиентами этого банка. 

- А за сколько его приобрели? 

- Государственный бюджет не принимал участие в приобретении. То есть с точки зрения того, взяли ли мы у государства деньги, чтобы за него заплатить, - нет, не брали. Это достаточно публичная информация. Можете посмотреть на транзакцию. Одним из условий нашего вхождения в состав акционеров этого банка была выплата дивидендов предыдущему акционеру.

То есть они взяли деньги из банка, который им принадлежал, заплатили их, и таким образом он перешел в нашу собственность. Да. Уже в более облегченном варианте. Если это был банк номер два, то сейчас это банк, который входит в топ-10 банков Казахстана. Сейчас он уменьшился в размерах. Говорить о том, что мы заплатили за него бюджетные деньги, - это будет неправильно. 

- У вас достаточно хорошо развивалась карьера в Великобритании и ОАЭ. Но вы переезжаете в Казахстан и трудитесь здесь. Почему?

- Во-первых, это профессиональный интерес. Холдинг - очень интересное место работы. Как финансовый институт это очень увлекательное место работы. Я каких-то карьерных жертв не совершал. И я удостоился доверия помогать государству и правительству проводить экономическую политику. Я считаю, что это очень круто в профессиональном плане.

Во-вторых, это более сентиментальный элемент. Я хочу жить в Казахстане, я хочу, чтобы мои дети росли в Казахстане. Тот набор профессиональных навыков, который я приобрел, может принести какую-то пользу. 

- У многих казахстанцев был вопрос по поводу вашего гражданства. "Почему гражданин Великобритании возглавляет один из крупнейших фондов Казахстана..."

- Я считал, что этот вопрос уже достаточно давно закрыт. Я, если честно, гражданином Казахстана являюсь уже достаточно давно. Я просто никогда об этом публично не высказывался. Не считал должным этим пиариться. Но у меня документы с конца прошлого года. Я гражданин Казахстана. С этого момента очень много времени уже прошло. Я не заостряю на этом внимание, потому что нельзя делать выбор наполовину.

Если вы хотите свое будущее строить в Казахстане, то нельзя это делать с возможностями куда-то убежать, отскочить. Единственное, что вы можете делать, - это честно делать свою работу или пытаться ее делать честно с профессиональной точки зрения. То есть максимально прикладывать все свои усилия, которые у вас есть, для того чтобы достичь какого-то результата. И наполовину этого делать не получится.

- Обращаются ли к вам какие-нибудь крупные бизнесмены с просьбами получить кредиты быстрее, легче или проще?

- Использование административного давления для того, чтобы получить финансирование под какие-то вещи, которые бы в других случаях финансирование не получили бы, - такого точно сейчас нет. Это реальный факт и новая реальность. Позвонить и воспользоваться телефонным правом сейчас уже не получится. 

- Можете ли вы назвать зарплату председателя холдинга "Байтерек"? Вашу. 

- Вы, наверное, смотрели мою биографию. Вы понимаете примерно, где я раньше работал. Зарабатываю я гораздо меньше, чем я зарабатывал в международных финансовых институтах.

Моя задача здесь - не зарабатывать деньги. Я себя считаю относительно обеспеченным человеком. Поэтому я не делаю ради денег. Мы должны попробовать внести свой вклад в развитие экономики, в развитие тех финансовых институтов, которые сейчас находятся у меня под управлением.

Это не вопрос денежной мотивации. Я сказал себе, что я должен какую-то часть своего времени этому отдать. 

Если люди возглавляли бы организации или работали в организациях, в которых под управлением такая большая масса активов, они бы получали совершенно другие зарплаты. И мы это прекрасно понимаем. Наверное, зарплата сотрудников холдинга или зарплаты сотрудников дочерних организаций холдинга - это абсолютно не секрет, мы все это выкладываем в публичное пространство. Каждый раз мы по этому поводу отчитываемся.

Вопрос в том, должны ли мы привлекать качественные опытные кадры для работы? Для этого нам нужно платить им коммерческие разумные зарплаты. Я считаю вопрос с этой точки зрения обязательно нужно ставить. Я конкурирую за таланты с банками второго уровня, с международными организациями. И эту конкуренцию выигрывать очень сложно. 

Мы не можем предложить нашим сотрудникам компенсацию, которую может предложить, например, ЕБРР в Казахстане. У нас зарплаты в 4-5 раз ниже, чем у ЕБРР. Мы не можем предложить ту же самую компенсацию, которую предлагают банки второго уровня. По факту, когда мы конкурируем, мы понимаем, что мы отстаем. И это отставание дорого обходится и холдингу, и в целом развитию экономики. Потому что мы не можем привлечь наиболее талантливых людей для выполнения наиболее насущных задач.

Мы конкурируем за персонал, за таланты на финансовом рынке. Мы прекрасно понимаем, что теряем людей, это достаточно частая ситуация. Вот один из заместителей председателя правления "Даму" ушел в коммерческий банк. И понятно, что я никогда не смогу конкурировать по зарплатам с коммерческим банком. 

- И все же речь идет о семизначной сумме?

- Честно, я про это даже не думаю. Просто понимая, сколько зарабатывают люди на моей позиции в Mubadala, ADIA - это международные фонды по управлению деньгами в ОАЭ или в других странах, понятно, что наша зарплата даже с ними несопоставима.

- А какие там зарплаты или какие зарплаты до Казахстана у вас были?

- Я вам просто скажу, что у менеджера среднего звена зарплаты там начинаются от 50 до 70 тысяч долларов. У нас таких зарплат нет, никогда не было и, скорее всего, никогда не будет. Если люди распоряжаются большим количеством денег, то это должны быть подготовленные люди с хорошим образованием, опытом. Такие люди стоят (денег).

- Эксперты считают, что "Отбасы банк" захватил рынок ипотеки, сейчас другим банкам второго уровня абсолютно невыгодно заниматься ипотечным бизнесом...

- Мы всегда выступаем за правильную коммерческую конкуренцию. Тот факт, что "Отбасы банк" сейчас занимает значительную долю выдачи ипотеки в Казахстане, - это, конечно, не идеально. Во многих странах, где развито коммерческое ипотечное кредитование, это дает толчок развитию другим смежным индустриям: строительным, производству стройматериалов и так далее. Наша проблема в том, что коммерческие банки в Казахстане одно время, полтора десятилетия назад, очень активно этим занимались. Потом наступил кризис 2008 года. Сейчас они на этот рынок заходят гораздо медленнее. 

Вторая проблема - это высокие процентные ставки. Модель "Отбасы банка" позволяет за счет накопительной системы формировать стабильную депозитную базу. За счет этой стабильной удешевленной депозитной базы мы можем себе позволить давать ипотеку на более приемлемых для населения условиях. Сейчас ставка Нацбанка 16,5 процента. Вы представляете, сколько будет стоить ипотека?

Если ипотека стоит хотя бы 20 процентов годовых, за 5 лет человек вынужден выплатить 2 стоимости своей квартиры. Это не только казахстанская модель. Сама модель "Отбасы банка" существует, например, в Германии. 

Вопрос, как масштабировать опыт "Отбасы банка", почему нужно развивать конкуренцию? В отсутствии конкуренции банки развиваются с другой скоростью. Конкуренция обязательна нужна. 

Доля ипотечного кредитования в Казахстане по отношению к ВВП очень низкая. Если в таких странах, как Великобритания или США, доля выданной ипотеки, то есть сумма всех выданных кредитов, - это до 80 процентов ВВП страны, соответственно, это деньги, которые были потрачены на строительство домов, производство строительных материалов, создание рабочих мест, в Казахстане эта доля меньше 10 процентов.  

Силами одного "Отбасы банка" мы никогда не дойдем даже до 50 процентов. Нужно обязательно прикладывать усилия к развитию конкуренции, развитию похожих инструментов, как "Отбасы банк", но у других коммерческих игроков.

В этом плане я согласен с оценкой, что основная выдача ипотеки в стране происходит за счет "Отбасы банка". Считаем ли мы это правильным? Конечно, нет. Мы считаем, что должна быть конкуренция и коммерческие банки должны вовлекаться в этот процесс. Возможно, у "Отбасы банка" должны появиться конкуренты. Создание банков по модели жилсоцстройсбережений возможно. Мы сейчас ведем активную работу именно по тому, могут ли другие коммерческие банки создавать похожие продукты. 

- А могут ли? Интересно ли им это?

- Здесь как раз-таки достаточно большой вопрос. Мы недавно обсуждали это вместе с нашими финансовыми коллегами - представителями крупнейших банков. Эту дискуссию будем продолжать. Работает ли эта модель с экономической точки зрения и хотят ли они быть частью этого бизнеса. Потому что это опять же долгосрочное финансирование. 

- Сколько человек уже получили жилье через "Отбасы банк" и насколько это выгодно?

- Счет идет на сотни тысяч человек. Сотни тысяч человек смогли за счет "Отбасы банка" улучшить свои жилищные условия. Здесь важно, что мы верим в будущее ипотечного кредитования. Его нужно обязательно развивать. Если бы у нас было, условно говоря, 3-4 банка, похожих на "Отбасы банк", тогда это дало бы большой толчок. Но "Отбасы банк" - государственный институт. Понятно, что создание второго государственного банка - это будет неправильно. Потому это должны быть какие-то частные инициативы, которые придут на этот рынок. 

- Очень тяжело верится, что кому-то это будет интересно, кроме государства...

- Здесь надо смотреть на примеры рынков в других странах. Международные банки в Великобритании, во Франции, США, Японии, Сингапуре - они же развивают ипотечные программы. Некоторые из них социальные - это справедливо. И у "Отбасы банка" тоже есть социальные программы. Другие экономики умудрились построить коммерческие привлекательные проекты, чтобы в них участвовали частные игроки в области ипотечного кредитования. 

- Сколько "Отбасы банк" будет существовать?

- Когда мы начали смотреть на "Отбасы банк", у нас тоже были вопросы. Мы очень детально погружались именно в модель управления рисками . Текущий уровень NPL (Non-performing loan - неработающая ссуда) - сколько плохих кредитов в банке - сейчас в "Отбасы банке" 0,8 процента плохих кредитов. Вопрос именно в масштабировании модели. Сможет ли "Отбасы банк" обеспечить каждого казахстанца - это сложный вопрос. Без вовлечения частного капитала это будет сложно. 

 - У нас есть программа по субсидированию арендного жилья. Есть ощущение, что программа буксует. Почему она не работает в полной мере?

- Мы запустили программу субсидируемого арендного жилья для социально уязвимого населения в мае прошлого года. К нам поступило 38 тысяч заявок. Чуть более 8 тысяч имело право участвовать в этой программе. Но настоящие договоры смогло заключить ограниченное количество лиц. Проблема в том, что не все люди хотят заключать прозрачные и открытые договоры аренды, с которых им придется платить налоги. Никто не хочет обеляться. 

Поскольку мы должны защищать права тех людей, которые берут в аренду - это социально-уязвимые слои населения - мы обеспечиваем договоры аренды, которые действуют 12 месяцев. У арендодателя нет права постучать ночью и сказать: "Выезжай, ко мне приехали, я эту квартиру готов сдать на 50 тысяч тенге дороже". 

- А кто сейчас может взять на себя ответственность и привести в порядок рынок арендного жилья?

- Процесс обеления этого рынка многие страны, Казахстан не исключение, проходили очень медленно. В какой-то момент государство будет чуть более настойчиво администрировать такие вещи.

- Всеобщее декларирование доходов может стать инструментом?

- Да, возможно, это станет инструментом. Да, это программа 2025-2026 годов. Мы ведем свою работу в этом плане. Но опять же хочу сказать, что это не уникальная ситуация для Казахстана. Во многих станах очень большое количество людей пытается избежать налоговых последствий при сдаче квартиры в аренду. Изменение этого заняло десятилетия.  

- Вы кабинетный чиновник? Как часто вы ездите по регионам? 

- Мы по этому поводу несильно стесняемся. Недавно я был в Атырау, за неделю до этого были в Улытау, и между Улытау и Атырау я был в Алматы. У нас были вопросы по Bereke Bank, в которые нужно было срочно погружаться детально. Проще меня туда перевести, чем всю команду. Абсолютно невозможно, не видя того, что происходит, работать из кабинета. Это фикция полная. И не в плане того, что там "очень хочется куда-то поездить" и так далее. Вообще абсолютно нет! Я налетался за свою жизнь столько... Я не сторонник летать больше, чем нужно.

Например, мы были в Атырау. Там строят оборудование для нефтегазового сектора. Крупное предприятие, больше 200 человек работает. Очень интересные технологические вещи в области машиностроения. Вы когда-нибудь видели цистерну огромную, где сварочный шов делается роботом, не человеком? Это очень увлекательно. И им нужно было оборудование. Оно стоит 1,2 миллиарда тенге. Это вполне позволительно с точки зрения их прибыли. Они могут за это заплатить. По параметрам нашей программы они подходят. Но без живого реального обсуждения не получится. Если вы прям там с заместителем директора по производству не поговорите, не поймете, о чем речь...

Если мы даем деньги, у нас есть два риска: вернет или не вернет? Но есть еще больший риск: построит или не построит? И вот чтобы понять, построит или не построит, мы сами ездим, смотрим. Технадзоры и так далее, так далее, так далее. Регулярно я сам приезжаю. Понятно, что, может быть, я не специалист, может быть, мне можно, условно говоря, "повесить лапшу на уши", если я что-то не понимаю в строительстве. Но я же вижу, сколько работает человек на строительстве. Когда ты достаточно регулярно смотришь, ты видишь работающие предприятия, когда там по 500 строителей работает. И ты видишь, когда для тебя "шоу" пытаются сделать. Такое тоже было. 

- На какой машине вы сейчас ездите? 

У меня сейчас Kia. Я вам рассказывал, я участвовал в переговорах, которые вел Казахстан. И здесь нужно было проявлять некую дипломатичность по отношению к своему контрагенту. А между Kia и Hyundai очень большая конкуренция. Почему поменял Mercedes-Benz? Я считаю, что это неправильно. Ну, наверное, не стоит нам... Это не совсем объяснимая вещь... Статусы какие-то, машины...

Текст: Рабига Дюсенгулова
Видео и фото: Роман Павлов