"Я даю ребенку 58 тысяч тенге в месяц". Как научить пользоваться деньгами?

А вы задумывались, как вырастить своих детей финансово грамотными? Чтобы они умели и вещи беречь, и деньги копить, и с возраста 18 лет как можно раньше обрели полную финансовую независимость? 

Финансовый консультант Жанна Атымтаева проводит тренинги по финансовой грамотности для взрослых и детей. У самой Жанны трое детей, старшая дочь уже подросток. С мая 2019 года у 13-летней девочки свой собственный бюджет: с помощью мамы она подсчитала все расходы на предстоящий год, теперь получает в месяц фиксированную сумму и сама распоряжается ею. Специально для Tengrinews.kz наша героиня на примере своей дочери рассказала, как воспитать финансово грамотного ребенка.

Меня давно интересовал вопрос, что может сделать родитель, чтобы его ребенок был финансово грамотным. Думаю, что для моего интереса есть две причины. Первая: у меня трое детей, двое еще дошкольники, а старшей дочери Полине уже 13 лет. Конечно, мне хочется, чтобы они были финансово грамотными, даже если, как я, они не пойдут изучать экономику.

Вторая причина: когда я сама была ребенком, то никто мне таких знаний не давал, а постоянных карманных денег не было. Я помню, например, как сдавала бутылки, чтобы купить сладости и прочие мелочи. Это были годы перестройки, когда одни жили как прежде, а другие резко богатели. И мне было интересно, почему у кого-то денег больше, у кого-то меньше. Ответ на этот вопрос получить было негде.

Когда я веду консультации и тренинги, мало кто из взрослых может ответить на такие простые вопросы, как: "А сколько у вас расходов в месяц?", "А сколько вы тратите на еду?", "А сколько у вас накоплений?", "А какие у вас цели на следующий год и сколько денег нужно на них?"... Мы, взрослые, сами мало знаем про свои финансы. Так откуда дети могут узнать про личный и семейный бюджет? В школе это не преподают. В университете мы изучали экономику страны, предприятия, но не семьи. 

По большому счету в вопросе семейного бюджета я тоже самоучка. Я скрестила знания, полученные в вузе и во время работы инвестиционным аналитиком, с опытом семейной жизни, научилась составлять семейный бюджет и планировать траты на год.

"Мы ведем семейный бюджет. Личный опыт"

На мой взгляд, ошибка современных взрослых в том, что они скрывают тему финансов от детей. Я считаю, что с 10-11 лет ребенка можно привлекать к составлению семейного бюджета. Показывать: столько мы будем тратить на то, столько на это. Ставить цель: например, новая машина. И вся семья будет обсуждать не марку или цвет машины, а где взять нужную сумму, где мы можем урезать расходы или же заработать. Это и есть семейное воспитание финансовой грамотности.

Я считаю, что даже если у семьи финансовые трудности, то можно и нужно детям говорить об этом. И вместе решать, как их преодолеть.

Я считаю, что детей надо обучать финансовой грамотности с самых ранних лет.

Первый шаг в этом направлении я сделала, когда дочери было 4-5 лет. Когда мы ходили за покупками, я давала ей деньги, чтобы она на кассе могла расплатиться сама. Мне было важно, чтобы у Полины закрепилось понимание: вещи не берутся из ниоткуда, ты даешь деньги - тебе дают товар.

При этом я никогда не говорила часто встречаемую фразу: "У меня нет денег". Если она что-то просила, то я либо отвечала: "Это не так актуально сейчас", "Давай выберем одну вещь из трех", "У тебя уже есть такая игрушка, давай в следующий раз". Либо же я попросту лишний раз не брала ее с собой в магазин.

Второй шаг я сделала, когда дочери было 7 лет. Я посчитала, что если она пошла в школу, то ей нужны карманные деньги. Важный момент: я увидела, что она готова к этому. У каждого ребенка по-разному, кто-то с 6 готов, а кто-то и в 9 лет еще не нуждается в своих деньгах. 6 лет назад это было 500 тенге в неделю, постепенно сумма выросла до 1500 тенге. Важно: я говорила ей, что на эти деньги она может покупать все что захочет, не спрашивая меня.

Да, поначалу дети покупают чипсы и шоколадки. Этот момент родителям важно перетерпеть, чтобы включить другие механизмы. Переломный момент наступил, когда дочка попросила купить ей какую-то маленькую игрушку. Я ответила: "Если тебе она действительно нужна, то ты можешь купить ее со своих карманных денег". Тогда она задумалась. Но ту игрушку так и не купила. Однако вскоре чипсов-шоколадок стало меньше.

Свою первую несъедобную покупку на карманные деньги Полина сделала в третьем классе. Это был спиннер. Она узнала, сколько он стоит в одном магазине, посоветовалась со старшей двоюродной сестрой, узнала в другом магазине (фактически провела анализ рынка) и только после этого купила.

Третий шаг: когда у ребенка есть цель, но ему не хватает карманных денег, то ему можно сказать: "А теперь заработай". Хорошо, когда от него поступает вопрос: "Как?" Моя четкая позиция: я не плачу дочке за оценки и никогда не платила. Оценки - не наша цель в обучении. Главное - знания. А на 3, 4 или 5 она знает - ее дело. Также я не плачу за помощь по дому. Я считаю, что это ответственность ребенка как члена семьи - помогать по дому.

Я плачу за то, что не входит в обязанности ребенка. Например, когда Полина сидит с младшими дочкой и сыном. Многие удивляются: "Ну как же, вы семья". Но я считаю, что детей мы рожаем для себя, поэтому следить за ними должны сами, а не заставлять подростков. Я говорю дочери: "Мне нужен один час, чтобы позаниматься своими делами: провести консультацию или написать отчет. Я буду в соседней комнате. Пожалуйста, займи детей, если нужно будет - дай перекусить или своди в туалет". За это я плачу ей 500 тенге в час. Ее это мотивирует.

Также платить можно за достижения вне учебы. Например, ребенок занимается в спортивной секции, он выиграл соревнования. И за это можно дать ему деньги или сделать подарок. Он достиг определенной цели, его можно поощрить.

Очень важно, чтобы деньги не становились инструментом манипуляции. Если платить ребенку за оценки -  "получишь пятерку - я тебе дам столько-то", то именно деньги, а не оценка "отлично" для него становятся целью. Это одна крайность. Вторая: "Вот тебе деньги, только меня не трогай". Родители покупают себе свободное время, а у ребенка появляется вседозволенность. В таком случае ценность денег теряется вообще.

С карманными деньгами очень важно соблюдать правила. Для детей важно получать определенную сумму в определенный день на короткий промежуток времени. Например, на неделю. Как взрослые, на месяц вперед, они не могут планировать. Также важно проговорить про ответственность и безопасность. Ребенку надо показать, как безопасно хранить деньги. И проговорить, что если он их потеряет или у него их украдут - родители не будут ему возмещать. И как можно чаще отвечать: "У тебя есть карманные деньги! Купи сам!"

Если же речь идет про крупные покупки, например, гироскутер или телефон, то надо действовать иначе. Например, можно договориться, что на эту покупку пойдут деньги с подарков родственников на день рождения и Новый год. Или же можно договориться, что ребенок накопит 30-50 процентов, а родитель добавит. Или же подросток может пойти поработать летом - по казахстанскому законодательству это разрешается с 14 лет.

Чтобы ребенок был финансово грамотным, его нужно научить открыто говорить о деньгах, не манипулировать и не баловать ими. Важно научить планировать, копить, экономить и зарабатывать.

Все, что знаю про финансовую грамотность детей, я опробовала на своей старшей дочери. Однажды Полина участвовала в моем тренинге по финансовой грамотности для детей: я рассказываю, что такое деньги, по каким принципам работают банки и страховые компании, зачем нужен, как составить и реализовать бизнес-план. Итогом обучения был бизнес-проект. Дочка решила, что она будет зарабатывать на выпечке кексов. Дочка сама разработала упаковку для них и повесила рекламу в лифте нашего дома. Много она не заработала, но самое важное, что у нее появился опыт планирования и реализации собственного дела.

Честно говоря, в моих фантазиях проект Полины должен был стать очень успешным. Когда я размышляла, почему все вышло не так, то поняла, что не у всех мышление предпринимателей. Сегодня отовсюду звучит идея, что открытие собственного бизнеса - это панацея от всех бед: и интересно всегда будет, и денег много, и отпуск можно устроить в любое время... Однако нет. Не всем суждено быть предпринимателями. И это видно даже на детях.

Получив этот урок, я пересмотрела программу тренинга для детей. Теперь в самом начале я спрашиваю у каждого них: "А кем ты будешь, когда вырастешь?" И мы вместе смотрим, какие стратегии развития есть для разных профессий. Если ты предприниматель, то работает классическая схема с подготовкой бизнес-проекта: по итогу ребенок сможет во всем видеть потенциально прибыльные идеи, подсчитывать ресурсы для их реализации, разрабатывать и воплощать в жизнь бизнес-план.

А если ребенок прирожденный учитель, врач или программист, то акценты уже нужно ставить на профессиональный рост в данной профессии: институт, практика в определенной компании и так далее, чтобы был постоянный рост в карьере и зарплате. Здесь важно помочь с выбором образовательных учреждений и показывать успешных людей в этой профессии. 

Выше описанная мной схема с карманными деньгами и "А попробуй заработать" работала с Полиной вплоть до прошлого года. А лет в 11-12 я увидела, что ее потребности начали расти и сильно возросли пожелания по карманным деньгам. Например, раньше ей хватало 1500 тенге в неделю на личные расходы. А тут они начали по выходным гулять с подружками: пройдутся по Арбату, сходят в кино, съедят по гамбургеру и мороженому... Только на один день нужно 2000-2500 тенге.

Кроме того, у нас появились сильные разногласия по одежде для нее. Вопрос даже не по ценам - мы сразу определили магазины, в которых она может себе купить одежду. Во-первых, ей нравилось одно (помоднее и покороче), мне - другое (потеплее и подлиннее). Во-вторых, она часто могла присмотреть что-то себе в магазинах, когда гуляла с подругами, а когда мы приходили в выходной покупать - нужной модели или размера уже не было. Ехать с ней по первому требованию в магазин я не могла - у меня работа, да и не стала бы, даже если бы могла.

В мае 2019 года я решила провести эксперимент. И составить Полине по примеру семейного бюджета ее личный бюджет. И выдавать ей на жизнь фиксированную сумму. "Теперь ты будешь сама деньгами распоряжаться" - это известие ее удивило. Ей понадобилось время, чтобы осмыслить, хорошо это или плохо для нее.

Мы договорились, что я оплачиваю ей образование - платную школу, художественную школу, летний лагерь, еду в школе - обеды и полдники, а также она до 18 лет бесплатно проживает и питается дома. Одежда и обувь, косметика, канцтовары, развлечения, гаджеты и аксессуары к ним, оплата телефона - это ее расходы.

В это время у меня появился новый ноутбук и освободился домашний компьютер, я отдала его дочери. Word'ом она умела пользоваться еще со второго класса, постоянно готовила рефераты для школы. А вот с Excel'ем познакомилась впервые. Я показала ей программу для работы с электронными таблицами, рассказала о ее возможностях, мы вместе составили таблички по вещам и по канцтоварам для художки и составили формулы для автоматических подсчетов.

После этого я попросила ее выписать все-все, что ей нужно в течение года, количество и стоимость. Дочка начала думать, искать, сравнивать - что сколько где стоит. Например, она отправилась с предполагаемым списком в магазин для художников - узнавала цены, выписывала, что-то смотрела в интернете. Список постоянно пополнялся. Туда вошло все-все - вплоть до зубной пасты и шампуня. Процесс составления бюджета длился долго, занял месяц.

Второй месяц мы посвятили утверждению бюджета.

***

- Дорогая, а зачем тебе в месяц два пары наушников?

- Мама, они ломаются.

- А почему они ломаются? Может быть, потому, что ты не относишься к ним бережно, бросаешь как попало? Раз в сезон покупку наушников одобрю, чаще - нет. Также и с зарядками - максимум одну  в год.

***

- Мама, мне нужны деньги, чтобы я могла слушать музыку на сотке.

- Музыку можно слушать в соцсетях. Поищи тариф, чтобы в него входили бесплатные соцсети.

***

- Семь пар капроновых колготок в неделю - это очень много. Я готова оплачивать одни колготки в неделю. Носи аккуратно.

- Но мама...

- А может быть, ты купишь не семь пар обычных, а две пары плотностью 100 DEN?

- Они дорогие.

- Двух пар тебе может хватить на сезон. Это будет гораздо выгоднее тонких капроновых.

*** 

Не скажу, что все было гладко. Были истерики, слезы, обвинения. Дочь говорила: "Ты хочешь, чтобы я голодала и голая ходила", "Ты на мне экономишь", "Ты вообще не мама, а изверг". Я объясняла, что я забочусь о ней, а в ответ на ее подростковые выпады молчала.

Первоначальный бюджет, составленный дочерью, подразумевал около 80 000 тенге в месяц. Путем переговоров мы снизили эту сумму до 58 000 тенге. Я предупредила, что в случае форс-мажора смогу дать раньше, но никак не больше. Важно, что мы проговорили с дочерью: если ей кажется, что бюджет нужно увеличить - это возможно сделать. Но не голословно. Для этого нужно предоставить перечень расходов - на примере одного-двух месяцев - и показать, что выделяемых средств не хватает.

Деньги выдаются ежемесячно, равномерно. Но максимальные траты при этом не равномерные. Например, школьная форма, обувь и канцтовары покупаются в августе, а зимняя одежда и сапоги - в ноябре. Я сделала это намеренно, чтобы стимулировать ее экономить и планировать. Все как во взрослой жизни.

Цель эксперимента по личному бюджету моей дочери - стимулировать ее зарабатывать. Дочери 13 лет, она хорошо рисует - уже два года она учится в художественной школе. Я хочу, чтобы она начала проявлять инициативу. Летом у нее была инициатива подзаработать: она рисовала мне плакаты для моих тренингов. Она может расписывать вещи - куртки, футболки - для моих и своих подруг. Но она пока не решилась... Моя цель в будущем - перестать покрывать 100 процентов ее нужд и прихотей. Поначалу отдать ей 10 процентов, потом 20...

Я считаю, что у этого эксперимента много плюсов.

В первых числах месяца она напоминает, что необходимо дать деньги.

У нас закончились скандалы из-за одежды. Например, всю летнюю одежду она купила себе сама. Не требовала, как раньше, 10 футболок, а купила три футболки и одни шорты. И была довольна все лето. Долго выбирала кроссовки. Я стараюсь не вмешиваться, не комментировать ее выбор одежды. Однако заметила, что она носит все черное.

Она уменьшила или оптимизировала некоторые расходы. Например, вместо посещения салона красоты для ухода за ногтями она купила набор для маникюра. Нашла его сама в интернет-магазине, попросила меня оплатить с карты, отдала мне наличные. Кстати, я все деньги даю ей наличными, я пока против карточки для детей - в интернете можно свободно купить очень много вещей, которые ей сейчас не по возрасту. Она же художник - теперь сама с интересом рисует себе на ногтях. Также она теперь стала реже красить волосы в разные цвета. Краска дорогая, она думает, как подольше проходить.

Я наблюдаю, стараюсь не вмешиваться. Сейчас вижу, что дочь больше сконцентрирована на экономии: где найти дешевле, как протянуть подольше... Моя цель - поменять фокус ее внимания, чтобы она начала не экономить, а искать возможности для заработка. Даже взрослым я говорю на консультациях: не концентрируйтесь на расходах, концентрируйтесь на доходах. Расходы важно контролировать, но чтобы финансово развиваться, важно видеть вокруг возможности для заработка. Куда мысли - туда и энергия, в том числе денежная.

Я считаю, что цель воспитания - научить детей жить без нас, родителей, к 18 годам сделать из ребенка самостоятельного человека. Многие мои знакомые бывают шокированы, узнав, что, когда дочери исполнится 18 лет, я планирую перестать обеспечивать ее потребности. Если она будет учиться, то буду оплачивать образование и общежитие. Если она решит не учиться, то обеспечу только жилье и питание, никаких карманных денег. Нужны средства? Иди работать.

Она мне говорит часто: "Ты хочешь, чтобы я побыстрее ушла..." Я улыбаюсь и отвечаю: "Поговорим лет в 25, когда ты поймешь, что я тебя отпустила, а не держала при себе". Плюсы такого подхода я знаю по себе: в 19 лет я начала жить отдельно, в 20 лет на 4-м курсе университета устроилась на работу, в 21 вышла замуж... Мама меня никогда чрезмерно не опекала, и я очень благодарная за это: я всегда смогу прокормить себя и свою семью.

Моя дочь - творческая натура. Она точно знает, что хочет учиться за рубежом, изучать искусство. Фактически я сейчас ее готовлю к тому, что она сможет сама распоряжаться деньгами. Я понимаю, что, пройдя этот путь сейчас, она выживет, будет уметь планировать. А не так, чтобы ребенку, который всегда был ограничен в деньгах, не понимал, что сколько стоит, вдруг попали в руки 1000 долларов на месяц. Ведь сколько таких историй, когда студенты потратили их за два дня, а оставшийся месяц ходили пешком и ели лапшу быстрого приготовления...

На одном из тренингов меня спросили: "Должны ли родители обеспечить каждого ребенка к окончанию вуза хоть небольшой, но своей квартирой?" Мое мнение, что нет. У меня точно просчитаны и запланированы суммы на обучение детей. Это мой вклад в интеллектуальный капитал моей семьи. Но мне важно дать детям возможность самим зарабатывать и накопить свой капитал. А когда у них уже будет свой опыт, можно передать по наследству свое имущество. Это как в пословице: "Хочешь накормить человека один раз - дай ему рыбу. Хочешь накормить на всю жизнь - научи его рыбачить".

Ольга Пастухова

Читайте также:

"Личный опыт. Сбережения на образование детей"

"Личный опыт. Путешествия"

"Личный опыт. Накопления на пенсию"

"Личный опыт. Ипотека"

"Личный опыт. Пассивный доход"

"Личный опыт. Семейный бюджет"